有關(guān)理財(cái)方案合集十篇
為了確保事情或工作得以順利進(jìn)行，就不得不需要事先制定方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進(jìn)度等都部署具體、周密，并有很強(qiáng)可操作性的計(jì)劃。那么應(yīng)當(dāng)如何制定方案呢？下面是小編幫大家整理的理財(cái)方案10篇，僅供參考，大家一起來看看吧。
理財(cái)方案 篇1
自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機(jī)制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對(duì)近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理教育。同樣，銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗(yàn)，且產(chǎn)品的期限越長(zhǎng)，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財(cái)產(chǎn)品。因此近一個(gè)月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財(cái)產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，期限較短的外匯理財(cái)產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品紛紛與匯率市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等掛鉤，約定如果相關(guān)市場(chǎng)指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，就可以按實(shí)際運(yùn)行天數(shù)得到一個(gè)較高的收益率。對(duì)于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場(chǎng)的歷史走勢(shì)圖，研究掛鉤指數(shù)的運(yùn)行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財(cái)產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí)，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢(shì)貨幣，這樣，盡管外匯理財(cái)收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對(duì)來說，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、確定收益的短期外匯理財(cái)產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財(cái)產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對(duì)較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時(shí)作出相應(yīng)對(duì)策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利率風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達(dá)到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲(chǔ)蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲(chǔ)蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個(gè)月、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲(chǔ)蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率將升至5%，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)之外，投資者還要警惕外匯理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險(xiǎn)。目前有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會(huì)給投資者造成損失。如有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益、累計(jì)收益”等與實(shí)際收益無(wú)關(guān)的字眼。值得注意的是，預(yù)期收益和累計(jì)收益并不等于實(shí)際收益。如承諾3年累計(jì)預(yù)期收益率高達(dá)13%，意味著實(shí)際年收益率僅為4.33%。其實(shí)累計(jì)收益對(duì)投資者來說只是一個(gè)相對(duì)概念，并不代表投資者得到的實(shí)際回報(bào)。
因此，投資者在購(gòu)買銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細(xì)閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計(jì)算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對(duì)同類產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財(cái)產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認(rèn)為，近期央行出臺(tái)的多項(xiàng)外匯市場(chǎng)改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運(yùn)用的工具增多，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)更加多元化。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理呂航認(rèn)為，由于多數(shù)外匯理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財(cái)產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國(guó)內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢(shì)。在目前外幣投資機(jī)會(huì)增多，人民幣投資機(jī)會(huì)成本相應(yīng)提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對(duì)于許多不具備外匯專業(yè)知識(shí)的投資者來說，選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)用、避險(xiǎn)、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，慎重選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國(guó)人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報(bào)》)。而現(xiàn)行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%，三個(gè)月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(chǔ)(8月9日，美聯(lián)儲(chǔ)再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲(chǔ)的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時(shí)間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國(guó)利率進(jìn)一步國(guó)際化的重要標(biāo)志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬(wàn)美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報(bào)告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國(guó)外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的，但對(duì)持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長(zhǎng)期的角度來看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本面短期內(nèi)不會(huì)改變，高增長(zhǎng)是可持續(xù)的。同時(shí)，中國(guó)政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場(chǎng)操控的能力也正在不斷加強(qiáng)。在這樣的總體狀況下，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對(duì)美元匯率在短期內(nèi)變動(dòng)的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對(duì)于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長(zhǎng)期再選擇人民幣升值機(jī)會(huì)也是有利可圖的。
對(duì)商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長(zhǎng)率高于外幣存款增長(zhǎng)率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)外匯存款比去年同期增長(zhǎng)5.5%；而貸款比去年同期增長(zhǎng)13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競(jìng)相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。
