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保險公司與商業(yè)銀行合作渠道分析
保險公司與商業(yè)銀行之間的合作目前還存在范圍狹窄、產(chǎn)品類同、監(jiān)管不規(guī)范等問題，因此在銀保合作的互補(bǔ)效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)下，今后二者之間還應(yīng)該加強(qiáng)銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)大產(chǎn)品創(chuàng)新，完善行業(yè)監(jiān)管，來促進(jìn)銀保合作向金融控股公司模式發(fā)展。
關(guān)鍵字：保險公司;商業(yè)銀行;銀保合作
一、合作歷史
說到保險公司與商業(yè)銀行的合作不得不提到一個“銀行保險”，銀行保險指的是銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險公司的合作，通過共同的銷售渠道向它們的客戶提供其產(chǎn)品和服務(wù)。雖然銀行保險合作最近一段時間內(nèi)被廣大關(guān)注，但其已經(jīng)擁有了非常悠久的歷史，具體可以追溯到上上個世紀(jì)，而真正出現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)80年代開始的。在歐洲金融、稅收、立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，西方國家金融領(lǐng)域出現(xiàn)一個新單詞bancassurance，即銀行保險，這項業(yè)務(wù)從此誕生。
通過銀行的網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品的模式始于法國，1973年法國有兩家保險機(jī)構(gòu)開始在保險營銷的方式上進(jìn)行創(chuàng)新，開始運用自己的銀行的網(wǎng)店銷售保險產(chǎn)品。而我國的銀行保險業(yè)務(wù)起步相對滯后，但發(fā)展速度相當(dāng)快，跟國外嚴(yán)格意義上的銀行保險相比，國內(nèi)銀行保險的發(fā)展尚處于初級階段，根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，具體可以分為以下幾個階段。
1.萌芽階段(1996年以前)
我國的銀行保險興起于1995年，當(dāng)時通過銀行柜臺銷售的主要是一部分養(yǎng)老金和定期壽險產(chǎn)品。從1996年開始銀行保險產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)下滑態(tài)勢。
2.起步階段(1996-2001年)
1996年以后，由于我國保險市場主體增多，競爭激烈，許多保險公司紛紛與銀行合作并簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓銀行保險市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。幾大國有保險公司與股份制保險公司都與商業(yè)銀行建立了合作關(guān)系，合作內(nèi)容從簡單的代收保費、代支保險金、柜臺代理銷售保險產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，而是伸展到了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)行信用卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等廣泛領(lǐng)域。
3.發(fā)展階段(2002年以來)
2002年以來，我國銀行和保險之間加強(qiáng)了合作，逐步建立了銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)、綜合資訊服務(wù)、電腦聯(lián)網(wǎng)等多方面開展深入細(xì)致的合作，為今后銀行保險走上成熟提供了經(jīng)驗和制度保證。
二、合作的必然性
1.互補(bǔ)效應(yīng)
銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建還能夠帶來互補(bǔ)效應(yīng)。互補(bǔ)效應(yīng)是參加聯(lián)盟的企業(yè)之間由于資源上的互相補(bǔ)充而產(chǎn)生的效應(yīng)。參加聯(lián)盟的各方在資源和經(jīng)濟(jì)活動中都存在著互補(bǔ)性，戰(zhàn)略聯(lián)盟機(jī)制使得這些分散的優(yōu)勢組合起來，形成綜合優(yōu)勢，并使合作雙方通過信息的相互傳遞、技術(shù)的相互分享和市場的相互配合獲得資源的優(yōu)勢互補(bǔ)，分享各自的優(yōu)勢環(huán)節(jié)，克服彼此的薄弱環(huán)節(jié)，使合作企業(yè)實現(xiàn)了既定規(guī)模條件下，對更大范圍內(nèi)資源的獲取和支配，給聯(lián)盟帶來了互補(bǔ)的技術(shù)、能力與市場，也使這些資源和經(jīng)濟(jì)活動在聯(lián)盟中能夠得到新的組合、延伸和共享，充分發(fā)揮了資源的潛在能量和互補(bǔ)優(yōu)勢，從而實現(xiàn)了合作雙方收益的增加和核心競爭能力的增強(qiáng)。從資源互補(bǔ)的角度看，保險公司和銀行在營銷渠道、管理能力、人才儲備、設(shè)計開發(fā)、信息資源等方面各有優(yōu)劣。銀行擁有遍及各地的分支機(jī)構(gòu)，廣泛的客戶資源，良好的聲譽(yù)，保險公司可以有效地利用銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、客戶群體、結(jié)算手段、服務(wù)方式、資金賬戶等巨大的業(yè)務(wù)資源。相對而言，保險公司擁有對保險產(chǎn)品開發(fā)、精算、核保、理賠等專業(yè)技術(shù)的能力，是銀行所欠缺的。因此，保險公司和商業(yè)銀行雙方具有互補(bǔ)性的資源。
