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我國金融混業(yè)經(jīng)營趨勢下的銀行保險發(fā)展問題
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【內容摘要】：全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營大勢已趨，作為金融業(yè)重要支柱的銀行業(yè)與保險業(yè)，兩者之間相互協(xié)作、相互滲透的趨勢日漸明顯，銀行保險應運而生。本文結合混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實意義和我國銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀，對我國銀行保險在全球混業(yè)經(jīng)營大趨勢下的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)進行分析，并就如何抓住機遇和應對挑戰(zhàn)提出了自己的看法。
論文關鍵詞：混業(yè)經(jīng)營,銀行保險,機遇,挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化的進程不斷加快，分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)很難滿足經(jīng)濟發(fā)展的需求和消費者日益多樣化的需求，混業(yè)經(jīng)營成為世界金融的發(fā)展趨勢。國際金融創(chuàng)新的層出不窮，使得我國金融業(yè)在諸多方面面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已迫在眉睫。2008年伊始，國務院對保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合上報的“關于商業(yè)銀行投資保險公司股權問題”請示文件的批準，標志著我國金融業(yè)朝著混業(yè)經(jīng)營方向邁出了跨越性的一大步。
一、混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實意義
(一)對于金融業(yè)自身而言：實行混業(yè)經(jīng)營可以提高金融服務效率、增強金融機構內在穩(wěn)定性和競爭力。一方面混業(yè)經(jīng)營可使金融業(yè)務范圍擴大和業(yè)務品種增多，業(yè)務范圍的擴大和業(yè)務品種的豐富有利于降低金融業(yè)風險;另一方面混業(yè)經(jīng)營可以實現(xiàn)行業(yè)信息共享和客戶資源共享，信息的共享和資源的共享有利于降低經(jīng)營成本、提高金融服務效率和金融機構內在穩(wěn)定性，進而有效配置金融資源、推動金融行業(yè)的發(fā)展并增強金融機構的競爭力。
(二)對于客戶而言：實行混業(yè)經(jīng)營可以為客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質的服務并滿足客戶日益增長的需求。一方面混業(yè)經(jīng)營可以為個體消費者提供一條龍的消費、儲蓄和投資等服務，滿足個體消費者多樣化的需求并降低交易成本，從而建立起長期的客戶關系;另一方面混業(yè)經(jīng)營也為各大中小型企業(yè)的融資和多元化經(jīng)營提供了便利和更為安全的保障。
(三)對于政府而言：實行混業(yè)經(jīng)營可以有效的降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率。一方面，混業(yè)經(jīng)營下的信息披露更為透明、金融法規(guī)更為完善和統(tǒng)一;另一方面，真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以避免分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來的監(jiān)管真空問題，以上兩方面為監(jiān)管成本的降低、監(jiān)管力度的增強以及監(jiān)管效率的提高提供了有力的保證。
二、我國銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)實行分銷協(xié)議主導的銀行保險經(jīng)營模式
在這種經(jīng)營模式下，銀行與保險的合作關系還比較松散，具體表現(xiàn)為：一家銀行為多家保險公司銷售保險產品，同時一家保險公司委托多家銀行代銷保險產品。這自然就導致雙方在各自追求自身利益最大化的驅動下無法結成真正的利益共同體，從而滋生出產品同質、手續(xù)費惡性競爭和服務性質缺位等一系列問題，最終制約了我國銀行保險發(fā)展的步伐。
(二)呈現(xiàn)出大起大落的發(fā)展態(tài)勢
自1996年至今，我國銀行保險已有10多年的發(fā)展歷史。保險業(yè)統(tǒng)計的相關數(shù)據(jù)資料顯示，在這10多年的發(fā)展過程中，我國銀行保險大致經(jīng)歷了高速增長、增速放緩、負增長率、緩慢復蘇和高速增長幾個階段。我國銀行保險呈現(xiàn)出的大起大落的發(fā)展特征，與歐美大多數(shù)國家銀行保險的穩(wěn)步發(fā)展形成鮮明的對比，對我國銀行保險的進一步開發(fā)提出嚴峻的挑戰(zhàn)。
(三)產品單一
目前，我國推出的銀行保險產品品種較少，不能較好的滿足消費者多樣化的需求。雖然單一的銀行保險產品在業(yè)務發(fā)展初期發(fā)揮了極大的推動作用，但是長期來看，產品的弱差異性在很大程度上增加了代銷協(xié)議的非穩(wěn)定性。
(四)滲透率低
目前，法國、西班牙和葡萄牙的銀行保險滲透率分別達到64﹪、71.8﹪和88.3﹪，而我國當前的銀行保險滲透率大約25﹪。與歐美大多數(shù)國家相比，我國銀行保險滲透率過低，而且兩者的差距還是相當明顯的。因此，引導銀行保險的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展和促進銀行保險的有效深化，是中國銀行保險急待解決的問題。
三、金融混業(yè)經(jīng)營趨勢下我國銀行保險面臨的機遇和挑戰(zhàn)
毋庸置疑，混合經(jīng)營給我國銀行保險帶來機遇的同時，也必然帶來更多的挑戰(zhàn)。具體來看，我國銀行保險所面臨的機遇與挑戰(zhàn)分別包括以下幾個方面的內容：
(一)混合經(jīng)營后我國銀行保險面臨的機遇。
