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家庭保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃書
大家了解家庭如何正確理財(cái)嗎?以下是小編提供的：家庭保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃書，歡迎大家閱讀!
商人家庭的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃【1】
在昆明經(jīng)商的楊哲夫婦，近來(lái)被震蕩的股市傷得“體無(wú)完膚”，想來(lái)想去，最后嘗試把多余的家庭閑錢投入保險(xiǎn)市場(chǎng)，一來(lái)給自己保障，二來(lái)也能通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)平衡些許虧損。
近期的資本市場(chǎng)，真的是沒(méi)有什么好消息，股市連連虧損，基金也不例外，讓楊哲夫婦傷透了腦筋。
他們夫婦倆在昆明下海經(jīng)商已經(jīng)有六七年了，近幾年漸入佳境，每年收入可達(dá)到六七十萬(wàn)元，刨去開銷，純利潤(rùn)在50萬(wàn)元/年。
家庭資產(chǎn)方面，他們有1套住房和2套商鋪，共計(jì)市值300萬(wàn)元。
金融資產(chǎn)，股票賬戶50萬(wàn)元，2015年虧損20萬(wàn)元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔斷”機(jī)制下，虧損了好幾萬(wàn)元，目前基金賬戶18萬(wàn)元。
銀行活期20萬(wàn)元，作為平時(shí)生意上需要的流動(dòng)資金。
楊哲夫婦育有一子，目前在上中學(xué)。
一家三口只繳納了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年120元。
為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，年近40歲的夫婦倆預(yù)計(jì)給自己購(gòu)買大病保險(xiǎn)，并且適當(dāng)?shù)刈鲂┍ｋU(xiǎn)理財(cái)，以平衡在股市和基金的虧損。
一、打通客戶觀念
由于金融業(yè)三駕馬車中的銀行持續(xù)降息，證券表現(xiàn)低迷，從側(cè)面也給保險(xiǎn)表現(xiàn)的機(jī)會(huì)。
但在所有保險(xiǎn)工具中，保障型險(xiǎn)種的獨(dú)特性和不可替代性決定了其應(yīng)為首先考慮的順序，正如保監(jiān)會(huì)所說(shuō)“保險(xiǎn)不會(huì)改變你的生活，但卻可以防止你的生活被改變”。
也正因?yàn)槿绱�，楊先生才�?huì)有購(gòu)買大病保險(xiǎn)的想法。
二、保障型保險(xiǎn)購(gòu)買原則
1。買全保障
一生可能遭遇的兩大風(fēng)險(xiǎn)，六種程度：
疾病風(fēng)險(xiǎn)：一般住院、重大疾病、疾病身故
意外風(fēng)險(xiǎn)：意外醫(yī)療、意外殘疾、意外身故。
其中后四種情況重大疾病、疾病身故、意外殘疾、意外身故對(duì)家庭的影響尤為巨大，因?yàn)椋?。
社保不管;2。
當(dāng)次花費(fèi)巨大，如重疾;3。
未來(lái)收入降低，如殘疾。
所以購(gòu)買個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)必須涵蓋后四項(xiàng)。
2。買足保額
保監(jiān)會(huì)2012年6號(hào)文件中明確指出，建議用年收入的5%~15%購(gòu)買10~20倍年收入的意外險(xiǎn)保額以及5~10倍年收入的重疾險(xiǎn)保額。
在實(shí)操中，很多客戶是用年收入的15%左右購(gòu)買10倍年收入的意外險(xiǎn)保額和5倍年收入的重疾險(xiǎn)保額。
如果月收入1萬(wàn)，則年收入為12萬(wàn)，預(yù)算為年收入的15%即1.8萬(wàn)元，購(gòu)買年收入10倍即120萬(wàn)的意外險(xiǎn)保額及年收入5倍即60萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保額。
因此，根據(jù)楊先生情況，在家庭年收入60萬(wàn)的前提下(夫妻收入比例1:1)，在不到10萬(wàn)的預(yù)算范圍內(nèi)，解決如下風(fēng)險(xiǎn)保障缺口。
3。提供解決方案(以陽(yáng)光產(chǎn)品為例)
楊先生：
300萬(wàn)交通及自駕車意外保費(fèi)：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費(fèi);
重疾150萬(wàn)(分為終身重疾50萬(wàn)+定期重疾10 0萬(wàn))：19 0
50元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi) .