現(xiàn)代上班族的聰明理財(cái)法準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金就一般理財(cái)規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的'應(yīng)急資金。以目前人力市場(chǎng)的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒有收入的期間，起碼要6個(gè)月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備6個(gè)月的生活費(fèi)較妥當(dāng)。減少負(fù)債，提升凈值大環(huán)境不佳，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國(guó)內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等�；旧�，個(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲(chǔ)蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項(xiàng)貸款利率以無(wú)擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費(fèi)性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時(shí)刻就相當(dāng)于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長(zhǎng)停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計(jì)劃的消費(fèi)、從“節(jié)流”做起。其實(shí)聰明消費(fèi)很簡(jiǎn)單，選對(duì)時(shí)節(jié)購(gòu)物、貨比三家不吃虧、克制購(gòu)物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算，據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無(wú)目的地消費(fèi)。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調(diào)整。養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣“萬(wàn)丈高樓平地起”，所有人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪莾?chǔ)蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無(wú)論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長(zhǎng)期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個(gè)月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計(jì)算，投資10年約有16萬(wàn)多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無(wú)論國(guó)內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強(qiáng)保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財(cái)除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的。其中，債券基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國(guó)內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢(shì)下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據(jù)美國(guó)一項(xiàng)針對(duì)有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話說，不景氣的時(shí)候，除了立即調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場(chǎng)投資，掌握財(cái)富重新分配的機(jī)會(huì)。因?yàn)榫烷L(zhǎng)期投資的角度來看，景氣好壞是會(huì)循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會(huì)好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時(shí)候，爭(zhēng)取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機(jī)會(huì)成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報(bào)訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請(qǐng)農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動(dòng)。
農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對(duì)符合購(gòu)買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調(diào)整。目前，個(gè)人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長(zhǎng)時(shí)間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。
可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況
1.購(gòu)買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會(huì)信用較好的客戶；
4.購(gòu)買農(nóng)行總分行級(jí)房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，借款人無(wú)不良信用(即無(wú)到期未還本金、利息或罰息)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍。
�。ㄗⅲ翰缓唤杩钊思捌渑渑忌暾�(qǐng)第三套及以上住房貸款的）
學(xué)會(huì)增殖你的十萬(wàn)閑錢
來源:
負(fù)利率時(shí)代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險(xiǎn)的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購(gòu)買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對(duì)象，房市未來走向不明，風(fēng)險(xiǎn)收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯(cuò)間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財(cái)有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對(duì)從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細(xì)考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購(gòu)。以前僅對(duì)機(jī)構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來聽聽。”大家馬上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購(gòu)是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶。當(dāng)然，前提有二：一是你必須在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的證券營(yíng)業(yè)部申請(qǐng)上�；蛏钲诠蓶|賬戶卡；二是最少投資10萬(wàn)元，因?yàn)槊抗P交易的申報(bào)數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬(wàn)元閑錢，是無(wú)法投資的呀�！�
“對(duì)，而且交易金額是10萬(wàn)元的整數(shù)倍，比如說20萬(wàn)元、30萬(wàn)元。”華解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購(gòu)還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時(shí)間長(zhǎng)短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國(guó)債回購(gòu)，還有1天、 3天、 7天3種企債回購(gòu)�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會(huì)問。這的確是個(gè)專業(yè)概念。1天期的國(guó)債回購(gòu)就是T日，也就是交易當(dāng)日，放出資金；在T+1日，也就是第2個(gè)交易日，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國(guó)債回購(gòu)就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動(dòng)回賬�！�
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購(gòu)是很方便的，“靈活也是債券回購(gòu)的一大優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在回購(gòu)品種種類豐富。比如國(guó)債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長(zhǎng)短自由選擇。如果只有1個(gè)月的閑錢，就選擇28天的回購(gòu)……”若有較長(zhǎng)時(shí)間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購(gòu)嘍�！睕]等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購(gòu)是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購(gòu)最大的優(yōu)勢(shì)就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬�！�
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場(chǎng)演算：“我們就以182天回購(gòu)——也就是R182為例，比較債券回購(gòu)與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬(wàn)元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬(wàn)元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報(bào)了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬(wàn)元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著說，“以20xx年7月30日這天的回購(gòu)價(jià)格為例。182天期的國(guó)債回購(gòu)價(jià)格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國(guó)債回購(gòu)，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多2000元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會(huì)神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購(gòu)價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗(yàn)豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購(gòu)的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場(chǎng)R182的走勢(shì)看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場(chǎng)價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠(yuǎn)高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠(yuǎn)高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標(biāo)
華接著說，“其實(shí)這涉及收益參考指標(biāo)的問題。債券回購(gòu)的參考指標(biāo)就一個(gè)，叫做成本利率。當(dāng)回購(gòu)價(jià)格高于成本利率時(shí)，投資債券回購(gòu)的收益就會(huì)比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計(jì)算呢？”一個(gè)聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復(fù)雜，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購(gòu)到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會(huì)神的。
“其實(shí)可以說債券回購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于股票市場(chǎng)，這和債券回購(gòu)的交易方式有關(guān)。在交易所操作國(guó)債回購(gòu)時(shí)，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國(guó)債回購(gòu)后，等到回購(gòu)交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托，到時(shí)本金和利息會(huì)自動(dòng)到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時(shí)回收的問題。”華講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟(jì)難題時(shí)，就找你做咨詢了�！睗呛切Φ�。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個(gè)公式加一張表。
成本利率的計(jì)算公式如下：
成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實(shí)際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實(shí)際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購(gòu)品種全稱中的天數(shù)；
標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，品種不同，手續(xù)費(fèi)不同。
銀行存款 貨比三家時(shí)代將來臨
銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場(chǎng)化的重要?jiǎng)酉?/p>
央行近日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國(guó)內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計(jì)結(jié)息方式--活期由按年計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計(jì)結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對(duì)提高的積極信號(hào)。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場(chǎng)化做準(zhǔn)備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)，二是，市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)利，為利率市場(chǎng)化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個(gè)人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計(jì)結(jié)息做法不變，這也是國(guó)有銀行首次自行調(diào)整計(jì)結(jié)息的方式。據(jù)測(cè)算，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機(jī)會(huì)，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長(zhǎng)0.12元。
商業(yè)銀行計(jì)息方式的進(jìn)一步市場(chǎng)化給我們老百姓理財(cái)帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財(cái)意識(shí)，我們選擇銀行理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會(huì)發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了，當(dāng)然，前提是銀行有更多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠(yuǎn)，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財(cái)市場(chǎng)熱鬧非凡，但理財(cái)產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，最根本的原因是金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場(chǎng)化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財(cái)操作空間，銀行理財(cái)中心要進(jìn)行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)在價(jià)格市場(chǎng)化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來爭(zhēng)取更多的存款。或與一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實(shí)際上，銀行理財(cái)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也必將經(jīng)歷價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競(jìng)爭(zhēng)。如果利率市場(chǎng)化達(dá)到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營(yíng)策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購(gòu)買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個(gè)方面，銀行理財(cái)服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國(guó)內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財(cái)服務(wù)--財(cái)富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財(cái)服務(wù)平臺(tái)上，更談不上后續(xù)的綜合理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，可見，理財(cái)服務(wù)差異化的實(shí)現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略，而利率市場(chǎng)化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財(cái)服務(wù)差異化時(shí)代即將來臨。
