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銀行合規(guī)在我心中征文
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合規(guī)在我心中(合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值)征文【1】
2011年4月，全國(guó)城商行發(fā)展論壇第十一次大會(huì)在武漢召開(kāi)，銀行監(jiān)管二部副主任蔡江婷重點(diǎn)談及齊魯銀行大案：“其實(shí)銀行有對(duì)50萬(wàn)以上的大額存單進(jìn)行排查的制度，但在實(shí)際中對(duì)開(kāi)戶(hù)、對(duì)賬等方面的疑點(diǎn)，并未深究，最終釀成抹黑全行業(yè)的大案。
”據(jù)統(tǒng)計(jì), 某國(guó)有商業(yè)銀行10年發(fā)生的107個(gè)經(jīng)濟(jì)案件中,基本都涉及柜面業(yè)務(wù)，十案九違規(guī),。
“虎兕出于柙，龜玉毀于櫝中，誰(shuí)之過(guò)與?”違規(guī)問(wèn)題和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，歸根到底在于合規(guī)意識(shí)淡薄，規(guī)則不規(guī)范、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不高。
《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》) 第三條所稱(chēng)“合規(guī)”，是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。
“法律、規(guī)則和準(zhǔn)則”界定為“適用于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守”。
合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。
“設(shè)繩墨而取曲直，立規(guī)矩以為方圓”合規(guī)既是一種行為規(guī)范，更是一種文化，構(gòu)建良好的銀行合規(guī)文化，有利于銀行本身的良性發(fā)展，有利于整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行，有利于構(gòu)建和諧的金融秩序。
一、當(dāng)前中小城市商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀
(一)規(guī)則不規(guī)范。
1、制度空白或斷層。
制度制定時(shí)未能全面覆蓋合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理或者說(shuō)合規(guī)文化內(nèi)涵的各個(gè)層面。
一是新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)“斷層”。
原則上新業(yè)務(wù)品種的開(kāi)辦必須有相應(yīng)的會(huì)計(jì)制度來(lái)保證，但往往因認(rèn)知不足，在制度制定時(shí)很難考慮周全，有時(shí)甚至新系統(tǒng)或新業(yè)務(wù)已經(jīng)上線(xiàn)，但相關(guān)制度或管理辦法尚未出臺(tái)。
二是制度建設(shè)跟進(jìn)不夠，部分環(huán)節(jié)存在管理空白和風(fēng)險(xiǎn)敞口，如客戶(hù)經(jīng)理代理客戶(hù)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，或代客戶(hù)保管印章、密碼、票據(jù)(憑證)或代客戶(hù)補(bǔ)蓋票據(jù)(憑證)上的印章、填制憑證、辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)等，中小城市商業(yè)銀行沒(méi)有明確行文規(guī)定，柜員均是視同客戶(hù)本人辦理。
2、制度的操作性、可行性比較差。
一是由于分條塊管理，各部門(mén)在制定制度時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)操作性不強(qiáng)或相抵觸現(xiàn)象。
有些業(yè)務(wù)雖然有制度，但或不夠具體，或與實(shí)際情況不符，造成難以執(zhí)行。
二是由于制度規(guī)定的不明確容易導(dǎo)致理解差異進(jìn)而執(zhí)行不統(tǒng)一，同一業(yè)務(wù)不同的網(wǎng)點(diǎn)有不同的做法。
三是原有制度過(guò)多、過(guò)散。
由于柜面業(yè)務(wù)品種的不斷增多，其相應(yīng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度散見(jiàn)在各類(lèi)業(yè)務(wù)條線(xiàn)的管理辦法、操作規(guī)程中，查找困難，柜員學(xué)習(xí)和執(zhí)行有一定的難度。
(二)腦規(guī)手不規(guī)。
1、柜員清楚“規(guī)”與“不規(guī)”，但工作中嫌麻煩存僥幸而“不規(guī)”。
一是單證、印章、鑰匙等實(shí)物缺乏妥善保管意識(shí)。
營(yíng)業(yè)終了或臨時(shí)離柜，柜員卡、庫(kù)箱鑰匙未隨人走，現(xiàn)金、重證及印章未入箱上鎖。
二是柜員號(hào)、柜員(含授權(quán)人)密碼口令保管不善。
