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互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行論文
自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以來，世界經(jīng)濟和社會發(fā)展受到了前所未有的影響。進入21世紀(jì)，電子商務(wù)和第三方支付日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在世界范圍內(nèi)還是在我國，都呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的態(tài)勢。
[1]互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展影響研究
1.1 研究背景
根據(jù)央行的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在2014年一月份，全國存款額下降9402億元，雖然存款額的減少是多方面的因素綜合影響所致，但不可否認余額寶和理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要影響。
從2014年開始，余額寶的增長勢頭非常猛烈，
2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與現(xiàn)狀
2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的新生熱點事物
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，不少年輕人開始將目光投向“余額寶”、“理財通”等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。
相比前往銀行或通過電腦購買傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，這些創(chuàng)新的渠道只需打開手機動動手指，顯然要便利許多。
同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益體現(xiàn)更快、更直接。
截至2014 年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。
如果按1：6.10的匯率計算，2500億元相當(dāng)于409.84億美元。
根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計的截至1月14日最新的全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶基金的規(guī)模在全球貨幣基金中可排名第14位。
從0到2500億元的基金規(guī)模，余額寶僅僅用了200多天時間。
而從2500億元到4000億元，余額寶只用了大約30天。
截至2014 年2月14日，余額寶站上了4000億元的規(guī)模。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行機構(gòu)的影響
3.1.1 中介作用遭到削弱
自余額寶的正式推出至今，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始蔓延至社會生產(chǎn)、投融資、生活等領(lǐng)域，但已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了較大的影響。
其次，P2P網(wǎng)貸、眾籌等模式威脅了傳統(tǒng)的小貸公司以及銀行的信用媒介地位。
以往的實踐經(jīng)驗表明，傳統(tǒng)銀行存在的原因在于銀行機構(gòu)具有非常高的信譽，它能夠利用規(guī)模經(jīng)濟的作用，通過專門的信息技術(shù)降低社會的資本融通成本。
3.1.2 經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度發(fā)展降低了信息獲取和交易的成本，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求。
在融資過程中，資金供給方與需求方不能高效地達成交易的重要原因之一是雙方不能及時有效的獲取對方的信息。
3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響
3.2.1 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入來源。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，通過其在金融領(lǐng)域的知識、技術(shù)以及復(fù)雜的操作流程向客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，其主營業(yè)務(wù)收入主要來自于利差。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融對A銀行個人業(yè)務(wù)影響分析4.1 直接影響分析
(1)儲蓄存款數(shù)據(jù)比對
余額寶上線時間為2013年6月，現(xiàn)選取2013年6月至2013年12月期間A商業(yè)銀行個人儲蓄存款的增長情況。
在這段期間內(nèi)，該行個人儲蓄存款總余額從118.73億元增長至125.74億元，增量為7.01億元。
雖然增長速度不能算很快，但也保持了較好的增長水平。
由此可知，在余額寶等產(chǎn)品快速發(fā)展的這段時間內(nèi)，A商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)增長速度并未出現(xiàn)較大幅放緩或者倒退的現(xiàn)象。
因此，在總量上看，余額寶們并未對其產(chǎn)生較大的直接影響。
當(dāng)然，從另一方面看，我們從余額寶客戶的地域分布中可知，雖然其用戶遍布全國，但無論是從人數(shù)、金額等方面統(tǒng)計，江浙一帶作為阿里巴巴的大本營，對余額寶的貢獻是最大的。
而其他省市則相對而言，沒有那么火熱，因此其他省市的銀行受此影響也相對較小。
4.2 間接影響分析
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品們對銀行業(yè)將造成深遠的影響，作為眾多銀行中的一員，A商業(yè)銀行也概莫能外。