理財(cái)方案 篇2
通過“積累基金”、“消費(fèi)體驗(yàn)”、“愛心奉獻(xiàn)”等一系列參與性極強(qiáng)的活動(dòng)，讓少先隊(duì)員們受到“愛國(guó)守法、明理誠(chéng)信、團(tuán)結(jié)友善、勤儉自強(qiáng)、敬業(yè)奉獻(xiàn)”的公民道德教育。在活動(dòng)中讓少先隊(duì)員們學(xué)一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)知識(shí)，形成一定的經(jīng)濟(jì)觀念，增長(zhǎng)一些創(chuàng)造和支配財(cái)富的技能，培養(yǎng)學(xué)生自食其力的能力，并最終能成為對(duì)家庭、國(guó)家、人類富有感情和貢獻(xiàn)的合格公民。
1.突出“新”。活動(dòng)形式和內(nèi)容有新意，滲透公民道德教育，吸引少先隊(duì)員參加。
2.突出“廣”。通過社會(huì)考察、社會(huì)實(shí)踐等有廣度的少先隊(duì)活動(dòng)，讓隊(duì)員多一些自主創(chuàng)造和內(nèi)心體驗(yàn)。
3.突出“實(shí)”。活動(dòng)設(shè)計(jì)切實(shí)可行，貼近隊(duì)員實(shí)際；活動(dòng)過程全員參與，實(shí)踐為主；教育目的富有實(shí)效性，培養(yǎng)隊(duì)員們?cè)诮疱X面前的誠(chéng)實(shí)、自尊、責(zé)任、義務(wù)等道德素質(zhì)。
宣傳組織——?jiǎng)?chuàng)造財(cái)富——購(gòu)物預(yù)算——消費(fèi)體驗(yàn)——評(píng)比展示——愛心奉獻(xiàn)。
、宣傳組織
召開少先隊(duì)會(huì)議，闡明本次活動(dòng)目的和意義，要求每一位隊(duì)員學(xué)習(xí)一項(xiàng)本領(lǐng)，憑勞動(dòng)去獲得相應(yīng)的報(bào)酬，用這部分財(cái)富進(jìn)行一次有預(yù)算的消費(fèi)體驗(yàn)，并用這次勞動(dòng)所得去幫助一位需要幫助的人，培養(yǎng)獨(dú)立自主的精神、團(tuán)結(jié)合作的意識(shí)、
勤儉節(jié)約的美德和樂于助人的品質(zhì)。
創(chuàng)造財(cái)富
這一活動(dòng)最能培養(yǎng)隊(duì)員獨(dú)立自主的能力，也能使他們的創(chuàng)造才能在生活的體驗(yàn)中得到最高程度的發(fā)揮，可引導(dǎo)學(xué)生通過以下三種主要途徑創(chuàng)造財(cái)富。
1．學(xué)習(xí)一項(xiàng)本領(lǐng)。如寫作、畫畫、書法、攝影等等，既做了自己喜歡做的事，又可通過投稿獲得相應(yīng)的報(bào)酬。
2．學(xué)做一次義工。聯(lián)系社區(qū)居委、餐館、敬老院、.郵局、商店等部門，安排隊(duì)員們利用課余或雙休日參加工作，獲取勞動(dòng)報(bào)酬。
3．進(jìn)行再次利用。積極發(fā)揮創(chuàng)造潛能，收集家里的各種廢棄物，如廢電池、廢書報(bào)等，變廢為寶，創(chuàng)造更多的財(cái)富。
另外鼓勵(lì)學(xué)生“八仙過海，各顯神通”，采用各種方法積累消費(fèi)基金，但要“取之有道”，一定要在守法誠(chéng)信的基礎(chǔ)上獲取，不得向家長(zhǎng)索要，更不能靠不法手段獲得。這一活動(dòng)限制在一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，積累到20元錢后，寫一份“財(cái)富來源表”，內(nèi)容包括獲取財(cái)富的數(shù)量、方式、時(shí)間等等，作為以后評(píng)比展示活動(dòng)的依據(jù)之一。
、購(gòu)物預(yù)算
錢來得不容易，在體驗(yàn)到積累財(cái)富的艱辛后，才會(huì)懂得節(jié)儉的真正含義。要求學(xué)生通過購(gòu)物預(yù)算，把每分錢都用在
刀刃上，培養(yǎng)他們從小養(yǎng)成正確的經(jīng)濟(jì)觀念�！邦A(yù)算表”可包含下列內(nèi)容：
1、我想購(gòu)買哪些物品，各需要多少錢。
2、一種物品在不同的商店里出售是否有價(jià)格差，在哪里購(gòu)買比較劃算。
3、進(jìn)行社會(huì)調(diào)查和資料查詢，考慮怎樣用最少的錢買到最實(shí)用的東西。
4、預(yù)算中可能剩余或超支多少錢，如果超支，該怎樣解決。
通過以上預(yù)算，讓隊(duì)員們懂得管理和計(jì)劃用錢，成為自己“小金庫(kù)”的成功運(yùn)營(yíng)家，成為一個(gè)出色的小小“理財(cái)家”。
消費(fèi)體驗(yàn)
這一活動(dòng)讓隊(duì)員走出校園，走進(jìn)社會(huì)，走入廣闊的`經(jīng)濟(jì)世界，將本身已有的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)用于購(gòu)物活動(dòng)，并讓隊(duì)員在消費(fèi)活動(dòng)中多接觸一些朋友，多了解一些周圍的世界，融入社會(huì)，遵守公德，學(xué)會(huì)尊重他人，學(xué)會(huì)合作和團(tuán)結(jié)等做人處世的原則。消費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)時(shí)間擬定于兩日之內(nèi)，學(xué)生可結(jié)伴同行，教師和家長(zhǎng)不作指揮，可提以下幾點(diǎn)要求：
１、有明確的消費(fèi)目的，要珍惜自己的勞動(dòng)成果，所購(gòu)物品必須對(duì)自己有一定的實(shí)用價(jià)值，反對(duì)奢侈享受和揮霍浪費(fèi)。
２、有辨別商品優(yōu)劣的能力，能初步識(shí)辯商品的質(zhì)量，
可從包裝、品相等方面比較辯別，買食品要注意保質(zhì)期。
３、有確認(rèn)商品價(jià)值的能力，能初步估算商品的實(shí)際價(jià)值，做到心中有數(shù)，避免上當(dāng)受騙。
４、遵循社會(huì)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，做一個(gè)禮貌的顧客，可以討價(jià)還價(jià)，但不得無(wú)理取鬧，要尊重經(jīng)商者，樹立明理誠(chéng)信的小公民形象。
另外，鼓勵(lì)隊(duì)員們本著互惠互利的原則，幾個(gè)人共同投資一部分錢買一件可以合用的物品，從中體會(huì)合作的快樂�；顒�(dòng)結(jié)束后每人寫一份購(gòu)物體驗(yàn)心得，內(nèi)容包括商品交易的時(shí)間、地點(diǎn)、交易方式、商品名稱、數(shù)量、單價(jià)、總價(jià)等等。
、評(píng)比展示
在消費(fèi)體驗(yàn)結(jié)束后，中隊(duì)設(shè)立“紅領(lǐng)巾消費(fèi)協(xié)會(huì)”，負(fù)責(zé)評(píng)審隊(duì)員們的消費(fèi)成果。
１、從“財(cái)富來源表”中評(píng)審創(chuàng)造財(cái)富的途徑是否正當(dāng)合理，選取較為典型成功的事列，頒發(fā)“最佳創(chuàng)造”獎(jiǎng)。
２、從“購(gòu)物預(yù)算清單”中評(píng)審所包含和體現(xiàn)的隊(duì)員們的價(jià)值觀、支配財(cái)富的技能、設(shè)計(jì)購(gòu)物計(jì)劃的技巧。選取合理的設(shè)計(jì)頒給“理財(cái)專家”獎(jiǎng)。
３、從“消費(fèi)體驗(yàn)清單”中評(píng)審隊(duì)員們的個(gè)人愛好、生活經(jīng)驗(yàn)、情趣，看所購(gòu)物品是否有意義、有實(shí)用價(jià)值，用錢是否合理，是否做到節(jié)儉；看所購(gòu)物品是否有價(jià)值功能；看定價(jià)消費(fèi)中怎樣的投資方式能帶來最為可觀的效益，擇優(yōu)頒
給“最佳投資”獎(jiǎng)。
隊(duì)員們?cè)诨顒?dòng)中增長(zhǎng)了經(jīng)濟(jì)知識(shí)，鍛煉了膽量，更受到了公民道德教育的洗禮和熏陶，懂得了有目的、有計(jì)劃地去做一件事，懂得了守法、誠(chéng)信、團(tuán)結(jié)、節(jié)儉是做人的美德。而活動(dòng)的最終目的并不是僅僅讓孩子們學(xué)會(huì)經(jīng)商或賺錢，而是要幫助他們成為一個(gè)能干的、健全的、社會(huì)的人，成為能自食其力，并對(duì)別人有貢獻(xiàn)的人。因此號(hào)召每位隊(duì)員在自愿的前提下，把這次活動(dòng)的成果用來幫助一個(gè)需要幫助的人。途徑有：
1、幫助身邊的困難同學(xué)。
2、慰問敬老院的老人。
3、寄給希望小學(xué)的伙伴。
理財(cái)方案 篇3
很多投資者想要知道如何理財(cái)才能夠讓自己的財(cái)產(chǎn)保值升值，一般來說20萬(wàn)如何理財(cái)才能夠?yàn)樽约韩@得豐厚的收益。說實(shí)話20萬(wàn)不是一個(gè)小數(shù)目，可以分成幾份用來理財(cái)。首先建議投資者購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥薪o自己一個(gè)完善的保障，只有這樣才能夠更好保障自己的.資金安全。不管你用多少資金理財(cái)，投資保險(xiǎn)是第一步。在投資保險(xiǎn)時(shí)首先需要選擇健康保險(xiǎn)，其次還需要選擇意外險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)是最基本的，也能夠給投資者最好的安全保障。
20萬(wàn)如何理財(cái)？回答：