突出表現(xiàn)在設(shè)置簡(jiǎn)單密碼或初始密碼。
此舉易致不同支行間、不同柜員間密碼設(shè)置相同，極易使柜員試出授權(quán)密碼，跳過(guò)授權(quán)監(jiān)督環(huán)節(jié)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，出現(xiàn)結(jié)算案件。
筆者對(duì)某市25家支行共計(jì)211名柜面人員調(diào)查結(jié)果表明：簡(jiǎn)單密碼方面：使用123123作為密碼的人數(shù)多達(dá)55人，1-4級(jí)各級(jí)別的柜員都有，包括少數(shù)會(huì)計(jì)主管、營(yíng)業(yè)室經(jīng)理;使用112233、456456、789789、321321、121212等簡(jiǎn)單密碼的25人。
合計(jì)占比高達(dá)33.18%。
其次表現(xiàn)在不同程度存在密碼交接、未及時(shí)對(duì)調(diào)離人員柜員號(hào)進(jìn)行暫停(刪除)處理等現(xiàn)象。
2、員工合規(guī)意識(shí)淡漠，無(wú)所謂“規(guī)”與“不規(guī)”。
一是缺乏自律，部分員工誠(chéng)信與正直的觀念不強(qiáng)。
如上門(mén)收款現(xiàn)金封包未及時(shí)清點(diǎn)入賬;柜員無(wú)卡無(wú)折自辦業(yè)務(wù);對(duì)帳工作為對(duì)賬而對(duì)賬，部分支行對(duì)賬率達(dá)不到規(guī)定要求，收回對(duì)賬單不符無(wú)賬務(wù)追查記錄，大量收回對(duì)賬的“核對(duì)相符”筆跡為同一人或干脆無(wú)記錄，雙百對(duì)賬流于形式等。
二是缺乏他律，內(nèi)部管理粗放。
如營(yíng)業(yè)室經(jīng)理將授權(quán)卡和密碼交由會(huì)計(jì)主管或交由柜員自行授權(quán);利用ATM、CDM卡辦理業(yè)務(wù);柜員辦理存款業(yè)務(wù)違反“先收款后記賬”原則;授權(quán)人對(duì)經(jīng)辦業(yè)務(wù)未審核即實(shí)施授權(quán)，如某支行發(fā)生一筆嚴(yán)重結(jié)算差錯(cuò)。
當(dāng)日某街道辦事處農(nóng)村轉(zhuǎn)入資金140萬(wàn)元整，當(dāng)班柜員記賬時(shí)誤錄入為1.4億元，會(huì)計(jì)主管授權(quán)時(shí)也未認(rèn)真核對(duì)金額導(dǎo)致錯(cuò)誤金額上賬，三級(jí)柜員在日終軋賬時(shí)未認(rèn)真核對(duì)“313101同城票據(jù)清算”科目余額，當(dāng)天賬務(wù)不平未及時(shí)發(fā)現(xiàn);當(dāng)班柜員日終勾對(duì)流水時(shí)未認(rèn)真核對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)賬務(wù)流水金額與原始憑證是否相符， “三個(gè)崗位四個(gè)環(huán)節(jié)”每個(gè)崗位都未按照業(yè)務(wù)流程要求規(guī)范辦理，各崗位人員合規(guī)意識(shí)漠然，致使各風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)形同虛設(shè)。
(三)局部利益排規(guī)不合規(guī)。
1、礙于同事情面或領(lǐng)導(dǎo)權(quán)威或怕客戶(hù)吵鬧投訴，勉心不規(guī)。
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)某支行客戶(hù)經(jīng)理代為填寫(xiě)電匯憑證并代辦此業(yè)務(wù)，柜員辦理此業(yè)務(wù)時(shí)未與單位會(huì)計(jì)核實(shí);某支行憑身份證復(fù)印件為客戶(hù)辦理個(gè)人銀行結(jié)算開(kāi)戶(hù)、更改密碼業(yè)務(wù)，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)源由就是行長(zhǎng)認(rèn)識(shí)客戶(hù)，客戶(hù)吵鬧。
2、銀行內(nèi)部人員的參與降低了柜面開(kāi)戶(hù)人員的警惕性，免檢不規(guī)。
如本行客戶(hù)經(jīng)理帶客戶(hù)前來(lái)辦理單位結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，柜員常常忽略"面對(duì)面,一對(duì)一,不間斷,交本人"的基本要求，在企業(yè)財(cái)務(wù)人員離柜之后,開(kāi)戶(hù)柜員就將整套開(kāi)戶(hù)材料交給了銀行客戶(hù)經(jīng)理，一俟客戶(hù)經(jīng)理不良，偷換印鑒卡，轉(zhuǎn)出客戶(hù)巨額資金的案件就會(huì)釀成。
3、重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險(xiǎn)防范，利益不規(guī)。
合規(guī)文化建設(shè)本身并不能直接創(chuàng)造利潤(rùn)，卻致某些可以使支行獲得很大利潤(rùn)的“創(chuàng)新”行為會(huì)被限制甚至否決掉。