在分析余額寶們對A商業(yè)銀行的間接影響時，首先要先對余額寶們對整個銀行業(yè)產(chǎn)生的影響著手，從整個銀行業(yè)的角度出發(fā)研究影響情況，然后再針對A商業(yè)銀行的特殊性再進一步分析針對其單個機構(gòu)的影響情況。
(1)對銀行業(yè)的影響分析
關(guān)于余額寶們對銀行的正面和負面的影響，有不少討論，既有支持者，也有反對者。
下面對余額寶們將對銀行業(yè)產(chǎn)生的具體影響從不同方面進行分析。
從長期來說，余額寶通過推進利率市場化壓縮了銀行的利潤。
2013 年末，存款類金融機構(gòu)體系內(nèi)個人儲蓄存款余額467031.12億元。
A商業(yè)銀行專業(yè)的金融人才較為匱乏，缺乏市場經(jīng)驗，其金融產(chǎn)品的研發(fā)能力很薄弱。
一方面，有相對高息的定期存款用于吸引客戶，另一方面，確實缺乏金融方面的高級人才，導(dǎo)致了該行在理財產(chǎn)品方面的落后。
在余額寶等產(chǎn)品的沖擊下，其理財產(chǎn)品落后的情況將有可能導(dǎo)致存款外流。
現(xiàn)行的利率水平為，整存整取一年期為3%， 二年期為3.75%，三年期為6.25%，五年期為4.75%，即使按上浮20%的比率進行計算，上浮后的利率分別為3.6%、3.9%、5.1%、5.7%。
除了三年期和五年期的定期存款利率外，其他定期品種都遠低于余額寶們的收益率。
5.結(jié)論
通過本文的論述可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行具有較大的影響，對商業(yè)銀行來說，在銀行機構(gòu)方面，其中介作用被弱化，經(jīng)營模式和管理方式都受到挑戰(zhàn)，競爭模式也從此而改變;而在金融業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入來源受到了影響，客戶基礎(chǔ)、金融戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)競爭力和資金中介功能都受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。
[2]網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險控制的探討
1 互聯(lián)網(wǎng)金融特點
1.1 交易成本低、效率高
在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金交易各方通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺自行完成篩選、匹配和交易，運營成本較低，消費者通過對比可以根據(jù)自身需要，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。
由于通過計算機進行處理交易信息，業(yè)務(wù)操作完全標(biāo)準(zhǔn)化，消費者不需排隊，業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗好。
1.2 覆蓋廣、發(fā)展快
消費者突破了時間和地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，服務(wù)更直接，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。
1.3 機制靈活
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運作機制靈活，決策依據(jù)更貼近實際，受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小，能及時適應(yīng)市場變化，采取集體決策，使決策過程更為理性。
1.4 延遲支付
第三方支付公司可以在消費者交易過程中代為保管貨款，充當(dāng)中間人角色，通過系統(tǒng)實現(xiàn)買家在收到并查驗貨物后再將貨款支付給賣家，有效降低信息不對稱造成的潛在欺詐風(fēng)險。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險
2.1 監(jiān)管風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，監(jiān)管部門無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無法準(zhǔn)確定義，由于沒有明確的信息安全監(jiān)管條例，無法將用戶信息安全監(jiān)管落到實處，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時間和地域限制，監(jiān)管機構(gòu)間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效控制金融風(fēng)險。
2.2 系統(tǒng)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融依托計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問題、計算機病毒、黑客的攻擊都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險，軟硬件系統(tǒng)受制于國外企業(yè)，極易造成金融系統(tǒng)紊亂，影響國家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
2.3 信用風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見面，只通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系，這使得對交易者的身份、真實性驗證的難度加大，身份確認、信用評價的信息不對稱增大了信用風(fēng)險。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問題時，社會公眾對是否通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易產(chǎn)生疑慮。
2.4 法律風(fēng)險
目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確，應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī)，明確準(zhǔn)入、退出機制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護交易雙方合法權(quán)益。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施