投資者想要拿出20萬(wàn)進(jìn)行理財(cái)，就需要知道20萬(wàn)如何理財(cái)。在選擇時(shí)建議投資一些關(guān)于定存的理財(cái)產(chǎn)品，一般建議選擇國(guó)債和黃金。因?yàn)閲?guó)債的風(fēng)險(xiǎn)比較小，并且利息也要比定期存款高很多，所以可以用一部分資金投資國(guó)債。黃金是一種較為穩(wěn)固的投資產(chǎn)品門檻比較高，但是20萬(wàn)也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關(guān)于黃金投資的基本知識(shí)，只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。
如果投資者想要選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，那么20萬(wàn)如何理財(cái)呢？建議投資者選擇股票型基金，這種投資方式雖然沒有直接炒股的收益大，但是風(fēng)險(xiǎn)也比股票的風(fēng)瞎低一些。因?yàn)檫@樣能夠平攤投資成本，并且降低資金的投資風(fēng)險(xiǎn)，這種投資方式才能夠給自己帶來最大的收益。，并且能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)方案 篇4
方先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國(guó)企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績(jī)不錯(cuò)，目前每月的教育費(fèi)大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費(fèi)，方先生一家每月支出在1700元左右。這樣，方先生一家的月結(jié)余約為2000元。方先生夫妻二人都有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。方先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取，其存款大概在8萬(wàn)元左右。方先生計(jì)劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。
特邀理財(cái)師簡(jiǎn)介：李英偉，北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃顧問，并負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)軟件的研發(fā)和管理，曾為多家銀行提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)。
基礎(chǔ)約定
根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，本方案預(yù)測(cè)未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費(fèi)用增長(zhǎng)為4%，中學(xué)階段費(fèi)用按照當(dāng)前500元／月計(jì)算�？蛻粝Ｍ�55歲退休，退休后生活25年。
客戶現(xiàn)狀分析
客戶的資產(chǎn)負(fù)債
金融資產(chǎn)：8萬(wàn)元，主要是儲(chǔ)蓄存款
固定資產(chǎn)：房
房貸：剩余5年，貸款余額為10萬(wàn)元左右
客戶的收支
年收入：7.2萬(wàn)元
基本日常支出：2萬(wàn)元
還貸支出：2.4萬(wàn)元
教育支出：0.6萬(wàn)元
年盈余：2.2萬(wàn)元
基本分析
當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財(cái)富的能力還可以。
客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。
投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財(cái)富自由度。
客戶及其配偶都有基本保險(xiǎn)，對(duì)養(yǎng)老生活有一定的幫助。
客戶理財(cái)目標(biāo)
子女教育 保證孩子完成良好的教育
退休養(yǎng)老 保證幸福的晚年生活
提前還貸 在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出
目標(biāo)財(cái)務(wù)分析
客戶的主要財(cái)務(wù)事件時(shí)間如下：
◆近3年內(nèi)，提前還貸
◆4年后，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費(fèi)用支出
◆15年后，客戶退休
目標(biāo)量化和必要分析
子女教育
對(duì)于中學(xué)教育，按照當(dāng)前的費(fèi)用考慮500元／月，大學(xué)階段，假設(shè)當(dāng)前費(fèi)用入學(xué)一次性費(fèi)用2萬(wàn)元，每年需要1.5萬(wàn)元。
根據(jù)具體復(fù)利終值算法，4年后的入學(xué)費(fèi)用為一次性2.3萬(wàn)元左右，每年都需要1.8萬(wàn)元左右，4年的費(fèi)用合計(jì)9.4萬(wàn)元，再加中學(xué)階段，共需教育費(fèi)用11.8萬(wàn)元左右。
退休養(yǎng)老
退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。
根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬(wàn)元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬(wàn)元。
退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計(jì)算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定，與客戶最終個(gè)人賬戶的資金、繳費(fèi)年限以及當(dāng)時(shí)職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的`確定上，基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達(dá)到1500元，基本相當(dāng)于月支出的62%.
提前還貸目標(biāo)
月繳費(fèi)2000元左右，剩余5年，估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬(wàn)元左右，根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進(jìn)行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬(wàn)元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時(shí)也降低了客戶的家庭風(fēng)險(xiǎn)。
投資分析
當(dāng)前的投資市場(chǎng)并不景氣，目前貨幣市場(chǎng)較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲(chǔ)蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場(chǎng)以及長(zhǎng)期的國(guó)債和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，或者銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達(dá)到保本的基本目的，還可以有一定的收益。
方案投資建議與實(shí)施備注
當(dāng)前資產(chǎn)處置，8萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計(jì)劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時(shí)當(dāng)前的股票市場(chǎng)不太景氣，相應(yīng)的投資渠道，包括保險(xiǎn)和基金都不會(huì)有很好的表現(xiàn)，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時(shí)可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)低、收益較好的貨幣市場(chǎng)，具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄和國(guó)債，但需要考慮孩子大學(xué)費(fèi)用的期限準(zhǔn)備。
理財(cái)方案是為客戶進(jìn)行未來的預(yù)算和分析，只有實(shí)施后才能逐步實(shí)現(xiàn)客戶的理想目標(biāo)，方案的實(shí)施需要在各個(gè)關(guān)鍵階段掌握財(cái)務(wù)狀況，合理安排，具體如下：
●重新考慮8萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄
●第二年在合適機(jī)會(huì)下提前還款
●4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬(wàn)元的入學(xué)費(fèi)用和第一年的費(fèi)用，后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬(wàn)元
●15年后退休，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金
北京現(xiàn)代商報(bào)·張培娟
理財(cái)方案 篇5
現(xiàn)在的農(nóng)民工，出門打工很不容易。很多人拖家?guī)Э�，到外地去打工，本來一家有好幾個(gè)人上班，有著不錯(cuò)的工資收如�？墒且荒晗聛恚�是沒有存下幾個(gè)錢，這是為什么呢？為了這個(gè)問題，我咨詢過了幾位金融專家，可是他們的解答都不一致。好像每個(gè)說的都有道理，但始終不是我想要的答案。最后，我通過親身體驗(yàn)，得出了以下結(jié)論：
一、有的農(nóng)民工朋友的工資收入雖然不錯(cuò)，但他們嚴(yán)重地缺乏理財(cái)意識(shí)，邊賺邊花，到年底還沒有來得及計(jì)算今年的收入和支出。
二、對(duì)購(gòu)物、娛樂、平時(shí)的生活開支沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)。只要口袋里有錢，只要心里想賣什么東西，就不假思索的買了下來。比如有的人買了電視、冰箱，以及其它的家電，可是一旦轉(zhuǎn)廠或是搬家，這些價(jià)格昂貴的笨家伙是帶不走的。要么扔掉，要么送給別人，要么當(dāng)廢品賣掉。單這些，就要浪費(fèi)好多錢。到了其它工廠又重新購(gòu)置，這樣不是大大地浪費(fèi)了很多來得不容易的錢嗎？