如某行信用卡在營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制上僅以單一的發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)，部分營(yíng)銷(xiāo)人員為追求發(fā)卡量，將貸記卡申請(qǐng)表通過(guò)外部人員散發(fā)，申請(qǐng)表由他人代辦、代簽，未進(jìn)行嚴(yán)格的資信調(diào)查和審查，亦未履行“用卡須知或風(fēng)險(xiǎn)告知”義務(wù)，辦卡初始環(huán)節(jié)即是一環(huán)環(huán)的不合規(guī)，隱患重重。
二、當(dāng)前中小城市商業(yè)銀行不規(guī)管理成因分析
(一)合規(guī)管理手段的先進(jìn)性不足，管理質(zhì)量及效率有待提高。
1. 有效合規(guī)尚不突出。
一是支行層面事后監(jiān)督、主管會(huì)計(jì)、營(yíng)業(yè)室經(jīng)理，總行層面會(huì)計(jì)結(jié)算部部門(mén)、稽核內(nèi)控部等多重把關(guān)，主要靠人工手段進(jìn)行表象監(jiān)測(cè)或人為控制，缺乏必要的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和操作工具支撐，雖然起到了積極的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范作用，但仍存在不應(yīng)有的檢查重復(fù)和監(jiān)督空白;二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)度依賴(lài)于業(yè)務(wù)辦理的事中過(guò)程控制，從而造成柜面處理流程多、環(huán)節(jié)多、手續(xù)多、授權(quán)復(fù)核多等現(xiàn)象，而事前、事后控制明顯不足;三是中小城市商業(yè)銀行隨著跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管半徑不斷擴(kuò)大，監(jiān)管鏈條不斷拉長(zhǎng)，隊(duì)伍建設(shè)、制度建設(shè)、現(xiàn)有監(jiān)管力量均不足以支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致合規(guī)管理意識(shí)和監(jiān)控措施難以到位。
2. 監(jiān)管乏力不容忽視。
一是支行層面事后監(jiān)督因能力制約，作用沒(méi)有充分發(fā)揮，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞;總行層面對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程缺乏一套科學(xué)的、嚴(yán)密的、操作性強(qiáng)的日常檢查和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，且人手明顯偏少，檢查難免不深不細(xì)，制度執(zhí)行落實(shí)中存在的偏差和問(wèn)題不易被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決。
二是監(jiān)管人員自身認(rèn)知的局限。
在柜面業(yè)務(wù)中，無(wú)論對(duì)客戶(hù)身份的鑒別，還是業(yè)務(wù)單據(jù)、印章和相關(guān)資料的審查確認(rèn)，都依靠柜員根據(jù)銀行的政策規(guī)定和專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)行分析判斷，具有較強(qiáng)的技能性、政策性和主觀性。
監(jiān)管過(guò)程中監(jiān)管人員難免因自身認(rèn)知的局限作出不正確的判斷。
(二)合規(guī)管理資源保障不足，制約了合規(guī)管理工作的有效開(kāi)展。
1.臨柜人員結(jié)構(gòu)不合理。
一是工作經(jīng)驗(yàn)明顯不足或知識(shí)結(jié)構(gòu)老化。
二是部分員工非財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)，缺乏基本的會(huì)計(jì)知識(shí)，對(duì)銀行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)僅有模糊的認(rèn)識(shí)。
三是基層網(wǎng)點(diǎn)柜員更換頻繁。
近幾年，新入行的員工大多被安排到操作一線(xiàn)，他們雖然學(xué)歷較高，但工作能力不強(qiáng)，剛剛熟悉業(yè)務(wù)，又被充實(shí)到其他崗位了。
周而復(fù)始，基層行成為新員工的培訓(xùn)基地，這也增加了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
2.業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠。
一是不知不該為。
各支行沒(méi)有建立起行之有效的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度或業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度形同虛設(shè)。
新柜員崗前培訓(xùn)不夠。
總行沒(méi)有足夠的演練環(huán)境，支行指導(dǎo)缺乏系統(tǒng)性;老柜員沒(méi)有跟蹤培訓(xùn)，上了柜就沒(méi)有再進(jìn)行系統(tǒng)的基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)，僅有的一點(diǎn)老底子也跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是不知怎樣為。
