兒童醫(yī)保的產(chǎn)品開發(fā)文獻簡述經(jīng)濟論文

　　目前市場上主要有三種:(1)重點疾病給付型保險,優(yōu)點是設(shè)計簡便且可預(yù)防道德風險,缺點是投保人不能確定保險金額以支付將來醫(yī)療費用、領(lǐng)取保險金數(shù)額固定、保險責任范圍小、一次支付后責任終止;(2)住院費用報銷型保險,優(yōu)點是保險責任范圍廣,缺點是容易誘發(fā)道德風險;(3)住院津貼型保險,優(yōu)點是保障住院收入損失,缺點是存在道德風險問題。發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有醫(yī)療保險不能滿足人們需求,且保險公司設(shè)計合理的醫(yī)療保障產(chǎn)品最大障礙是道德風險和不完善的醫(yī)療市場。商業(yè)醫(yī)療險種供給不足。

　　影響兒童醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)的因素

　　和開發(fā)的產(chǎn)品險種方磊(2006)指出,兒童醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計影響因素是:兒童易發(fā)病種和家庭收入的不同。首先,從少年兒童易得疾病種類入手,區(qū)別于成人產(chǎn)品;其次,以家庭收入為參考設(shè)計不同產(chǎn)品。如采用靈活的交費方式。又比如,農(nóng)村家庭的收入比城市低,針對農(nóng)村市場設(shè)計的保險產(chǎn)品,保費要低,以滿足基本保障為主,產(chǎn)品應(yīng)主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫,將教育金等儲蓄型業(yè)務(wù)作為輔助。面向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),為了滿足需求的多樣性,可以把責任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險的保障病種,不設(shè)計返還責任,只保留主要的常見病種,以達到降低保費且能夠滿足高額的醫(yī)療費用。不常見的病種列為可選責任項,另外厘定費率。其次,險種責任的設(shè)計要簡單易懂,易于展業(yè)。

　　怎樣開發(fā)兒童醫(yī)療保險產(chǎn)品

　　劉增龍、吳雪峰(2006)指出,保險產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)遵循的基本原則有:一,市場性原則,即保險公司必須按市場的需求進行險種的設(shè)計、開發(fā)、銷售,因為市場經(jīng)濟和保險業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的存在;二,效益性原則,即開發(fā)保險新產(chǎn)品要同時做到符合國民經(jīng)濟發(fā)展要求和合理防范、降低風險,以便給公司帶來商業(yè)利潤,處理好社會效益和自身經(jīng)濟效益、產(chǎn)品開發(fā)與銷售推廣、眼前利益與長遠利益之間的關(guān)系;三,合法性原則,即開發(fā)保險產(chǎn)品必須堅持合法,尤其不能違背社會公共利益;四,規(guī)范性原則,即以提高防范經(jīng)營風險的能力為目的,建立有效的保險產(chǎn)品開發(fā)機制,做到規(guī)范化管理;五,國際性原則,即開發(fā)保險產(chǎn)品必須積極吸收國外條款設(shè)計的先進技術(shù),從而增強與國際保險市場接軌的能力,最終做到順應(yīng)經(jīng)濟形勢的發(fā)展。童東虹(2004)指出,國外保險業(yè)典型產(chǎn)品開發(fā)流程主要分為四個階段:一,概念設(shè)計,包括創(chuàng)意產(chǎn)生、篩選、深入調(diào)查三個步驟;二,設(shè)計,是說產(chǎn)品設(shè)計;三,投放市場,分別是最終市場測試、投放市場;四,監(jiān)控階段,主要包括實施后評價、維護這兩個步驟。王輝(2009)認為,基于產(chǎn)品技術(shù)工程,制造業(yè)中,為了最終達成既定目標,產(chǎn)品設(shè)計、實施、審核會被反復(fù)循環(huán)實施,這種解決問題的方法被稱作“問題解決循環(huán)的約束”。問題解決循環(huán)在產(chǎn)品開發(fā)程序中主要是表現(xiàn)為產(chǎn)品測試試驗和CAE1模擬系統(tǒng)。除上述方法外,解決問題也依靠個人思考的循環(huán)。比方說,規(guī)定外,今后5年各類學校學費、住宿費標準不得高于2006年秋季相關(guān)標準。違者將受處罰”。從中不難看出,投入高校教育和民生問題上有所權(quán)衡,高校的教育收費標準提高和招生規(guī)模增長的可能性已經(jīng)非常小,增長收費的空間更微乎其微。這樣財政就須進行平衡補貼,中央財政可以對收費標準低于全國平均水平的省份以轉(zhuǎn)移支付的方式進行補貼。

　　需關(guān)注的幾個方面

　　(一)政府化債應(yīng)多角度考慮高校對高等教育擴招發(fā)展的貢獻程度、高校在政府化債過程中自身的努力程度、高校的辦學層次和學校類別、辦學的投入和地區(qū)成本差異等都是應(yīng)該考慮的因素,這樣想確定一個相對公平的量化系數(shù)就比較困難。為相對公平并體現(xiàn)效率,國家對各省可考慮“地方政府化債努力程度=2007-2010年地方財政累計安排償還本金資金/(2007-2010年地方財政累計安排償還本金資金+2010年末銀行貸款本金余額)”、“對高等教育擴張貢獻程度=(1999-2010年地方高校擴招學生數(shù))/同期全國高校擴招學生數(shù)”、“債務(wù)規(guī)模下降幅度=(2007年末銀行貸款本金余額-2010年末銀行貸款本金余額)/2007年末銀行貸款本金余額”等指標進行分配,力爭做到效率優(yōu)先、體現(xiàn)公平。

　　(二)化債要整盤考慮統(tǒng)籌使用資金政府化解高校債務(wù)資金理論上可以按學校隸屬關(guān)系由中央和地方財政分塊解決,對于中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的高校,單靠各省地方財政難以解決,還要以中央財政投入為主。以河南省財政收入為例,2010年省級財政一般預(yù)算收入完成1381億元,支出3413.2億元,向教育的投入達到606.7億元,已占省級財政收入的近44%,占省級財政支出的17.8%。但若按教育投入占GDP4%以上的標準,2010年全省GDP達到22942.68億元,則財政向教育的總投入應(yīng)達到917.71億元以上,這顯然是落實不足。因此,筆者認為,考慮全國各地財力可能,可具操作性的方案是,補償應(yīng)打破原有財政口徑而實行再分擔機制。

　　(三)一次性補償不可能解決高校負債發(fā)展中的所有問題高校負債發(fā)展過程中產(chǎn)生的一系列問題,絕不僅僅是高等教育本身的問題,而是我國經(jīng)濟、政治和社會問題的綜合體現(xiàn)。為此,絕對不能一補了之,必須構(gòu)建一系列的長效發(fā)展機制。四、結(jié)論處于“后貸款”時代的公立高�；瘋�之路,其實已經(jīng)比較明朗,就是政府與高校之間的博弈。即便如此,具體的化債之路也不是那么簡單,它要考慮到的因素方方面面。一次性的政府補償不能解決我國高等教育已經(jīng)存在的根本矛盾,必須要從制度上重構(gòu)政府與大學的關(guān)系,建設(shè)我國現(xiàn)代的大學制度。

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