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小企業(yè)授信調查報告
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小企業(yè)授信調查報告
自然人×××經營的上�！痢临Q易有限公司（以下簡稱“××商易”），因經營周轉資金臨時短缺，以本公司（以下簡稱“本公司”）作擔保，向××銀行申請小企業(yè)主貸款授信，授信金額500萬元，授信期限12個月，分次提款，首次提款金額200萬元，貸款期限12個月，年利率按基準上浮10%，執(zhí)行利率5.841%。還款方式采用按月還息、一次還本法，每月還息24337.5元。
一、借款人及配偶簡介
借款人×××，男，51周歲，戶籍所在地：福建省××市××鎮(zhèn)××村興隆路1號，已婚，大專學歷，畢業(yè)于上海電大工商管理系，任上海××貿易有限公司法人代表，現(xiàn)居住**區(qū)周家嘴路388弄1號15F。1980年至1985年任××建筑社職員，1986年至1990年成立××縣新特藥采購供應站，1990年至1994年承包××縣××衛(wèi)生院醫(yī)藥批發(fā)部，1996年加入**區(qū)煙草銷售單位，20xx年成立上�！痢临Q易有限公司，20xx年成立上�！痢临Q易有限公司，20xx年成立上�！痢镣顿Y管理有限公司。
在××銀行的資信評級：AA級。
配偶劉××，女，46歲，戶籍所在地：福建省××縣××鎮(zhèn)××街××路107號，在上�！痢临Q易有限公司擔任財務經理。
二、授信金額、期限、利率、還款方式及保證方式
該筆授信用途為借款人名下“××貿易”經營周轉之需，此次向××銀行申請小企業(yè)主貸款授信500萬元，期限12個月，分次提款，首次提款金額200萬元，貸款期限12個月，年利率按基準上浮10%，執(zhí)行利率5.841%。還款方式采用按月還息、一次還本法，每月還息24337.5元。
貸款擔保方式為“本擔�！碧峁┤踢B帶責任擔保（上海分行××支行授信審批中心對上海本擔保有限公司的擔保授信額度為2億元，（對私授信敞口2億元），批復編號：206020xx2885，目前已用額度0萬元，祥見我行與“本擔保”的分行授信審批中心的“審批批復”），并承諾保證金比例為30%。
三、企業(yè)基本情況
上�！痢临Q易有限公司成立于20xx年3月26日，注冊資本1100萬元，公司注冊經營地址：**區(qū)西安路78號601室，現(xiàn)辦公地址位于**區(qū)場中路263號銀泰大廈605室（借款人租賃，作為公司鋼貿經營的辦公場所）。
公司的主營產品為國內知名大型鋼廠生產的冷軋卷、熱軋卷、酸洗、H型鋼、螺紋鋼等，公司擁有良好的購銷渠道及長期穩(wěn)定優(yōu)質的銷售客戶群體，上游供貨商為五礦鋼鐵**有限公司、浙江宏厚貿易有限公司、**前程進出口有限公司、浙江潤通物資有限公司、上海易晶實業(yè)有限公司等企業(yè)，相互之間具有多年長期的合作，并簽定一年以上的采購合同。經過多年的積累和發(fā)展，公司建立了穩(wěn)定的下游銷售網絡，與眾多的流通企業(yè)、終端客戶建立了業(yè)務關系，成為**南天金屬有限公司、**市通用儀表有限公司、**市鑫恒康金屬制品有限公司、揚中市華茂金屬材料有限公司、**瑞豪物資有限公司、上海再學工貿有限公司指定的供貨商。下游客戶主要位于長三角地區(qū)，銷售以上游廠家直銷產品為主，同時以加工配送、市場調節(jié)、補充分銷為輔，產品被廣泛應用于民用建筑裝飾、儀表機電等工程項目，公司憑借豐富的市場經驗和準確的市場定位，在長橋鋼市、柏樹鋼市、北鐵鋼市等設立經營網點，利用多點銷售的優(yōu)勢，初步形成了一定的市場銷售渠道網絡，在激烈的市場競爭中獲取收益。