柜員缺乏主動(dòng)學(xué)習(xí)意識(shí)。
在工作中，柜員自己意識(shí)不到缺乏必要的知識(shí)，不主動(dòng)查閱、學(xué)習(xí)相關(guān)制度，按照自己認(rèn)為正確而實(shí)際錯(cuò)誤的方式工作;三是為所欲為。
柜員對(duì)自己支離破碎地掌握的一些業(yè)務(wù)常識(shí)盲目自信，想當(dāng)然操作，很容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。
(三)科學(xué)的合規(guī)管理理念有待于深化，合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制有待于踐行。
1、科學(xué)的合規(guī)管理理念有待于深化。
目前部分機(jī)構(gòu)還存在博弈行為，存在著怎樣突破規(guī)范去爭(zhēng)取利益，中小城市商業(yè)銀行的合規(guī)基礎(chǔ)還不牢固，合規(guī)優(yōu)先的觀念還沒(méi)有得到認(rèn)可，其業(yè)績(jī)考核主要集中在存款增長(zhǎng)、貸款發(fā)放、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)等一些指標(biāo)上，支行行長(zhǎng)的工資收入、升遷任用均與此緊密相關(guān)，“以存款論英雄”、“以績(jī)效論英雄”等觀念仍直接導(dǎo)致了少部分行長(zhǎng)的短期行為，這難免會(huì)產(chǎn)生一些違規(guī)行為。
2、合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制有待于踐行。
規(guī)章制度應(yīng)與法律法規(guī)和監(jiān)管要求、銀行自身的公司治理、企業(yè)文化、組織結(jié)構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、人力資源、目標(biāo)市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、流程IT化程度和能力、績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制等因素相匹配，并且應(yīng)隨著上述因素的不斷變化而動(dòng)態(tài)的調(diào)整和保持。
如果“規(guī)”本身不充分、不系統(tǒng)或者沒(méi)有得到及時(shí)修訂，就會(huì)使銀行在客觀上處于違規(guī)的尷尬境地。
三、當(dāng)前中小城市商業(yè)銀行培育合規(guī)文化的著力點(diǎn)
(一)理念先行，建立全過(guò)程的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
1、建立起共同的合規(guī)管理價(jià)值觀。
要讓各層次銀行會(huì)計(jì)結(jié)算及相關(guān)管理人員對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成包括執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、人員風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)事件風(fēng)險(xiǎn)等形成全面、足夠的了解,并充分認(rèn)識(shí)各類(lèi)違法違規(guī)活動(dòng)的嚴(yán)重性和危害性,真正從內(nèi)心深處提高警惕,把防范措施落到實(shí)處,切實(shí)防患于未然。
2、健全“二庫(kù)一評(píng)價(jià)”制度，合規(guī)管理要“治病于未發(fā)之前”。
一是建立健全會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)“電子制度庫(kù)”，方便支行對(duì)常用制度、操作規(guī)程查找和學(xué)習(xí)，定期評(píng)估薄弱環(huán)節(jié)，安排專(zhuān)人適時(shí)更新;二是建立違規(guī)問(wèn)題檔案庫(kù)。
總行可以執(zhí)行年當(dāng)年為基點(diǎn),將每次內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題以支行為單位進(jìn)行登記,建立個(gè)人違規(guī)違紀(jì)、業(yè)務(wù)質(zhì)量、核算差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)臺(tái)帳，按差錯(cuò)頻率、級(jí)次對(duì)個(gè)人實(shí)行黃牌待崗學(xué)習(xí)，紅牌下崗，著力構(gòu)建一個(gè)運(yùn)作規(guī)范化、管理科學(xué)化、監(jiān)控制度化的內(nèi)控體系，以防范和化解柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
三是提倡建立會(huì)計(jì)結(jié)算人員工作過(guò)程評(píng)價(jià)機(jī)制，評(píng)價(jià)分為自我評(píng)價(jià)和主管評(píng)價(jià)，旨在提高人員風(fēng)險(xiǎn)防范及優(yōu)質(zhì)服務(wù)意識(shí)，促進(jìn)會(huì)計(jì)結(jié)算管理向精細(xì)化發(fā)展。
(二)流程再造，把制度性的合規(guī)要素嵌入到流程管理中。