2.協(xié)同效應(yīng)
銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建還能夠帶來協(xié)同效應(yīng)。協(xié)同效應(yīng)來源于規(guī)模經(jīng)濟(jì)型和范圍經(jīng)濟(jì)性。小企業(yè)因為遠(yuǎn)未達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，與大企業(yè)相比，其生產(chǎn)成本就會高些。這些未達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的小企業(yè)通過聯(lián)盟合作，擴(kuò)大規(guī)模，就能產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，提高企業(yè)的效率，降低成本，增加贏利。戰(zhàn)略聯(lián)盟強(qiáng)調(diào)合作雙方之間的全面相容性，重視相互之間某種經(jīng)營資源的共同運用，實現(xiàn)了資源和優(yōu)勢的共享，克服了合作企業(yè)的內(nèi)、外部限制條件，擴(kuò)大了企業(yè)的外延，有利于企業(yè)的成長和擴(kuò)張，同時減少了重復(fù)投資，降低了各業(yè)務(wù)單位的成本，避免了規(guī)模擴(kuò)張的風(fēng)險，有效實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)性。
保險公司與銀行結(jié)成聯(lián)盟關(guān)系之后將有助于減少雷同環(huán)節(jié)和結(jié)構(gòu)，使合作雙方組織設(shè)計和營銷流程得到進(jìn)一步優(yōu)化，從而使各自的資源得到更合理的配置，節(jié)約了交易費用，使成本更低廉，效率也更高。在銀行保險的戰(zhàn)略聯(lián)盟中，銀行擁有遍布各地的分支營業(yè)網(wǎng)點，保險公司可不花費太多成本，利用其分支機(jī)構(gòu)、銀行員工和客戶資源作為銷售保險產(chǎn)品的最佳通道，銀行的信用卡中心和客戶消費記錄等資料也成為保險公司的最佳營銷數(shù)據(jù)庫，從而充分利用銀行的剩余產(chǎn)能，實現(xiàn)了從銀行渠道銷售多種金融產(chǎn)品的成本低于為每個金融產(chǎn)品開辟銷售渠道的成本，進(jìn)而形成了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和范圍經(jīng)濟(jì)效益。
三、合作渠道分析
1.目前我國銀行保險業(yè)務(wù)模式主要特點
(1)混業(yè)融合的趨勢
我國銀行與保險公司之間這種建立在客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上的全面合作是簡單和松散的，另外，由于我國現(xiàn)階段實行的是金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制，銀行和保險公司以股權(quán)形式進(jìn)入對方領(lǐng)域為法律所禁止，但近年來也有所突破。銀行和保險公司之間的收購兼并活動為我國銀行業(yè)與保險業(yè)以股權(quán)方式進(jìn)行融合進(jìn)而推動銀行保險由低階段向高階段發(fā)展開創(chuàng)了先河。
(2)產(chǎn)品類同
壽險公司、財險公司開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品很類似，壽險公司之間、財險公司之間競爭激烈，并沒有形成相互融合、相互補(bǔ)充的態(tài)勢。于是，銀行對保險產(chǎn)品的銷售力度往往取決于其收取代理手續(xù)費的高低。另外，銀行這一銷售方式，還有可能導(dǎo)致投保人所購買的保險產(chǎn)品并非自己所需，這極易導(dǎo)致消費者的“信任危機(jī)”。這一危機(jī)不僅會危及保險公司，也使銀行信譽(yù)和利益受到損害。這樣一來，銀行保險合作出現(xiàn)裂痕。
(3)合作關(guān)系不對稱
簡單的代理銷售模式，銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機(jī)制，合作關(guān)系不穩(wěn)定。在銀保合作關(guān)系中，銀行處于主導(dǎo)地位，體現(xiàn)在銷售網(wǎng)點的劃分和代理費用的提高上面。銀保合作協(xié)現(xiàn)在一般三年簽訂一次，銀行根據(jù)保險公司產(chǎn)品的適銷情況決定代銷網(wǎng)點資源的分配，一個代銷網(wǎng)點可以銷售多家保險公司產(chǎn)品，另外銀保產(chǎn)品代理費也出現(xiàn)節(jié)節(jié)攀升的現(xiàn)狀。