近年來隨著國家基建投資項目的快速增長，又有上海投資環(huán)境寬松的政策支持，為企業(yè)提供了歷史發(fā)展機遇。企業(yè)通過在該行業(yè)中積累的經驗，利用鋼貿行業(yè)的營銷網絡，在行業(yè)圈內構建了良好的商業(yè)信譽、個人信用和企業(yè)形象。
20xx年度公司實現(xiàn)銷售收入12638.85萬元，利潤總額315.97萬元，凈利潤211.70萬元；
20xx年度公司實現(xiàn)銷售收入16470.03萬元，利潤總額378.81萬元，凈利潤284.10萬元；
20xx年度公司實現(xiàn)銷售收入32245.37萬元，利潤總額690.73萬元，凈利潤518.04萬元。公司在**區(qū)上海鋼領鋼材加工配送有限公司設有倉儲部（鋼領庫）。
20xx年，公司將立足上海大市場，秉承“改革進取、銳意創(chuàng)新、客戶至上”的企業(yè)精神，采取直銷、分銷的經營模式，業(yè)務輻射浙江、江蘇、**及周邊地區(qū)市場，通過建立健全各級銷售網絡，進一步提高企業(yè)在市場上的銷售份額。預計20xx年全年可以實現(xiàn)銷售收入3.3億元，利潤總額700萬元，凈利潤540萬元。公司今年還將增加優(yōu)質、附加值高鋼材品種的銷售，公司的發(fā)展趨勢良好、穩(wěn)定，有較強的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>
上�！痢临Q易有限公司目前注冊資金為人民幣1100萬元，其中×××出資660萬元，占全部股本的60%，江粼出資440萬元，占全部股本的40%。該公司屬鋼貿類企業(yè)，目前現(xiàn)有業(yè)務人員15人，業(yè)務部人員均具有多年豐富的鋼貿業(yè)銷售經驗。
四、貸款用途
借款人×××此次向××銀行申請授信（借款）的用途是補充企業(yè)流動資金周轉需要，首次提款用途是向**厚恒機械有限公司采購熱卷1150噸（單價4600元），合同價為529萬元，經業(yè)內咨詢，上述訂貨價格合理，除部分款項公司自籌外，其他部分需通過向銀行融資借款補充流動資金來解決資金缺口。
五、企業(yè)財務分析
略
上�！痢临Q易有限公司的20xx年4月份財務報表顯示：
1、盈利能力指標：公司總資產3485.82萬元，總負債832.02萬元，權益2653.80萬元；
實現(xiàn)銷售收入11674.76萬元，凈利潤205.11萬元，銷售利潤率1.7%，主要原因是鋼材進貨成本的增加，鋼廠出廠定價是根據(jù)對市場銷售價格走勢的預測，時常發(fā)生價格倒掛，造成銷售商進貨成本較高，盈利能力減弱；
其次上海鋼材市場的競爭激烈，造成利潤空間小，行業(yè)平均利潤率低。在每年1月份是鋼貿企業(yè)的銷售淡季，國家重點基建項目通常會在春節(jié)后逐步開工，3月以后建筑用鋼材需求量將會增大，公司銷售的產品主要是熱卷，一般來說，鋼材銷售中板材的利潤率較高，卷板的利潤率偏低，造成該企業(yè)的總體利潤率低于行業(yè)平均水平。但借款人×××將發(fā)揮多渠道銷售的優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中會進一步加大企業(yè)的營銷能力，使公司的全年銷售收入和利潤將同步增長。
2、償債能力指標：公司資產負債率23.86%，作為鋼貿類企業(yè)，其負債率不高，償債能力較強，流動比例4.16，一直保持在較高水平，速動比例1.22，主要是存貨占流動資產的比重較大，影響了其速動比率。但由于公司的庫存產品是鋼材，鋼材的變現(xiàn)能力是較強的。所以，總體來說該公司的整體償債能力是較強的。