3.1 健全法律法規(guī)
與高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，我國法律法規(guī)建設(shè)步伐明顯較慢，因此為了更好防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險必須要制定更加健全的法律法規(guī)。
一方面，制定的法律法規(guī)必須要全面、詳細，明確指出不同互聯(lián)網(wǎng)金融組織形式，對其業(yè)務(wù)范圍進行規(guī)范，同時明確進退機制。
另一方面，健全的法律法規(guī)還應(yīng)囊括有互聯(lián)網(wǎng)金融方方面面的金融環(huán)節(jié)，并能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實施情況進行全面監(jiān)控，若出現(xiàn)違規(guī)違法行為能夠及時責(zé)令其進行有效整改。
除此之外，還應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融保密性相關(guān)法律，對用戶個人隱私及資料信息進行保護。
3.2 加強監(jiān)管力度
目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明晰，導(dǎo)致其始終游離于監(jiān)管的邊緣。
因此，必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，具體可從以下幾方面著手。
首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空的問題。
由于網(wǎng)貸平臺P2P具有跨地域的特點，所以，需要銀監(jiān)會和中國人民銀行作為共同主體進行監(jiān)管，商務(wù)、信息及金融等部門要給予互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管輔助幫助共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
其次要制定詳細金融監(jiān)管方案，并綜合運用云計算和大數(shù)據(jù)進行信息技術(shù)分析。
最后要積極借鑒國際互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)監(jiān)管策略。
3.3 推動行業(yè)自律
國內(nèi)目前已成立相關(guān)行業(yè)協(xié)會，即互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，能夠?qū)κ袌鼋鹑谛袨橛枰灾萍s。
為了進一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，首先我國可以借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，增加該協(xié)會與金融協(xié)會及互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會之間的合作，以此來確保金融行業(yè)共同利益得到維護;其次，可以制定相應(yīng)的行業(yè)自律制度，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實際情況制定出較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn);然后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)多與企業(yè)進行溝通交流，實現(xiàn)信息資源和技術(shù)資源共享，提升行業(yè)綜合風(fēng)險防范能力;最后，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才培養(yǎng)，為風(fēng)險的防范和監(jiān)管提供人才支持。
3.4 加快發(fā)展網(wǎng)上銀行技術(shù)
與國外發(fā)達國家相關(guān)，我國網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展水平明顯落后，信息化程度也很低，為使我國網(wǎng)上銀行盡快適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展，務(wù)必要加大網(wǎng)上銀行建設(shè)中的投人，尤其是注重計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。
為做好這項工作，首先，在網(wǎng)上銀行信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)之初就要使用高標(biāo)準(zhǔn)要求，在建設(shè)中減少重復(fù)發(fā)開，避免低水平開發(fā)，減少浪費人力、物力、財力。
其次，不斷促進網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)發(fā)展。
近些年，以美國為首的諸多國家都開始了加密軟件的研究，并在世界處于領(lǐng)先地位，為此，我國也要主動學(xué)習(xí)、借鑒發(fā)達國家先進的加密技術(shù)，以促進我國網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)發(fā)展。
最后，我國銀行更要重視網(wǎng)上銀行的技術(shù)保證，不斷推進數(shù)據(jù)庫更新與發(fā)展，構(gòu)建大型網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫，即便網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭受非法侵害，致使軟硬件出現(xiàn)故障、相關(guān)數(shù)據(jù)丟失也能夠及時恢復(fù)，同時，還要提升計算機核心技術(shù)，增強關(guān)鍵設(shè)備抵御非法侵害的能力。
總而言之，網(wǎng)上銀行是信息時代新型產(chǎn)物，也是眾多銀行開始搶占市場先機，提升市場地位，增強自身實力的重要方式，更是未來銀行的發(fā)展趨勢。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，徹底改變了人們對銀行的印象，銀行也因此轉(zhuǎn)變了管理模式，網(wǎng)上銀行可謂是銀行業(yè)的重大變革。
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