楊太太：
300萬(wàn)交通及自駕車意外保費(fèi)：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費(fèi);
重疾150萬(wàn)(分為終身重疾50萬(wàn)+定期重疾10 0萬(wàn))：1730
0元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi)。
楊小寶：
37.5萬(wàn)重疾：年繳保費(fèi)50 00元年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi)。
性保險(xiǎn)方案，雖然目前能夠提供充足保障，但由于楊先生和楊太太目前都處于事業(yè)上升期，因此未來(lái)隨著年收入的增加，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)需求缺口也會(huì)同時(shí)擴(kuò)大，因此，動(dòng)態(tài)地調(diào)整保障方案以適合當(dāng)時(shí)需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會(huì)為楊先生一家的保障計(jì)劃定期監(jiān)測(cè)，保駕護(hù)航。
4。理財(cái)增值
在解決完風(fēng)險(xiǎn)保障缺口之后，其余資金可以根據(jù)目前市場(chǎng)情況做些適當(dāng)安排，通過(guò)配置包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到資產(chǎn)保值的效果，如類似陽(yáng)光《如意寶》(年化預(yù)期收益5.0%)的理財(cái)型產(chǎn)品在當(dāng)下相對(duì)更加合適。
具體情況根據(jù)楊先生風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果而定。
家庭理財(cái)條理需清晰 五計(jì)劃供參考【2】
在金融信息泛濫、投資品種琳瑯滿目的今天，理財(cái)本應(yīng)很容易，但據(jù)國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)財(cái)富體檢中心研究發(fā)現(xiàn)，很多家庭對(duì)理財(cái)表現(xiàn)出了更多的迷茫。
閑錢是炒股、買基金、買信托還是存銀行?缺錢是透支信用卡，還是進(jìn)行小額貸款?尤其是一些理財(cái)新手更是“一個(gè)頭，兩個(gè)大”。
不怕“難”字擋道，就怕“懶”字沾身。
對(duì)于如何做好家庭理財(cái)，如何制訂家庭理財(cái)規(guī)劃，家庭理財(cái)規(guī)劃又該如何執(zhí)行等問(wèn)題，很多人表現(xiàn)出了“一個(gè)頭，兩個(gè)大”，感覺有難度，但是并未懶惰不去理財(cái)，甚至放棄理財(cái)，這反而值得稱贊。
在解決如何做好家庭理財(cái)問(wèn)題之前，首先要對(duì)家庭理財(cái)進(jìn)行正確理解，所謂家庭理財(cái)，即是學(xué)會(huì)有效、合理地管理家庭的財(cái)富，在最大限度地滿足日常生活所需外，能增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
做好家庭理財(cái)，首先一定要有一個(gè)明確的目標(biāo)，比如1年購(gòu)買10萬(wàn)的汽車，3年購(gòu)買60萬(wàn)元的房子，越具體越好;然后再根據(jù)目標(biāo)制訂可行的家庭理財(cái)規(guī)劃，最重要的是要堅(jiān)持執(zhí)行下去直到實(shí)現(xiàn)。
若家庭理財(cái)目標(biāo)不明確，家庭理財(cái)計(jì)劃的制訂只是根據(jù)感覺走，最終不好的效果肯定會(huì)讓人“一個(gè)頭兩個(gè)大”。
一是結(jié)婚計(jì)劃
人生大事之一就是“結(jié)婚”。
結(jié)婚，即是由一人的單身生活，走向兩人的家庭生活，又多了一份責(zé)任，兩個(gè)人理財(cái)記錄的合并，一起努力奮斗，一起做好幸福的理財(cái)規(guī)劃，不可因家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題使得幸福的婚姻觸礁。
每位新人從籌劃結(jié)婚，到后來(lái)正式結(jié)婚，對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是一筆很大的開支，尤其是當(dāng)今物質(zhì)至上的時(shí)代，結(jié)婚必須要有房有車，甚至女婿還要哄好丈母娘，又是一筆討好支出。
但是如果能共同做好規(guī)劃，不僅能解決結(jié)婚所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，還能因?yàn)榱斯餐哪繕?biāo)通過(guò)一起理財(cái)，彼此更加信任，婚姻更美滿。
理財(cái)師表示，首先兩人乃至兩個(gè)家庭進(jìn)行婚前溝通，包括婚禮的籌備及婚禮的預(yù)算，比如男方買房辦酒席，女方買車和裝修，這樣就能緩解經(jīng)濟(jì)壓力。
還有夫妻財(cái)產(chǎn)制的選擇，家庭費(fèi)用分?jǐn)偡绞降拇_認(rèn)等，建議婚前都溝通好。
二是教育計(jì)劃
教育計(jì)劃主要分為兩個(gè)方面，一是孩子教育計(jì)劃;二是夫妻倆的后續(xù)教育計(jì)劃。
望子成龍，望女成鳳，孩子教育是每個(gè)家庭中最重要的投資，而且在二十一世紀(jì)的今天，培養(yǎng)一個(gè)小孩，撇開家長(zhǎng)的時(shí)間和精力不說(shuō)，光是經(jīng)濟(jì)成本就足夠嚇人。
據(jù)了解，目前養(yǎng)育一個(gè)孩子從出生到他大學(xué)畢業(yè)走上社會(huì)，一般需要花費(fèi)50萬(wàn)-100萬(wàn)元。
如果還要海外留學(xué)，那就要更多了。
所以，孩子的教育計(jì)劃應(yīng)該提前進(jìn)行，可以通過(guò)三種方式來(lái)攢這筆錢：一是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為孩子留存一筆資金。