三、抽好煙。特別是現(xiàn)在的年輕人，一包香煙少了10元他們是不會(huì)抽的。按一天抽兩盒計(jì)算，一個(gè)月就在抽煙上花掉了600元。如果再加上喝酒、伙食費(fèi)、上上網(wǎng)吧、買幾套新衣服。以他們微薄的工資，還有錢嗎？
四、學(xué)有錢人過生日。有的人過一個(gè)生日，就差不多要花掉一個(gè)月的工資，或許更多。
五、學(xué)白領(lǐng)們買房。有的人全家都在外地打工，好不容易有了一點(diǎn)積蓄，可是心血來潮，在老家的鎮(zhèn)上或是城市里買了幾間房。有的.人賺的錢剛好夠支付房款，有的人還不夠，還須找親戚朋友借錢或是向銀行貸款，才能把房子買下來�？墒琴I的房子呢？都是空著，因?yàn)槎汲鰜泶蚬ち�，根本沒人住。天哪，這不是浪費(fèi)嗎？
我上述的五點(diǎn)，這都是他們的常見現(xiàn)象，還有更多的冤枉錢我連說都說不出來。
農(nóng)民工要想有更多的積蓄，必須要有正確的思維和長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算。必須要做到不趕時(shí)髦，不花冤枉錢，根據(jù)自己的薪資收入的實(shí)際情況來制定一套理財(cái)計(jì)劃：
1、對(duì)每月的工資進(jìn)行合理的分配，制訂出一套理財(cái)方案，把每月的所有開支列出一張清單，然后根據(jù)清單上的規(guī)定來消費(fèi)，一分錢都不能透支。把剩下的錢全部存入銀行，而且存為死期。
2、設(shè)立家庭基金，把三個(gè)月的工資在銀行里存為活期，以防病倒或失業(yè)的時(shí)候急用。
3、每月在商場(chǎng)定制購(gòu)物卡，把生活所需多少開支全部充在購(gòu)物卡上，就算差一點(diǎn)也別充了。這樣，你的工資就會(huì)每個(gè)月按照規(guī)定的數(shù)目存入銀行。
4、不亂買零食，如水果、牛奶、蛋糕之類的食品。（如果一個(gè)月在零食上花了500元，那么一年下來就是6000元人民幣。如果你在10年內(nèi)不吃這些零食，那么你就會(huì)在銀行里多存下60000元，加上利息，應(yīng)該是60000多元吧。你別看這些不起眼的小錢，是不可細(xì)算的。）
5、買福利彩票。但不能買多，堅(jiān)持一天買一注，絕對(duì)不能那天多買一注。一注才兩元錢，反正花錢也不多，說不定哪天中個(gè)大獎(jiǎng)也不一定。
6、投資小工廠。當(dāng)你看準(zhǔn)了一家很小的工廠，而且又能穩(wěn)賺的那一種，你可以考慮投資一點(diǎn)錢進(jìn)去，到年底分一點(diǎn)紅利。
7、大多數(shù)農(nóng)民工的積蓄太少，因?yàn)樵诳少I可不買的項(xiàng)目上花錢太多。應(yīng)控制花錢的欲望，把所有真正急需的東西列出清單——如房子、小孩衣服、新冰箱、電腦、3D電視……但一定要到這些東西急用時(shí)才去買，如果你被一些清單外的東西所吸引，你最好花一個(gè)月的時(shí)間間去考慮是否該買。
農(nóng)民工朋友們，只要你們按照我說的方案去做，你打工10年就可以創(chuàng)建屬于你自己的事業(yè)了，把“農(nóng)民工”三個(gè)字從你的字典里刪除了。
理財(cái)方案 篇6
幾年的留學(xué)生活支出較大，即便是家里有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也應(yīng)該合理規(guī)劃，使留學(xué)更經(jīng)濟(jì)。赴澳留學(xué)，有哪些理財(cái)方案?
對(duì)于留學(xué)，很多家長(zhǎng)已經(jīng)備下足夠的資金，可以說留學(xué)不差錢，但就怕孩子亂花錢，同時(shí)家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆硬辉谏磉�，家長(zhǎng)管不住、管不了。對(duì)此，有些專家建議，可以考慮辦理雙幣信用卡，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費(fèi)，家人在國(guó)內(nèi)定期存入人民幣還款，同時(shí)還能通過對(duì)賬單掌握子女的消費(fèi)情況。
對(duì)于這個(gè)建議，專家認(rèn)為，雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡，銀行在結(jié)算的時(shí)候會(huì)將人民幣換成美元，再將美元換成澳元，因?yàn)閰R率的浮動(dòng)，家長(zhǎng)經(jīng)過雙重匯率兌換成本較高。除此之外，還有一些其他的留學(xué)理財(cái)方式可以達(dá)到同樣的效果。
對(duì)于留學(xué)理財(cái)規(guī)劃，專家建議可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
分批打錢給學(xué)生
首先，不建議家長(zhǎng)把幾年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)換成澳幣一次性匯給學(xué)生，畢竟這筆錢數(shù)額不菲，如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話，一年的學(xué)費(fèi)通常在15000至 20000澳元，生活費(fèi)如果以每月1500澳元來算的話，全年下來也在20000澳元左右，4年加起來，有160000澳元之多，留學(xué)生往往年齡不大，沒有能力來支配和掌管這么一筆財(cái)富，有可能會(huì)因?yàn)闆]有任何規(guī)劃而揮霍無(wú)度。
因?yàn)閷W(xué)校的學(xué)費(fèi)是按照一年或者一個(gè)學(xué)期來支付的，支付完一年的學(xué)費(fèi)之后，手上還有大把的錢，學(xué)生有可能會(huì)去買各種奢侈品，追趕時(shí)尚，甚至。有的留學(xué)生將所有費(fèi)用全部揮霍一空，最后甚至靠偷竊來維持自己體面的生活。
很多家長(zhǎng)擔(dān)心孩子在國(guó)外如果缺錢的話日子會(huì)很艱難，擔(dān)心孩子受苦，因此會(huì)給孩子很多錢，就怕他不夠花。專家認(rèn)為家長(zhǎng)的這種擔(dān)心完全是多余的，錢給多了，孩子往往只會(huì)揮霍，時(shí)間久了還會(huì)對(duì)家長(zhǎng)產(chǎn)生依賴心理，從而失去斗志;錢給的不夠，孩子在生活上的確會(huì)拮據(jù)一些，但他由此學(xué)會(huì)了對(duì)錢進(jìn)行合理規(guī)劃，或者自己打工賺錢，從而學(xué)會(huì)自己謀生。
預(yù)開海外賬戶
由于擔(dān)心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢的地方很多，很多家長(zhǎng)會(huì)讓孩子赴澳時(shí)隨身攜帶很多現(xiàn)金。專家表示這種做法并不可取。
首先目前，我國(guó)政府對(duì)攜帶外幣現(xiàn)金出境有嚴(yán)格的'規(guī)定，出境時(shí)只能隨身攜帶5000美金等值的外幣，如果開具銀行攜帶證，也只可攜帶10000美元等值外幣，攜帶更多的外幣，需要去當(dāng)?shù)赝鈪R管理局開立批文，手續(xù)繁瑣，限制嚴(yán)格，(澳洲如果攜帶1萬(wàn)澳幣或等值現(xiàn)金也許向海關(guān)申報(bào))再說攜帶現(xiàn)金也不安全。此外，澳大利亞隊(duì)現(xiàn)金的使用也有很多限制，尤其是大筆數(shù)目的現(xiàn)金。
專家建議，家長(zhǎng)可以通過銀行比如澳新銀行在國(guó)內(nèi)預(yù)開海外賬戶，學(xué)生抵達(dá)澳洲后經(jīng)過激活即可使用。在獲得學(xué)生證后，前往當(dāng)?shù)厝我夥中�，將賬戶轉(zhuǎn)成學(xué)生賬戶類型，可免去賬戶管理費(fèi)。
在澳辦理定存業(yè)務(wù)
如果家長(zhǎng)把所有的費(fèi)用一次性都匯給了孩子，建議家長(zhǎng)要求孩子在付完一年的學(xué)費(fèi)(澳大利亞的學(xué)費(fèi)可以半年交一次，也可以一年一交，很多學(xué)校對(duì)一年一交的學(xué)生享受學(xué)費(fèi)折扣優(yōu)惠)，預(yù)留一定的生活費(fèi)之后，將剩余的錢子女定存在澳大利亞的銀行中，因?yàn)榘拇罄麃喆婵罾瘦^高，當(dāng)然，家長(zhǎng)也可以在國(guó)內(nèi)的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù)，利率也較為可觀。
以房養(yǎng)學(xué)
以房養(yǎng)學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財(cái)方案，家長(zhǎng)可在澳大利亞為孩子買一套房，兩室一廳或者三室一廳，一間孩子自住，另外的房子出租，房租即為孩子的生活費(fèi)。但是，海外人士在澳買房有一定限制，比如只能買新開發(fā)的樓盤，還要獲得政府的許可證后才能購(gòu)買。專家指出，目前在澳買一套兩居室或者三居室的市價(jià)在40萬(wàn)-60萬(wàn)澳元，出租一間屋的房租在700-800澳元左右，如果出租兩間，那么房租足夠孩子在澳的生活費(fèi)用。
留學(xué)匯款有3種方式
在為海外子女匯款時(shí)，可以考慮電匯、外幣匯票和速匯金三種方式。
電匯比較快，但匯款費(fèi)用高，手續(xù)繁瑣;外幣匯票匯款費(fèi)用低，但匯款速度較慢且風(fēng)險(xiǎn)較大;速匯金速度最快，但費(fèi)用較高，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)。家長(zhǎng)根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。
理財(cái)方案 篇7
周女士26歲，本人有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬(wàn)元，家庭年支出2萬(wàn)元，家庭負(fù)債1.8萬(wàn)元，是上學(xué)期間的助學(xué)貸款。雙方父母都無(wú)社保，無(wú)醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)。投資偏好屬于保守型。
5年內(nèi)購(gòu)置50萬(wàn)元的房屋；3年內(nèi)打算要個(gè)小孩。
根據(jù)周女士目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，按目前每年3萬(wàn)的節(jié)余，結(jié)合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財(cái)產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的`費(fèi)用，因此對(duì)于其在5年內(nèi)既買房又生育小孩的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師認(rèn)為其兩者不可兼得，建議將購(gòu)房計(jì)劃延遲至8年。