1. 制度梳理，實(shí)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)具體業(yè)務(wù)的全流程控制。
一是對(duì)現(xiàn)有的制度進(jìn)行清理、梳理、整合和優(yōu)化，建立明晰的崗位分工體系和基于流程的崗位責(zé)任體系，形成以流程管理為基礎(chǔ)的“一流程一程序、一崗位一手冊(cè)”的文件化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
二是總行層面不斷查闕補(bǔ)漏，覆蓋制度空白，讓支行有據(jù)可依。
根據(jù)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，盡快建立對(duì)政策和制度的評(píng)估反饋機(jī)制，尤其是解決好新舊制度銜接問(wèn)題，避免造成無(wú)所適從情況，以減少管理空隙和失誤。
2、建立準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
一是系統(tǒng)準(zhǔn)入。
物理介質(zhì)如柜員卡必須卡隨人走，堅(jiān)持一人一號(hào)一卡，嚴(yán)禁一人多卡或一卡多人;調(diào)(離)柜員應(yīng)及時(shí)更改其機(jī)構(gòu)屬性(暫停使用)，嚴(yán)禁繼續(xù)轉(zhuǎn)作他人使用;嚴(yán)禁借用他人柜員卡或?qū)⒐駟T卡借給他人辦理業(yè)務(wù);柜員臨時(shí)離柜必須簽退。
二是口令密碼準(zhǔn)入。
營(yíng)業(yè)室經(jīng)理應(yīng)定期或不定期督促和監(jiān)督柜員更換密碼，嚴(yán)禁柜員用初始密碼、重疊數(shù)字、順序數(shù)字、有規(guī)律的數(shù)字或字母組合作為操作密碼;柜員簽到或主管授權(quán)輸入密碼，其他人員應(yīng)主動(dòng)回避;若因密碼不符無(wú)法進(jìn)入系統(tǒng)，應(yīng)及時(shí)查明原因后方可進(jìn)行處理。
三是授權(quán)準(zhǔn)入。
授權(quán)的主體管理，要抓好主管的準(zhǔn)入審核，嚴(yán)禁濫設(shè)授權(quán)主管，授權(quán)崗與操作崗要分離，嚴(yán)禁柜員自授權(quán);授權(quán)的客體管理，要確保授權(quán)業(yè)務(wù)完全置于系統(tǒng)監(jiān)督控制之下，嚴(yán)禁越程序辦理、嚴(yán)禁以原柜員記錄作二次錄入依據(jù)。
(三)人人合規(guī)，強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè) 。
1、合規(guī)從高層做起。
從一定程度上說(shuō)，領(lǐng)導(dǎo)合規(guī)是構(gòu)成銀行合規(guī)文化的基石，實(shí)現(xiàn)人人合規(guī)的首要前提。
作為銀行的高層管理人員，積極主動(dòng)倡導(dǎo)合規(guī)文化是其義不容辭的責(zé)任。
人人合規(guī)首先要求領(lǐng)導(dǎo)要率先垂范，并且在全行倡導(dǎo)合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠(chéng)信、盡職等。
中小城市商業(yè)銀行可考慮通過(guò)適當(dāng)方式對(duì)所有新上任的部門(mén)和支行負(fù)責(zé)人進(jìn)行上任前的合規(guī)培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和掌握分行的各項(xiàng)主要規(guī)章制度和其所在部門(mén)的全部規(guī)章制度，對(duì)工作中可能涉及到的“規(guī)”做到了然于胸。
2、培養(yǎng)員工 “主動(dòng)合規(guī)”意識(shí)。
一是加強(qiáng)員工教育管理，從道德法律、規(guī)章制度、規(guī)章規(guī)范、獎(jiǎng)懲機(jī)制等方面入手，強(qiáng)化員工職業(yè)操守教育，全面提升員工政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
要將禁止性規(guī)定作為教育的重要內(nèi)容，讓其明白“能為、不能為”的界限。
二是引導(dǎo)員工樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀，業(yè)務(wù)發(fā)展固然重要， 績(jī)效考核固然重要，但風(fēng)險(xiǎn)防范更是“高壓線(xiàn)”，觸犯必受罰。
三是強(qiáng)化員工行為監(jiān)督。
要切實(shí)對(duì)高管人員、重要崗位人員的監(jiān)督管理，尤其是8小時(shí)之外行為的教育、監(jiān)測(cè)和管理。
要高度關(guān)注有不良行為苗頭的人員，及時(shí)采取措施，防患于未然。
(四)加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè),嚴(yán)格責(zé)任追究。
“天下之事，不難于立法，而難于法之必行;不難于聽(tīng)言，而難于言之必效”。
令必行，禁必止，違必究，這是合規(guī)文化的組成部分，也是執(zhí)行力的內(nèi)在要求。
1、夯實(shí)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)，規(guī)范會(huì)計(jì)行為，基本的會(huì)計(jì)制度必須執(zhí)行到位。
一是支行層面建立員工自查、員工間互查、主管或營(yíng)業(yè)室經(jīng)理抽查三級(jí)檢查方式。