理財(cái)工具有定投、銀行定存等;第二種是利用一筆資金做長(zhǎng)期穩(wěn)健投資，比如固定收益類、房地產(chǎn)信托類的投資;三是兒童教育類保險(xiǎn)等，總之這筆資金應(yīng)以穩(wěn)健為主。
其次，后續(xù)教育也是一種投資。
活到老，學(xué)到老，不學(xué)習(xí)就很容易被社會(huì)所淘汰，工作都難保。
工作收入往往是工薪家庭的主要資金來(lái)源，但靠死工資不行，必須繼續(xù)通過(guò)后期對(duì)自己投資，提升自身的工作能力，獲得升職加薪的機(jī)會(huì)，這也體現(xiàn)了一個(gè)人的社會(huì)價(jià)值。
三是買房購(gòu)車計(jì)劃
房子，希望有個(gè)溫馨的住所，獲得歸屬感;車子，方便出行，提供生活質(zhì)量。
但兩者加在一起，就意味著需要一筆很大的資金。
這兩個(gè)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)執(zhí)行。
除買得起房的人，那些暫時(shí)沒(méi)有足夠資金買房的人，可以先租房;有實(shí)力的，可以付完首付，然后采取組合貸款的方式(公積金+商業(yè)貸款)幫助買房，但買房后期還需要一筆裝修和購(gòu)置家電的費(fèi)用，可能就會(huì)在無(wú)形中又使得家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力再降低，為此理財(cái)師建議前期一定要做好開源節(jié)流的工作，或者是調(diào)整家庭買房計(jì)劃，通過(guò)減少買房總價(jià)格，或者延后買房計(jì)劃。
購(gòu)車計(jì)劃，建議按需而買。
如果夫妻兩人上班都有班車，或者說(shuō)坐地鐵和公交就能上班，就建議暫時(shí)不要買車;如果確實(shí)有需求，上班太遠(yuǎn)坐車不方便，或者做業(yè)務(wù)等都要用到車，那就可以考慮買車。
同時(shí)買車時(shí)考慮價(jià)格和性能外，之后的養(yǎng)車費(fèi)也要考慮，包括燃料費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，盡量不要給家庭的日常開支造成壓力，影響家人的生活品質(zhì)。
四是投資計(jì)劃
當(dāng)家庭儲(chǔ)蓄慢慢增多時(shí)，就要考慮保值增值，一直放在銀行里，只會(huì)加快家庭資產(chǎn)的貶值，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行定存一年才2%的利息。
可是現(xiàn)今的物價(jià)都很高，就單看每年節(jié)節(jié)攀升的房?jī)r(jià)就知道，以前50萬(wàn)能買個(gè)兩室一廳，現(xiàn)在50萬(wàn)元只能買個(gè)一室一廳。
所以，必須要尋找一些投資理財(cái)工具，讓錢快速增值，最好是一種能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得的投資品種。
不過(guò)，現(xiàn)今投資品種琳瑯滿目，該如何選擇適合的，理財(cái)師認(rèn)為還是得根據(jù)家庭的理財(cái)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇。
比如穩(wěn)健型家庭，可以選擇穩(wěn)定收益的大額存單，30萬(wàn)元起投資;國(guó)債，要考慮流動(dòng)性;或選擇收益率在10%左右的固定收益類理財(cái)品種。
激進(jìn)型家庭，由于投資資金多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以在配置了穩(wěn)定收益的投資品種的基礎(chǔ)上，再參與一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資，比如股市、期貨、外匯、基金等，但比例最好控制在20%-30%為宜。
五是保險(xiǎn)計(jì)劃
人生往往都充滿著無(wú)數(shù)未知的風(fēng)險(xiǎn)，一場(chǎng)大病，可能就會(huì)讓家庭傾家蕩產(chǎn)，甚至負(fù)債累累。
為了個(gè)人和家庭生活的安全和穩(wěn)定，保險(xiǎn)計(jì)劃的制訂是必須的，主要能提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，并起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。
對(duì)于保險(xiǎn)該如何選擇，建議家庭要選擇那些純保障或偏保障型的，具有健康醫(yī)療保障功能的保險(xiǎn)品種，意外險(xiǎn)等可作為輔助作用。
保險(xiǎn)的購(gòu)買順序最好是先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。
另外，家庭1年的投保總費(fèi)用最好別超過(guò)年收入的10%。
由于現(xiàn)在市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，陷阱也多，比如之前的存款變保單、霸王條款等，都會(huì)使得消費(fèi)者遭遇損失，為此在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)師建議每個(gè)家庭在購(gòu)買時(shí)，也要按需購(gòu)買，不可被銷售人員忽悠。
其次，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，看清是否有霸王條款，理賠如何，避免不必要的糾紛。
家庭理財(cái)沒(méi)必要“一個(gè)頭，兩個(gè)大”，左思右想，自尋煩惱，只需做好這些事，合理規(guī)劃好，定會(huì)一身輕松，財(cái)富穩(wěn)增值，家庭幸福美滿!
同時(shí)，自我控制能力是投資理財(cái)必須要具備的素質(zhì)之一，學(xué)會(huì)控制自己，不要被各種外界的誘惑左右理智。
在日常的生活中，人們的價(jià)值觀和行為習(xí)慣都是可以培養(yǎng)鍛煉的，財(cái)商其實(shí)也不例外。
那看看那些好的理財(cái)習(xí)慣，或許有啟發(fā)。
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