3、營運能力指標：公司財務報表所反映的數(shù)據(jù)來看，應收帳款周轉率148.15，處于較高的水平，資金利用率比較高，應收賬款占比不大，與公司的銷售策略相符，公司一般來說銷售帳期是給一些長期合作并且信譽良好的客戶，能夠保證其貨款的安全，加之該公司采取堅持款到發(fā)貨的結算制度，以保證資金安全，提高資金周轉效益的經營原則，故應收帳款周轉率處于行業(yè)較好的水平；
存貨周轉率2.42，存貨周轉率與同行業(yè)中其他企業(yè)相比較低。行業(yè)內的存貨周轉率一般在9-10次/年左右，主要原因是公司經營品種與方式所造成的。一般來說，鋼材銷售中線材品種的周轉快于板材、型材，批發(fā)快于零售，卷板的資金占用大，造成公司的庫存資金占用增加，影響了其存貨周轉率。
總體來說該公司的經營策略、經營能力沒有太大變化，公司的發(fā)展比較平穩(wěn)。
其他財務科目分析：
貨幣資金460.42萬元，主要銀行結算業(yè)務開戶行是通過農行××支行和交行××支行辦理，另有××銀行上海分行450萬元100%全額銀行承兌匯票保證金存款。
應收帳款79.06萬元，主要是上海蕭晟貿易有限公司之間的往來款，帳齡在1個月以內，公司會給比較熟悉的優(yōu)質客戶一些帳期，由于客戶誠信度高，貨款回籠有保證。
預付帳款196.70萬元，是向**厚恒機械有限公司、**市伊恩鋼鐵有限公司、上海冶輝鋼鐵貿易有限公司3家企業(yè)增加采購鋼材交納的預付款項。
存貨2448.80萬元中主要是螺紋鋼1167.75噸、熱卷4390.66噸。
其他應收款280萬元，是交付上海昊東實業(yè)有限公司采購螺紋鋼的合同履行保證金。
應付賬款57.9萬元，主要是上海巨申金屬材料有限公司的應付貨款，賬齡1個月。
其他應付款300萬元，是×××的暫借款，賬齡15天。
應付票據(jù)450萬元，是招商行100%保證金銀票450萬元（20xx.04.27－20xx.10.26）。
總體而言，該公司的經營狀況良好，各項財務指標數(shù)據(jù)在合理、可控的范圍內，償債能力較強，其盈利能力足夠消化融資成本。
六、借款人還款能力分析
�。ㄒ唬┦杖肭闆r分析（第一還款來源）
1、工資收入
（1）借款人×××是上�！痢临Q易有限公司的總經理（法人代表），每月工資收入為人民幣25000元（不包括分紅收入）配偶劉麗琴每月工資收入15000元，合計家庭每月工資收入為40000元。
借款人家庭資產情況（單位：平方米、萬元）
品種
品牌
面積
現(xiàn)值
負債余額
凈資產
商品房
周家嘴路338弄1號15F
112.30
65萬
公司股權
上海××貿易有限公司
660
660
車輛
寶馬牌WBANB410
61.7萬
合計
61.7萬
2、公司收入
上海××貿易有限公司截止20xx年底，總資產3141.4萬元，總負債692.7萬元，權益2448.6萬元，負債率22%。20xx年實現(xiàn)銷售收入32245.3萬元，凈利潤518萬元。20xx年4月總資產3485.8萬元，總負債832萬元，權益2653萬元，資產負債率23.8%，實現(xiàn)銷售收入11674.7萬元，凈利潤205.1萬元，按照企業(yè)目前良好的經營狀況預測20xx年全年銷售收入可達到35000萬元，實現(xiàn)凈利潤615萬元。
根據(jù)以上收入分析，僅以借款人×××在上�！痢临Q易有限公司出資比例60%計算，借款人每月企業(yè)利潤分紅就可達30萬元，加上借款人×××每月工資收入2.5萬元和配偶劉××每月工資收入1.5萬元，借款人合計家庭月收入可達到34萬元。
同時考慮到該筆貸款是用于企業(yè)的.流動資金周轉，故企業(yè)月均2900萬元銷售額和50萬元的凈利潤應視為還款來源，借款人×××本筆貸款24337.5元月還款額和1筆汽車貸款19916元月還款額（共計家庭每月還款額為44253.5元），另有2筆個人經營性貸款負債總額442萬元，借款人企業(yè)月均銷售額、分紅所得和家庭穩(wěn)定的月收入完全能夠覆蓋其名下的所有銀行貸款，故第一還款來源充足。