通過(guò)定期或不定期的錄像回放收看和“現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督”發(fā)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)操作、制度執(zhí)行等方面的問(wèn)題，設(shè)獎(jiǎng)懲機(jī)制，嚴(yán)格制度執(zhí)行。
二是總行層面要配備足夠的監(jiān)督檢查管理人員, 每年都要制定出詳細(xì)的年度會(huì)計(jì)檢查計(jì)劃, 以全面檢查為主線(xiàn)，突擊檢查與專(zhuān)項(xiàng)檢查相結(jié)合, 一個(gè)問(wèn)題一個(gè)問(wèn)題地查, 一個(gè)項(xiàng)目一個(gè)項(xiàng)目地規(guī)范。
對(duì)查出的問(wèn)題, 該整改的必須立即整改, 該通報(bào)的要及時(shí)通報(bào), 該處罰的要嚴(yán)格處罰, 督促各支行把各項(xiàng)規(guī)章制度落實(shí)到位, 切實(shí)防范柜面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
2、強(qiáng)化責(zé)任追究,提高違規(guī)成本。
一是落實(shí)問(wèn)責(zé)制。
對(duì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)或案件發(fā)生的責(zé)任人員要按照規(guī)定嚴(yán)肅處理。
在內(nèi)外部檢查中發(fā)現(xiàn)以支行為單位的檔案庫(kù)中有同類(lèi)問(wèn)題的,除對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰外還將根據(jù)問(wèn)題的嚴(yán)重程度分別追究營(yíng)業(yè)室管理人員、支行行長(zhǎng)的責(zé)任。
對(duì)網(wǎng)點(diǎn)存在的嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題、重大風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題和屢查屢犯問(wèn)題,依照相關(guān)程序提交有權(quán)部門(mén)處理處罰。
二是對(duì)支行定期進(jìn)行合規(guī)工作真實(shí)性、規(guī)范性、有效性的考核評(píng)價(jià)。
相關(guān)部門(mén)應(yīng)定期將全行員工的違規(guī)扣分情況在管理平臺(tái)上公布，提高違規(guī)扣分的透明度，強(qiáng)化員工的心理壓力，增強(qiáng)員工自我約束的主動(dòng)性。
三是評(píng)估和監(jiān)測(cè)潛在的合規(guī)問(wèn)題或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),給出合規(guī)建議后主動(dòng)向上級(jí)反映,并跟蹤其發(fā)展。
各支行要對(duì)本行發(fā)生的違規(guī)行為，按問(wèn)題的性質(zhì)和發(fā)生的頻次進(jìn)行分析整理，提出有針對(duì)性的整改意見(jiàn)或建議，并主動(dòng)做好問(wèn)題的整改落實(shí)。
三是在工作步驟上，科學(xué)規(guī)劃、循序漸進(jìn)，按照“抓好立規(guī)——強(qiáng)化循規(guī)——全面合規(guī)”的工作路徑，穩(wěn)步推進(jìn)中小城市商業(yè)銀行的合規(guī)機(jī)制建設(shè)。
(五)提高過(guò)程能力，體現(xiàn)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值。
1、將合規(guī)貫穿于業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)、流程和步驟,做到“無(wú)縫對(duì)接”。
通過(guò)為業(yè)務(wù)部門(mén)提供解決方案來(lái)體現(xiàn)合規(guī)價(jià)值,包括參與內(nèi)部規(guī)章制度、流程的制訂和設(shè)計(jì),為新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供合規(guī)支持等。
2、正激勵(lì)和負(fù)激勵(lì)相結(jié)合。
一是尊重每一個(gè)員工的工作價(jià)值，適時(shí)對(duì)表現(xiàn)好的、素質(zhì)高的員工進(jìn)行正激勵(lì);對(duì)出現(xiàn)管理型、責(zé)任型案件的，除對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行負(fù)激勵(lì)外還將根據(jù)問(wèn)題的嚴(yán)重程度分別追究會(huì)出條線(xiàn)管理人員、支行行長(zhǎng)的責(zé)任。
對(duì)網(wǎng)點(diǎn)存在的嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題、重大風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題和屢查屢犯問(wèn)題,依照相關(guān)程序提交有權(quán)部門(mén)處理。
二是增強(qiáng)員工在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理上的主人翁意識(shí)。