1、挖掘了潛在市場。國際上，銀行保險通常采取保險公司借用銀行、郵政網(wǎng)絡、銀行與保險公司合資成立新的金融機構、銀行收購保險公司或者銀行通過培訓自己的職員設計保險產品直接向自己的原有客戶銷售等方式經(jīng)營與發(fā)展。目前，我國的銀行保險采取的方式主要是通過銀行、郵政網(wǎng)絡銷售保險產品，龐大的銀行和郵政營業(yè)網(wǎng)絡代銷保險可以為廣大居民提供更方便、更快捷、更優(yōu)質的保險服務，同時還能挖掘農村保險市場的潛力。由此可見，混合經(jīng)營充分開發(fā)了潛在市場。
2、降低了銷售成本。西方發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗告訴我們，個人代理保險的成本較高，而通過銀行(郵政儲蓄)銷售保險產品，可以有效地降低成本。因為保險公司既不必支出人員培訓和管理費用，也無須支付場地費用，但仍可以有效地保證客戶來源，增加保費收入。由此可見，混合經(jīng)營有利于保險公司降低銷售成本。
3、擴大了盈利空間。自上個月連續(xù)加息后的首次降息以來，我國中央銀行連續(xù)3次降息，保險公司投資資金的收益率也面臨著嚴峻考驗。相比較而言，證券投資尤其是股票投資卻具有較高的長期收益。同時，人口的老齡化為國家的養(yǎng)老帶來沉重的壓力，而壽險的發(fā)展卻可以緩解這一壓力，政府無疑會為壽險提供一定的稅收優(yōu)惠來為其打造更有利的生存和發(fā)展空間。因此，銀行、證券和保險業(yè)混合經(jīng)營以及政府的稅收優(yōu)惠政策，可以為銀行保險提供更大的盈利空間。
4、順應了國際保險業(yè)發(fā)展的趨勢。歷來主張混業(yè)經(jīng)營的歐洲許多國家，銀行保險業(yè)務的市場滲透率仍在逐年增多;而長期以來推崇分業(yè)經(jīng)營的美國，更是采取一系列的政策措施來大力加強銀行保險的發(fā)展勢頭。由此可見，金融業(yè)混合經(jīng)營已經(jīng)成為當今國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢。中國保險業(yè)要與國際保險業(yè)接軌，條件之一就是必須順應這種國際趨勢。因此，銀行、證券、保險的混合經(jīng)營有利于中國保險業(yè)順應國際保險業(yè)發(fā)展的趨勢。
(二) 混合經(jīng)營后我國銀行保險面臨的挑戰(zhàn)
1、市場體制不健全和不完善。由于目前我國的金融市場體制不夠健全和完善，過大的綜合性集團會產生集團內部競爭和內部協(xié)調困難的問題。這不僅會形成金融市場的壟斷，產生不公平競爭，而且還會帶來更大的金融風險。因此，在大力發(fā)展我國銀行保險的同時，我們還應加大力度健全和完善我國的金融市場體制。
2、信息成本居高不下。過去10多年里，為了實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，各金融機構之間的合并此起被伏，但令人驚訝的是規(guī)模經(jīng)濟效應在金融企業(yè)的兼并中失靈了。究其原因，還是企業(yè)內部治理結構不夠合理。由于內部治理結構不合理，金融機構不同程度的存在制度體系建設不健全、信息披露不透明、通訊系統(tǒng)技術落后和企業(yè)經(jīng)營能力不足等一系列問題，嚴重阻礙了信息成本的降低。因此，在大力發(fā)展銀行保險的過程中，我們必須通過建立現(xiàn)代化的公司治理結構來降低信息成本，真正實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。
3、產品設計能力有限。西方發(fā)達國家銀行保險產品的銷售經(jīng)驗表明，一方面銀行保險的產品應以簡易標準化產品為主，另一方面銀行保險產品適合與銀行核心業(yè)務配套銷售，尤以融資與償還類保險產品為典型。然而，目前我國的銀行保險產品不僅涉及面頗窄，而且品種單一，主要表現(xiàn)為銀行存款的替代品，缺乏特色和必要的產品創(chuàng)新，這與我國產品設計能力有限有很大的關系。
在金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，我們應大力開發(fā)多樣化的、適合各種消費群體的、簡易型標準化的銀行保險產品。
4、硬件設施有待完善。金融業(yè)混合經(jīng)營的一個突出特點是各行業(yè)間的高度協(xié)作關系，這就必然對金融業(yè)硬件設施的技術水平提出相當高的要求。目前，我國金融領域缺乏功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務處理系統(tǒng)，技術的落后使得我國金融業(yè)面臨著國際金融業(yè)強烈的技術沖擊。面對強烈的技術沖擊，我國金融業(yè)應該加大硬件的開發(fā)和投資力度，盡快縮小與發(fā)達國家之間的技術差距。
5、監(jiān)管力度更須加強。西方發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗告訴我們，實行混業(yè)經(jīng)營可以有效的降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率，而且真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以避免分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來的監(jiān)管真空問題。然而，由于我國金融監(jiān)管存在各種復雜的體制性因素，從而使得監(jiān)管資源浪費、監(jiān)管力量不足和監(jiān)管方式落后，最終不能很好的實現(xiàn)監(jiān)管成本的降低和監(jiān)管效率的提高。鑒于目前我國銀行保險業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，監(jiān)管機構應該抓緊建立健全的監(jiān)管法律法規(guī)體系，為我國銀行保險業(yè)務提供綠色的生存和發(fā)展空間。
結 束 語
銀行保險在世界領域的產生與發(fā)展告訴我們：銀行與保險由競爭走向合作是合乎金融市場客觀發(fā)展要求的，兩者資源共享、優(yōu)勢互補與利益共享的特點所帶來的積極作用是顯而易見的。中國金融業(yè)作為世界金融業(yè)的一部分，應吸取西方發(fā)達國家銀行保險的成功經(jīng)驗、結合我國的具體國情，牢牢抓住機遇和勇于面對挑戰(zhàn)，大力加快銀行保險的發(fā)展，爭取早日與世界金融業(yè)接軌。
參考文獻：
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