選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)之“三定”

眾所周知，老年贍養(yǎng)問(wèn)題,將是未來(lái)社會(huì)最沉重的包袱。我國(guó)人口平均壽命已近80歲,退休或無(wú)業(yè)年齡一直在提前，預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)60歲以上的人口占比將達(dá)到24%，而那時(shí)國(guó)家退休金體制所面臨的資金缺口將達(dá)500多億美元（據(jù)亞洲開(kāi)發(fā)銀行統(tǒng)計(jì)），幾乎多數(shù)老人，退休金不夠退休所需。加之老人醫(yī)療費(fèi)用漸增，休閑需
求日長(zhǎng)，子女扶養(yǎng)能力薄弱，養(yǎng)老問(wèn)題十分嚴(yán)峻。我們?cè)撊绾蚊鎸?duì)這個(gè)問(wèn)題?

　　我國(guó)目前實(shí)行社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度。企業(yè)年金在今天的中國(guó)尚處于開(kāi)始階段，不為大多數(shù)員工所能擁有，所以養(yǎng)老資金的來(lái)源主要集中在另外二者上。

　　社會(huì)基本養(yǎng)老金有多少

　　社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金即由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金組成。按2006年1月1日調(diào)整后的社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老政策，職工達(dá)到法定退休年齡且個(gè)人繳費(fèi)滿(mǎn)15年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為退休時(shí)，社會(huì)上年度平均工資的20%；個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶(hù)基金支付，月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本人賬戶(hù)儲(chǔ)存額除以120，個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額按本人繳費(fèi)工資的8%的數(shù)額建立。

　　如上，我們可以簡(jiǎn)單算一下一個(gè)職工退休后的社會(huì)基本養(yǎng)老金有多少。不計(jì)利息和通貨膨脹因素，舉例為之：

　　一個(gè)25歲職員，現(xiàn)在開(kāi)始參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，社保年度35年（忽略中斷）。假設(shè)他月均繳費(fèi)工資為1500元，退休后社會(huì)上年度平均工資 3000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000×20%） 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金420元[個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額（1500元×8%×12個(gè)月×35年）除以120]= 1020元。

　　每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的，僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)解決養(yǎng)老問(wèn)題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能勝任。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是必要有益的補(bǔ)充

　　面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來(lái)越多的人開(kāi)始將關(guān)注的目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。那該如何選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

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