(4)合作范圍狹窄
銀保合作主要在五個方面：第一，銀行代理銷售保險產(chǎn)品;第二，保險公司為銀行產(chǎn)品提供保險服務(wù);第三，以保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押;第四，銀行為保險公司提供資金結(jié)算服務(wù);第五，保險公司投資銀行金融債券，銀行與保險公司之間進(jìn)行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
2.合作渠道選擇
(1)大力發(fā)展銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟
當(dāng)前，銀保合作應(yīng)該繼續(xù)大力發(fā)展銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式，進(jìn)行網(wǎng)點銷售、資源共享、合作開發(fā)新產(chǎn)品、融資合作、建立統(tǒng)一操作平臺等，使得銀行與保險公司實現(xiàn)深層合作，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人員培訓(xùn)、綜合資訊、資源共享等方面展開合作，為今后銀行保險走向金融控股公司模式奠定基礎(chǔ)。
(2)加強(qiáng)金融業(yè)立法規(guī)范
自從上世紀(jì)90年底至今，我國政府關(guān)于銀行保險業(yè)務(wù)的管理文件本來就不多，而這些管理文件又多以“通知”、“辦法”等形式出現(xiàn)，并沒有真正落到立法層面。這就導(dǎo)致這些規(guī)定或辦法只具短期效用，對我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的亂象不能根治。因此，加強(qiáng)我國金融業(yè)的立法規(guī)范是當(dāng)務(wù)之急，這有利于促進(jìn)銀行保險業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，也會影響我國金融業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展的步伐。我國金融管理體制一直是堅持分業(yè)經(jīng)營，銀行監(jiān)管部門和保監(jiān)監(jiān)管部門各司其職。2000年，中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證�換嶠�立了聯(lián)席會議制度，加強(qiáng)了三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，向綜合金融監(jiān)會邁出了第一步。但從長遠(yuǎn)來看，應(yīng)設(shè)立負(fù)責(zé)綜合金融監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌規(guī)劃，全盤布局，統(tǒng)一制定我國金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，集中監(jiān)管信息，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測和評估金融行業(yè)的整體風(fēng)險。
(3)推進(jìn)金融控股公司模式發(fā)展
目前，以中國銀行、中國平安等為代表的金融控股集團(tuán)已成功試水“金融控股公司”模式。推動金融控股公司的發(fā)展首先必須建立有序的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高金融控股公司系統(tǒng)治理的整體性;其次，還要完善金融控股公司外部監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)制。
(4)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大合作范圍
銀行與保險機(jī)構(gòu)合作產(chǎn)品間關(guān)系主要表現(xiàn)為替代型和互補(bǔ)型。今后保險公司與商業(yè)銀行之間應(yīng)該開展具有保障功能的投資性銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與銀行對公業(yè)務(wù)對接開展更廣泛領(lǐng)域的產(chǎn)品協(xié)同創(chuàng)新，比如針對銀行的房地產(chǎn)金融、汽車金融、電信金融、航空金融等對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展銀行保險產(chǎn)品協(xié)同創(chuàng)新，為不同行業(yè)單位量身定做包含保障功能的組合金融服務(wù)方案，擴(kuò)大銀行和保險公司的合作范圍。銀保只有緊密合作，才能更好地應(yīng)對市場變化，把握發(fā)展機(jī)遇，提升合作價值、實現(xiàn)合作共贏。
參考文獻(xiàn)：
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