一方面鼓勵(lì)柜面人員在現(xiàn)有科技水平和硬件環(huán)境情況下提出合規(guī)優(yōu)化的建議，通過(guò)全體內(nèi)勤人員的智慧持續(xù)不斷改進(jìn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)流程及制度，填補(bǔ)管理自上而下造成的漏洞和不足，以達(dá)到降低運(yùn)營(yíng)成本、提高質(zhì)量、效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平的目的;另一方面切實(shí)發(fā)揮非柜面工作人員在加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)管理中的作用，明確其在內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、事中控制、業(yè)務(wù)審查和監(jiān)督檢查中的職責(zé)、權(quán)限, 做到“ 責(zé)、權(quán)、利” 相匹配, 為其履行職責(zé)提供制度、權(quán)力保障, 確保履職不受干擾。
3、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”途徑在于嵌入業(yè)務(wù)促發(fā)展。
合規(guī)管理的最終目的是提高全行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而不是簡(jiǎn)單地進(jìn)行否定。
合規(guī)要敢于說(shuō)“不”， 更要敢于說(shuō)“行”，如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)只是某一點(diǎn)上存在不合規(guī)，不能因此就否認(rèn)整個(gè)業(yè)務(wù)的可行性，應(yīng)該力圖將合規(guī)升華成為一種存在可能性的藝術(shù)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上優(yōu)化方案。
只有這樣，合規(guī)的價(jià)值才能體現(xiàn)，合規(guī)的功能才能發(fā)揮，合規(guī)管理部門(mén)才能得到全行的尊重，合規(guī)文化才能具有長(zhǎng)久的生命力。
合規(guī)在我心中【2】
古人云:“離婁之明,公輸子之巧,不以規(guī)矩,不成方圓”。
這句話(huà)告訴我們做事必須要遵循法則，我們農(nóng)商行只有合規(guī)經(jīng)營(yíng)才能穩(wěn)健發(fā)展，才能創(chuàng)造更大的價(jià)值。
回顧過(guò)往，有多少金融機(jī)構(gòu)因一味追求的發(fā)展速度，奮不顧身的向前沖，一旦因不合規(guī)而發(fā)生問(wèn)題，那么將會(huì)直接造成不良的社會(huì)影響和巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
當(dāng)前，我們農(nóng)商行正處于各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要時(shí)期，我們擁有眾多的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，最為廣闊的金融覆蓋面積，在同地區(qū)的金融市場(chǎng)中我行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模得到了空前的發(fā)展。
但我們不得不面對(duì)我們農(nóng)商行員工對(duì)主動(dòng)合規(guī)，合規(guī)保護(hù)自我，合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的認(rèn)識(shí)參差不齊的現(xiàn)實(shí)，所以農(nóng)商行的這座金融大廈蓋的越高越是需要堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，因而就必須重視合規(guī)文化，合規(guī)操作是我們穩(wěn)健發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。
合規(guī)可能會(huì)限制我們前進(jìn)的速度，但它讓我們的向前發(fā)展的步伐更加穩(wěn)健，更加踏實(shí)。
合規(guī)既可以保護(hù)自我，也可以讓我們?cè)谇斑M(jìn)的途中時(shí)刻警醒我們，用堅(jiān)強(qiáng)有力的腳步確保在金融戰(zhàn)場(chǎng)上不會(huì)跌倒。
合規(guī)，是一面盾牌，它時(shí)時(shí)刻刻都在守護(hù)著我們的心靈，它既在阻止著我們心生邪念、心生雜念，就不會(huì)有悲劇的發(fā)生。
鮮活的例子給我們留下深刻的教訓(xùn)--守規(guī)無(wú)小事，違規(guī)即大事。
2006年，近在身旁的**某信用社員工嚴(yán)某，利用工作便利，在下午下班之后，私自盜取客戶(hù)定期存款資金，其他工作人員營(yíng)業(yè)終了勾對(duì)當(dāng)日交易流水流于形式，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)某違規(guī)違紀(jì)違法犯罪行為，使得嚴(yán)某作案成功。
最終嚴(yán)某攜款潛逃，成為公安機(jī)關(guān)網(wǎng)上追捕的逃犯，走上亡命天涯的不歸路;而那名員因工沒(méi)有按照制度認(rèn)真核對(duì)流水帳，嚴(yán)重失職，承擔(dān)連帶責(zé)任，扣發(fā)半年績(jī)效工資。