而且上�！痢临Q易有限公司股東會決議同意在借款人×××光大銀行個人貸款本息未還清之前公司不進行分紅。（截止20xx年4月底“未分配利潤”科目達到1433.4萬元）
（二）第二還款來源
借款人×××申請借款的擔保方式是上海本擔保有限公司提供全程連帶責任擔保，其中保證金比例為30%。
本擔保有限公司于2004年8月經上海市工商局核準，在**區(qū)注冊成立。經營地址位于上海市**區(qū)莘浜路280號四樓。公司經營范圍主要為企業(yè)及個人提供各類擔保及與擔保相關的咨詢業(yè)務，資產經營管理、實業(yè)投資等，公司注冊資本2.66億元，目前授信擔保額度為2億元（××銀行），已用額度0元。
公司擁有高素質的經營管理團隊，高層管理人員均具有20年豐富的金融業(yè)從業(yè)經歷或大型企業(yè)的管理經驗，公司經營管理團隊16人，均具有大專以上學歷，其中2人具有研究生學歷，4人具有經濟師以上職稱。客戶經理大多來自于各大商業(yè)銀行及專業(yè)擔保公司，信貸業(yè)務和風險管理經驗豐富，在信息搜集、客戶評審、業(yè)務操作、風險控制等方面具備全面、扎實的實際業(yè)務操作能力。
公司由43名自然人股東投資入股，法定代表人、董事長林××，在公司投資1000萬元，大學本科學歷，主要工作經歷如下：
20xx年在上海創(chuàng)辦上海××鋼鐵發(fā)展有限公司擔任董事長，2004年成立上海××鋼材現(xiàn)貨交易市場擔任總經理，20xx年成立上�！痢廖镔Y回收利用有限公司任總經理，20xx年10月至今擔任上海本擔保有限公司董事，法定代表人及董事長。
到目前為止，本公司已和工行上海分行、招行上海分行、**銀行、興業(yè)銀行等多家金融機構達成了業(yè)務合作意向。至20xx年3月末，已獲得××銀行授信擔保額度2億元（對私授信敞口2億元），批復編號：206020xx2885，目前已用額度0萬元，祥見××銀行與“本擔保”的分行授信審批中心的“審批批復”），公司是福建省××市上海商會會員企業(yè)，上海擔保行業(yè)協(xié)會會員之一，被中誠信證券評估有限公司資信評級專家委員會評定為：企業(yè)信用等級“BBB”級企業(yè)。
公司主要客戶是公司股東相關企業(yè)及其他實力雄厚、發(fā)展前景良好的中小型成長企業(yè)（上海××貿易有限公司在內）。主要準入審查標準：①企業(yè)法定代表人品行端正，無不良記錄；
企業(yè)信譽度好，無不良記錄，在行業(yè)內有一定的知名度和影響力；
②注冊實收資本1000萬元以上；
③公司經營滿3年以上、經營狀況良好，資產負債比較合理，有連續(xù)贏利能力和償債能力；
公司實際控制人有5年以上從業(yè)經驗；
�、苣甓荣Q易額在2億元以上，供銷渠道穩(wěn)定可靠；
⑤股東個人凈資產在1000萬元以上，在上海擁有自己的產權房等。
采用聯(lián)保型客戶模式為：借款人即受保人需要選擇符合擔保公司要求的反擔保人，選擇反擔保人實際上就是受保人和反受保人之間的雙向識別的過程，只有能力相當，情況相知的客戶才能組成聯(lián)保小組，并可能在“本擔�！比〉孟鄳膿ｎ~度。目前，公司采取的反擔保措施是不動產抵押以及市場上普遍行之有效的三到五戶聯(lián)保、部分動產質押加夫妻個人無限責任等組合的反擔保模式。在具體操作上，公司首先對聯(lián)保小組成員企業(yè)法人或實際控制人進行個人資產（包括股權、房產）調查、摸底，掌握個人及所屬公司資產情況和信息（根據(jù)需求到房產交易中心查詢確認房產，包括所有人、有無抵押；
股權到工商局查詢確認股權所有人），做到可隨時追償個人資產；
動產質押部分對所堆放倉庫的質押物進行確認和確權。