鑒于周女士家庭的財(cái)務(wù)狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個(gè)月生活開支費(fèi)用約5000元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備失業(yè)、疾病等意外情況。
建議將第一年結(jié)余的3萬(wàn)元中的1.8萬(wàn)元用于還貸，其余1.2萬(wàn)元資金可以考慮購(gòu)買保本型基金，并且在第二年開始，將年結(jié)余3萬(wàn)元進(jìn)行追加，由于在第三年要預(yù)留1.2萬(wàn)元的生育資金，以及每年要增加8000元的育兒費(fèi)用，因此第三年僅追加1萬(wàn)元，從第四年開始周女士每年可以穩(wěn)定投入20000元用于投資追加。
周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時(shí)面臨較大的短期買房和生育所需資金壓力，所以建議先補(bǔ)充意外險(xiǎn)，待收入有所增加后再補(bǔ)充壽險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)按兩人各10萬(wàn)元保額計(jì)算的話，可購(gòu)買200元對(duì)應(yīng)10萬(wàn)元保額的水平購(gòu)買保險(xiǎn)，兩人每年共需要400元的意外險(xiǎn)保費(fèi)支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購(gòu)買約5000元/年保費(fèi)的對(duì)應(yīng)壽險(xiǎn)保額。
理財(cái)方案 篇8
案例
李女士家庭月收入4000元，月節(jié)余1500元；存款8萬(wàn)元1個(gè)月后到期；國(guó)債5萬(wàn)元1個(gè)月后到期；陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃5萬(wàn)元2年后到期。
方案說明
根據(jù)李女士的家庭資料，我們按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案，分別是本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的“保守型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)超低的“穩(wěn)健型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)中等的“溫和激進(jìn)型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)較高的“激進(jìn)型理財(cái)方案”。讀者朋友可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。
方案一 保守型理財(cái)方案
□理財(cái)建議
1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，如華夏現(xiàn)金增利，可隨時(shí)取用，預(yù)期年收益2.6%；
2、存款及國(guó)債到期后，合計(jì)13萬(wàn)元，建議10萬(wàn)元用于買憑證式國(guó)債（3年期），預(yù)計(jì)年收益3.3%；3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄，預(yù)計(jì)年收益1.8%.
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右。
方案二 穩(wěn)健型理財(cái)方案
□理財(cái)建議
1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，預(yù)期年收益2.6%；
2、存款及國(guó)債到期后，建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄；10萬(wàn)元用于購(gòu)買企業(yè)債或債券型基金，預(yù)計(jì)年收益4%.
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3.5%左右。
方案三 溫和激進(jìn)型理財(cái)方案
□理財(cái)建議
1、每月節(jié)余的`1500元購(gòu)買股票型基金，預(yù)期年收益8%；
2、存款及國(guó)債到期后，建議5萬(wàn)元用于購(gòu)買企業(yè)債或債券型基金；7萬(wàn)元用于購(gòu)買股票型基金或上證50ETF指數(shù)基金。
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述：該方案本金有一定風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期年收益為5.5%左右。
方案四激進(jìn)型理財(cái)方案
□理財(cái)建議
1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買股票型基金，預(yù)期年收益8%；
2、存款及國(guó)債到期后，13萬(wàn)元全部用于購(gòu)買股票基金或上證50ETF指數(shù)基金，行情好的時(shí)候可介入上證50成份股中的藍(lán)籌股，預(yù)計(jì)年收益10%；
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述：該方案本金有較大風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期年收益可達(dá)8%左右。
理財(cái)方案 篇9
一．活動(dòng)背景：
自從1990年國(guó)家開放金融市場(chǎng)以來，人們對(duì)這一行業(yè)越來越重視。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，證券,基金，股票這些詞語(yǔ)已經(jīng)深入人心.越來越多的人參與到這一行業(yè)，其中涌現(xiàn)出一批又一批的杰出人物，商學(xué)院投資理財(cái)協(xié)會(huì)在了解到這些信息后，結(jié)合商學(xué)院全體學(xué)生的需求，主動(dòng)為我們大家聯(lián)系上了綿陽(yáng)華西證券營(yíng)業(yè)部楊總經(jīng)理?xiàng)睢闀?huì)員組織安排了一次證券公司實(shí)地觀摩活動(dòng)
二．活動(dòng)目的:
針對(duì)我們大家的這方面的困惑，本次觀摩活動(dòng)側(cè)重于讓大家對(duì)證券行業(yè)有一些清晰地認(rèn)識(shí)，對(duì)金融行業(yè)有一個(gè)全方位的了解，楊老師會(huì)站在這個(gè)行業(yè)一線為大家解說證券行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，以及最新動(dòng)態(tài)。楊老師還會(huì)和大家分享面試的技巧，職場(chǎng)人際關(guān)系的處理，以及思想和性格的束縛，全面提升自己，如何練就一副好口才，等等、、這些同學(xué)們心里最憂慮的的話題進(jìn)行分享。楊老師作為一名公司的高層領(lǐng)導(dǎo)。主管人事招聘的成功人士，會(huì)給大家?guī)砺殘?chǎng)一線的信息，對(duì)我們大家以后走入社會(huì)，走向職場(chǎng)提供指導(dǎo)性的意見。尤其是對(duì)于有意愿進(jìn)入證券行業(yè)的會(huì)員構(gòu)建合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)，希望通過這次活動(dòng)為同學(xué)們揭開這一層神秘面紗，向同學(xué)講解證券及股票市場(chǎng)基本知識(shí)，為我們會(huì)員構(gòu)建合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)。
三．活動(dòng)意義
通過本通過本次活動(dòng)，給同學(xué)們帶來職場(chǎng)的一線咨詢，使同學(xué)們對(duì)職場(chǎng)有更清晰的了解，對(duì)以后更加從容的走向崗位積累些許經(jīng)驗(yàn)。使同學(xué)門在接下來的時(shí)間里抓緊時(shí)間有方向性地歷練自己。突破自己思想和性格的束縛從而全面提升自己。本次活動(dòng)也能激發(fā)同學(xué)們對(duì)證券市場(chǎng)的興趣，為那些想從事這一行業(yè)的'同學(xué)提供正確的指引，擴(kuò)展全院同學(xué)的知識(shí)面，為同學(xué)合理規(guī)劃自己的職業(yè)生涯給予參考性意見。
四、主辦單位：
綿陽(yáng)師范學(xué)院校團(tuán)委社團(tuán)部
承辦單位：商學(xué)院團(tuán)總支 社團(tuán)部 投資理財(cái)協(xié)會(huì)
五：主要內(nèi)容
本次活動(dòng)的主要內(nèi)容
1包括證券行業(yè)的學(xué)習(xí)了解
2包括職場(chǎng)人際關(guān)系的處理
3面試的技巧等方面
六：活動(dòng)時(shí)間及地點(diǎn)：初定于20xx-11-1下午一點(diǎn)出發(fā)（校門口坐七十二路公交車到華西證券下）
七：活動(dòng)對(duì)象：主要是面向投資理財(cái)協(xié)會(huì)的同學(xué)，非常歡迎其協(xié)會(huì)同學(xué)參加
九 經(jīng)費(fèi)預(yù)算 ：每人來回4元，人數(shù)控制在20人以下
十 安全備案 考慮到是要到校外去。所以協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人有詳細(xì)的安排，協(xié)會(huì)有專人全程帶領(lǐng)大家. 華西證券會(huì)安排專人接待 負(fù)責(zé)人（馮啟松 15280981769)商學(xué)院團(tuán)總支社團(tuán)部投資理財(cái)協(xié)會(huì)
理財(cái)方案 篇10