這不僅僅是個(gè)人利益的受到損失，也讓信用社蒙受巨大損失，更讓客戶(hù)失去對(duì)我們的信任，嚴(yán)重?fù)p害信用社在老百姓心中的美好形象。
然而制度只能夠完善，不能夠完美。
所以只有培養(yǎng)合規(guī)意識(shí)，克服被動(dòng)心理，強(qiáng)化我們自身的合規(guī)思想和意識(shí)，才能實(shí)現(xiàn) “雙保險(xiǎn)” 。
培養(yǎng)合規(guī)意識(shí)，不僅要倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)、守信、正直的道德價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為操守準(zhǔn)則，更要讓合規(guī)理念滲透到我們每個(gè)員工的思想中， 讓員工認(rèn)識(shí)到合規(guī)不僅僅是高層、合規(guī)部門(mén)以及合規(guī)工作人員的事，我們每位員工都應(yīng)參與合規(guī)管理并履行職責(zé)，只有每個(gè)部門(mén)全員參與，自上而下都深刻認(rèn)識(shí)“合規(guī)從我做起、從現(xiàn)在做起”，才能形成內(nèi)部誠(chéng)信守則的合規(guī)氛圍。
鄖縣農(nóng)商行，丟失重要空白憑證案，某支行行長(zhǎng)及主管會(huì)計(jì)未能履行重要空白憑證領(lǐng)用制度，雙人領(lǐng)用重要空白憑證后，由于合規(guī)意識(shí)、安全意識(shí)不強(qiáng)，未及時(shí)繳入支行金庫(kù)，而是隨意放在支行行長(zhǎng)汽車(chē)?yán)�，�?dǎo)致歹徒誤以為重要空白憑證是大量現(xiàn)金，砸車(chē)盜竊，最終存單等重要空白憑證丟失數(shù)千份，讓農(nóng)商行的資金留下重大安全隱患。
亦有**農(nóng)行金庫(kù)竊案中，庫(kù)管員盜取現(xiàn)金數(shù)千萬(wàn)元，如此巨大數(shù)額的現(xiàn)金，絕不可能在短時(shí)間內(nèi)完成轉(zhuǎn)移，因此 犯罪分子同時(shí)發(fā)展了數(shù)名同犯，在不短的時(shí)間內(nèi)，整個(gè)銀行都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)異常。
銀行內(nèi)控制度執(zhí)行不力，工作人員防范意識(shí)不強(qiáng)，為犯罪分子提供了客觀的條件便利。
如果在日常檢查過(guò)程中，出現(xiàn)以人情代替制度，感情代替監(jiān)督的情況，那么規(guī)章制度就成為了一紙空談。
作為信貸人員， 我們跟顧客有著最直接的接觸， 所以我們的一言一行會(huì)直接影響到客戶(hù)的決定和對(duì)我們農(nóng)商行的直觀判斷。
因此，在具體工作中，我們要規(guī)范化，制度化，注意自己言行，謹(jǐn)記要給客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)文明的服務(wù)，同時(shí)也要虛心學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)，合規(guī)操作，正確辦理每一筆信貸業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核每一份資料，認(rèn)真履行自己的職責(zé)，不徇私不越權(quán)，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，抵制各種違規(guī)作業(yè)，嚴(yán)格按章操作，盡量把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
任何一個(gè)崗位，也許有的看似平凡，實(shí)則不然，一個(gè)系統(tǒng)是由許多不同的或平凡或不平凡的崗位凝聚而成的，不論處在何種崗位上，我們都要以身作則，嚴(yán)格要求自己，提高思想意識(shí)規(guī)范言行舉止。
從身邊的點(diǎn)點(diǎn)滴滴小事做起，從本職工作做起，努力工作，踏實(shí)做事，本份做人，用自己的實(shí)際行動(dòng)，用高尚的人格品質(zhì)，用實(shí)實(shí)在在的人生， 來(lái)為我們基層事業(yè)貢獻(xiàn)自己一份微薄的力量。
我相信，平凡的一滴水也會(huì)折射出太陽(yáng)的光輝，平常的一塊磚也會(huì)壘起萬(wàn)丈高樓! 如果我們每一個(gè)人都“合規(guī)”了，我們這個(gè)大家庭就會(huì)得發(fā)展得越來(lái)越快越來(lái)越好。
從今天起，從現(xiàn)在起， 我們一起朝著“合規(guī)”努力，將合規(guī)進(jìn)行到底，讓自己成為一名嚴(yán)格合規(guī)的員工，使我們的大家庭更加井然有序，更加讓人信賴(lài)，更加迅速、健全的發(fā)展!
如果把發(fā)展中的農(nóng)商行行比作一艘航船，那我們絕不是這船上的觀光客，而是肩負(fù)著遠(yuǎn)航使命的水手。
如今我們有英明的船長(zhǎng)，更有合規(guī)文化這個(gè)精確的導(dǎo)航器，那就讓我們乘風(fēng)破浪、勇往直前。
讓一章一制，構(gòu)筑本行風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)控堡壘;讓合規(guī)成為我們的品牌，開(kāi)創(chuàng)農(nóng)商行更加光輝燦爛的明天!
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