公司20xx年度財務報表經過上海華申會計師事務所有限公司進行了審計，并出具了無保留意見的審計報告。上海本擔保有限公司在我行授信擔保額度全部用足，也只是公司注冊資金的0.75倍，仍低于各家銀行認可的5倍倍數(shù)，公司的風險系數(shù)是較低的。
本擔保有限公司將在我分行開立了保證金專用帳戶，帳號：36520188000035676。“本擔保有限公司”是經上海市工商行政管理局**分局核準，由43位在滬經營頗具實力的企業(yè)家共同投資設立的大型專業(yè)信用擔保機構。目前公司在銀行的授信擔保額度為2億元（××銀行），在擔保業(yè)務中未發(fā)生任何逾期和代償。本公司被中誠信證券評估有限公司資信評級專家委員會評定為：企業(yè)信用等級“BBB”級企業(yè)，20xx年底被評為福建省××市上海商會會員企業(yè)。 “本擔保公司”對借款人有嚴格的審查，需要“本擔保公司”的至少一位股東以在“本擔保公司”的出資額為借款人擔保，并在此基礎上要求借款人提供反擔保，并且要求至少三戶聯(lián)保（該公司及另二戶），故我們認為該筆貸款的第二還款來源有保障。
七、其他需說明的問題
1、借款人有較好資質、企業(yè)有穩(wěn)定的上下游銷售業(yè)務來源，屬于傳統(tǒng)型鋼貿批發(fā)類企業(yè)，現(xiàn)有利潤比率屬于行業(yè)較高的水平，從目前的經營情況及相關財務報表分析，公司經營情況良好、財務管理規(guī)范，借款人能從公司的經營發(fā)展中得到長期、穩(wěn)定的業(yè)績回報。
2、××支行營銷該客戶，是針對其臨時性流動資金短缺，而其上下游客戶又比較穩(wěn)定可靠，資金回籠較安全，企業(yè)經營發(fā)展狀況正常，符合我行的小企業(yè)主貸款的原則（該企業(yè)屬鋼貿類企業(yè)，在我支行的小企業(yè)主貸款資質范圍內）。
3、借款人所經營的上�！痢临Q易有限公司已辦理人行貸款卡，經查詢該企業(yè)貸款卡記錄反映資信良好，未有不良記錄。
4、本筆貸款由“本擔保公司”公司提供連帶責任擔保。
5、資信報告反映，借款人個人信用報告記錄無任何逾期貸款，信用優(yōu)良。其配偶也未發(fā)生過不良信用記錄。
6、“本擔保公司”法人代表林××的關聯(lián)企業(yè)-上�！痢龄撹F發(fā)展有限公司在光大銀行上海分行已有對公授信額度1億元，額度已啟用，截止目前尚未放款（啟用已超過3個月期限，需重新上報審批）。對本筆小企業(yè)主貸款而言，其在××銀行交叉貸款的風險是可控的，有穩(wěn)定的第二還款來源保障。
八、支行意見
綜上所述，根據(jù)對借款人及其公司的調查及審查，本人認為：
1、借款人及其公司信譽良好，誠信度高，且借款人公司的上下游客戶較優(yōu)，這樣可以確保借款人公司資金回籠的安全性，也能保障到期后本金的安全還款。
2、該筆貸款由“本擔保公司”提供全程連帶責任擔保，“本擔保公司”有一整套嚴密的風險控制管理制度，抗風險能力較強，作為本筆貸款的第二還款來源，我認為貸款的風險較小。
3、借款人家庭收入較穩(wěn)定，還款有保證，抗風險能力強。
4、該筆小企業(yè)主貸款的借款用途合理，通過貸款的發(fā)放，有助于密切銀行與私人客戶的關系，為其他私人金融產品和公司業(yè)務的推廣創(chuàng)造條件。該客戶承諾在××銀行開辦網銀、理財產品等個人金融業(yè)務，今后其對公和對私業(yè)務將逐步轉入××銀行辦理，并向其員工推薦××銀行的信用卡。
據(jù)此，該筆貸款授信符合××銀行小企業(yè)主貸款的各項辦理要求，我建議為私人客戶×××申請的小企業(yè)主貸款授信，金額500萬元，期限12個月，分次提款，首次提款金額200萬元，貸款期限12個月，年利率按基準上浮10%，執(zhí)行利率5.841%。提供全程連帶責任保證。還款方式采用按月還息、一次還本法。
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