作為一所小型的二級(jí)幼兒園，如何在辦園的過程中物盡其用，讓政府提供的有限的教育經(jīng)費(fèi)發(fā)揮最大化的效益，以提高幼兒園的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這是我在工作中一直在考慮的重要難題，小型幼兒園理財(cái)方案初探。對(duì)于小型托幼園所而言，有限的資源需要合理的預(yù)算才能為園所的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。通過近幾年來的理論學(xué)習(xí)、經(jīng)驗(yàn)匯總和積極實(shí)踐，我初步總結(jié)出一套適應(yīng)我園這類的小型托幼園所的“理財(cái)方案”，并在此方案的基礎(chǔ)上逐漸形成了我們自己的理財(cái)原則，即在以遠(yuǎn)見卓識(shí)為中心，以慧眼識(shí)寶為目標(biāo)，以開源節(jié)流為原則，以各司其職為制度。
一、我園的現(xiàn)狀分析
我園是一所置身于舊式住宅區(qū)的小型公益型二級(jí)二類幼兒園，在人才競(jìng)爭(zhēng)上處于一種先天性的劣勢(shì)狀態(tài)，無(wú)法與示范幼兒園和一級(jí)一類幼兒園相比，尤其在引進(jìn)高端人才方面，存在很大困難。面對(duì)這樣的不利情況，我們反而更加重視園內(nèi)的普通教師，始終本著“以人為本”的原則，努力為她們創(chuàng)造一個(gè)自主發(fā)展、共同成長(zhǎng)、不斷超越自我的空間，立足園本培訓(xùn)，著力加強(qiáng)幼兒園的內(nèi)涵發(fā)展。
在理財(cái)方面，我園非常重視“計(jì)劃性、條理性和自律性”。在每年的年初我園都會(huì)制訂一份年計(jì)劃，并附有詳細(xì)的清單，幫助園長(zhǎng)掌握整體的財(cái)務(wù)狀況，保證該年的財(cái)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。這樣，當(dāng)幼兒園發(fā)生一些經(jīng)濟(jì)上的突發(fā)事件時(shí)，園長(zhǎng)也能做到心中有數(shù)，分清主次，有所取舍。“自律性”是我園在理財(cái)時(shí)非常重視的原則。所謂“自律”就是嚴(yán)于律己，當(dāng)然，這里的“己”決不僅指某個(gè)個(gè)人，它可以涵蓋整個(gè)領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)體及全園在日常生活中的所需。在這一原則的指導(dǎo)下，經(jīng)費(fèi)的支出自然被安排得有張有弛。。
二、我園“理財(cái)方案”的原則
�。ㄒ唬┮赃h(yuǎn)見卓識(shí)為中心
一所幼兒園如果缺乏遠(yuǎn)見就只會(huì)追求表面化的發(fā)展，最終導(dǎo)致幼兒園的發(fā)展停滯，無(wú)法獲得可持續(xù)性的發(fā)展。因此，遠(yuǎn)見卓識(shí)對(duì)于幼兒園的發(fā)展而言至關(guān)重要。幼兒園在理財(cái)上的遠(yuǎn)見可以體現(xiàn)在很多方面，比如對(duì)人、對(duì)事或?qū)ξ铩?/p>
幼兒的發(fā)展有賴于幼兒園的教育質(zhì)量，而幼兒園的教育質(zhì)量關(guān)鍵取決于幼兒教育工作者的素質(zhì)。對(duì)于小型托幼園所來說，對(duì)于教師的投資是極其有限的，我園也存在著這樣的困難，但這并不影響我園以遠(yuǎn)見的眼光去選擇和引進(jìn)教師。如我園近年來引進(jìn)的一個(gè)美術(shù)學(xué)院的畢業(yè)生，雖然他缺乏教育理論和教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的支撐，甚至他自己還是個(gè)不諳為人之道的'大孩子，但是考慮到我園是以水墨畫作為園本特色，他的專業(yè)能力在將來可能會(huì)在我園大有可為，我園還是欣然接受了她。我們認(rèn)為一個(gè)人的專業(yè)技能可能是在學(xué)校鍛煉成型的，而其他各方面的綜合能力，卻可以在日后的工作中慢慢培養(yǎng)。每個(gè)人在初入社會(huì)的時(shí)候總是會(huì)經(jīng)歷一段“磨棱角”的時(shí)期，我園愿意為這些年輕稚嫩的教師創(chuàng)造這樣的一個(gè)平臺(tái)，但前提是我園能夠成為他們施展才華的舞臺(tái)，園長(zhǎng)之友《小型幼兒園理財(cái)方案初探》。對(duì)于這些新教師的培養(yǎng)可能需要等待，需要寬容，也需要花費(fèi)財(cái)力和物力，但我們?cè)敢庠趲熧Y培養(yǎng)上充分發(fā)揮我們的遠(yuǎn)見卓識(shí)。
在物質(zhì)資源上的遠(yuǎn)見卓識(shí)我們也有自己的理解。如每年我園都會(huì)考慮添置一些新的東西，所謂“新”，當(dāng)然不單指這物品的使用程度，更重要的是它本身的科技含量高。有些東西可以用二手的，但是，像電腦、打印機(jī)和數(shù)碼攝相機(jī)之類的高科技的產(chǎn)品一定要買最新的。因?yàn)橐凰鶎W(xué)校的配置在很大程度上體現(xiàn)了該所學(xué)校的辦學(xué)理念、品位和思想。擁有一些高科技的產(chǎn)品，不僅方便了課堂教學(xué)，更有利于新時(shí)代智慧幼兒的培養(yǎng)。教師可以借助這些工具豐富自己的課堂教學(xué)，迅速地獲得第一手資料；而孩子們也能在智力發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)段提前接觸一些能使他們終身收益的技能和知識(shí)。我們對(duì)于遠(yuǎn)見的理解就是——把錢花在刀刃上，花在最有價(jià)值的那部分，最有成效的那部分。
�。ǘ┮曰垩圩R(shí)寶為目標(biāo)
“慧眼”是一雙善于發(fā)現(xiàn)珍寶的眼睛，當(dāng)然還是要有別于大流，這里的“寶”在是指獨(dú)具特色的教學(xué)資源，其實(shí)，我園一些“珍寶”在很多人看來都是一些普通的舊東西�！碍h(huán)�！边@兩個(gè)字在我園有著舉足輕重的意義，我們生活的這個(gè)地球已經(jīng)遭到嚴(yán)重的污染，許多生物乃至人類都面臨著威脅，但是在現(xiàn)實(shí)生活中很少有人意識(shí)到這一點(diǎn)。我園認(rèn)為，真正的環(huán)保必須從一點(diǎn)一滴，從身邊小事做起。所以許多東西是不能單講新、舊二字的。如許多幼兒園里的玩具、教具經(jīng)過清洗和消毒就完全可以再利用；面對(duì)來自社會(huì)上的捐助或饋贈(zèng)，我園采取的應(yīng)對(duì)方式是“取其精髓，去其糟粕”，將其中對(duì)幼兒園有意義的一部分留下，用實(shí)際行動(dòng)告訴幼兒這么做對(duì)于環(huán)境保護(hù)的意義。在“取”和“去”的過程中，起關(guān)鍵作用的就是會(huì)挑、會(huì)揀的“慧眼”。
�。ㄈ┮蚤_源節(jié)流為原則
從辨證的角度來看，“開源”與“節(jié)流”這兩者是統(tǒng)一的。在慧眼識(shí)寶的基礎(chǔ)上，如果能結(jié)合開源節(jié)流，把這一切都融為一體，那就能做到了真正的當(dāng)家理財(cái)了�！伴_源節(jié)流”這簡(jiǎn)單的四個(gè)字卻包含了極其豐富的內(nèi)涵。
對(duì)于一些經(jīng)典的教具，雖然已經(jīng)壞了，我園的教師們還是會(huì)利用自己靈巧的手指和智慧的大腦，盡力做一些修補(bǔ)甚至改進(jìn)，循環(huán)再利用。這樣一來既環(huán)保，又節(jié)流，何樂而不為呢？（不過在修補(bǔ)的時(shí)候，也要考慮到美觀和大方，如果實(shí)在不妥當(dāng)，還是丟棄了為妙。）另外，我園在需要添置物品的過程中，會(huì)設(shè)置幾個(gè)步驟：第一，教師需要什么必須寫報(bào)告，申報(bào)給領(lǐng)導(dǎo)；第二，由領(lǐng)導(dǎo)申報(bào)給行政班子；第三，由行政班子決定，有必要的話會(huì)舉行會(huì)議商討。這樣一來，我們添置物品的含金量就比較高，盡可能地避免了資金的浪費(fèi)。
當(dāng)然，“節(jié)流”并不是說在每件事上都要斤斤計(jì)較。比如一年前，我為全校的所有老師申請(qǐng)了fttb高速網(wǎng)絡(luò)，并配合在每戶都安裝了無(wú)線路由器。有不少人驚嘆這是個(gè)挺浪費(fèi)的事情，與“開源節(jié)流”這四個(gè)字更是相悖，其實(shí)不然。在八十至九十年代，電信花了不到十年的時(shí)間將家用電話普及成為一件必需品，家庭擁有高速上網(wǎng)也即將成為必需。炎炎夏日，時(shí)不時(shí)把大家從家里召集到幼兒園開會(huì)，費(fèi)事費(fèi)力不說，還影響了會(huì)議的效率。有了寬帶，一切就方便許多，輕點(diǎn)鼠標(biāo)，大家在家中就能進(jìn)行網(wǎng)上會(huì)議，真正做到了“開源節(jié)流”。
（四）以各司其職為制度
雖然我園只是一所小型的幼兒園，不過“麻雀雖小，五臟俱全”。以往要做一個(gè)決策，往往要經(jīng)過“由下至上，由上至下，再由下至上”的程序討論，不僅造成了時(shí)間上的巨大浪費(fèi)，而且有時(shí)還會(huì)偏離原本的目標(biāo)和方向。錯(cuò)誤的決策也因?yàn)槭潜娙说臎Q策而變成一個(gè)無(wú)法認(rèn)證責(zé)任的后果，不了了之。因此，我園在內(nèi)部管理上做了重大改革，由共同管理轉(zhuǎn)向各司其職，職能和責(zé)任都更為清晰。，行政決策主要由園長(zhǎng)考慮和下達(dá)；財(cái)務(wù)管理主要由會(huì)計(jì)掌控管理；及時(shí)添置物品主要由后勤負(fù)責(zé)落實(shí)到位……各司其職，同時(shí)各個(gè)方面的信息保持交互相通，并統(tǒng)一匯總至園長(zhǎng)之手。
理財(cái)上的各司其職主要體現(xiàn)在財(cái)物的管理方面。我園幾乎每一件物品都由專人保管，如我園有個(gè)計(jì)算機(jī)房，也就有一名計(jì)算機(jī)房管理員，專門負(fù)責(zé)管理這十幾臺(tái)電腦。其次，每一臺(tái)機(jī)器又由一位教師負(fù)責(zé)保管，即這位教師只知道其中一臺(tái)機(jī)器的密碼。這樣的管理方法既能使電腦的操作規(guī)范化，又能延長(zhǎng)機(jī)器的使用壽命。關(guān)于這方面，我們還專門制定了相應(yīng)的規(guī)章制度。
隨著研究的深入進(jìn)行，我園的財(cái)政狀況有了令人矚目的提高。與此同時(shí)，在其他各方面也都取得了不小的成績(jī)。這幾年，作為上海市優(yōu)質(zhì)幼兒園之一，我園的理財(cái)方案也得到了市區(qū)教育局幼教科督導(dǎo)室等部門在學(xué)校工作評(píng)價(jià)時(shí)的廣泛好評(píng)。在此基礎(chǔ)上，我們還會(huì)繼續(xù)摸索，希望能夠?yàn)橐恍┫裎覀冞@樣的小型托幼園所的建提供一點(diǎn)參考和幫助。
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