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銀行卡收單市場調(diào)查報告
隨著銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制改革的落實和信用卡利率市場化的穩(wěn)步推進，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級不斷加快，銀行卡產(chǎn)業(yè)各類型創(chuàng)新產(chǎn)品和服務不斷涌現(xiàn);受理環(huán)境不斷完善，收單市場規(guī)模穩(wěn)步增長。以下是銀行卡收單市場調(diào)查報告，歡迎閱讀。
2016年銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制政策的落地，一定程度上緩解了收單市場套碼亂象，促使收單機構將發(fā)展重心從監(jiān)管套利向提升服務質(zhì)量轉(zhuǎn)變，進一步釋放了銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新活力，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的機遇。與此同時，收單市場依然存在許多不容忽視的問題和風險，比如小微商戶準入標準不統(tǒng)一帶來的公平缺失、包括聚合支付在內(nèi)的創(chuàng)新支付業(yè)務的價格機制有待理順等。為了解會員單位在業(yè)務經(jīng)營中存在的困難和問題，支付清算協(xié)會通過對37家代表性會員單位(包括21家銀行和16家非銀行支付機構)的書面調(diào)研，對我國收單市場基本情況以及會員單位反饋的主要問題進行了摸底。
銀行卡收單市場發(fā)展概況
(一)銀行卡受理環(huán)境不斷完善
隨著受理成本的降低和市場推廣力度的加強，受理商戶數(shù)量持續(xù)快速增長，受理環(huán)境不斷完善。截至2016年底，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶2067.20萬戶，同比增加23.78%，較上年末新增397.20萬戶;POS終端2453.50萬臺，同比增加7.51%，較上年末新增171.40萬臺;ATM終端92.42萬臺，同比增長6.63%，較上年末新增5.75萬臺。
(二)收單機構積極布局聚合支付業(yè)務
受成本低廉、客戶需求等多種因素驅(qū)動，商業(yè)銀行、支付機構等加緊在聚合支付業(yè)務方面的布局。調(diào)研的36家1收單機構中，21家會員單位(58%)通過自身技術研發(fā)或與聚合技術服務商合作已經(jīng)開展了聚合支付業(yè)務;4家會員單位(11%)正在推進聚合支付業(yè)務， 11家會員單位(31%)尚未開展聚合支付業(yè)務。聚合支付業(yè)務從形式上看主要有兩種形式，第一種形式體現(xiàn)為商戶布放智能POS，即融合了掃碼、刷卡、云閃付、指紋支付、聲波支付等支付方式中的兩種以上的POS機、PAD或其他智能終端;第二種形式體現(xiàn)為條碼臺牌，即通過在特約商戶收銀臺或餐桌等位置張貼、布放二維碼，支持微信、支付寶、銀行等不同機構的客戶通過掃二維碼完成支付。
從背后業(yè)務實質(zhì)來看，聚合支付業(yè)務則是收單機構依托銀行、非銀行支付機構或清算組織，借助以上各方的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術與服務集成能力，將一個以上的銀行、非銀行支付機構或清算組織的支付服務整合到一起，為商戶提供包括“支付通道整合服務”、“集合對賬服務”、“差錯處理服務”、“技術對接服務”、 “會員賬戶服務”、“運行維護服務”、“終端提供與維護”等服務，減少商戶接入、維護支付結(jié)算服務的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運行效率，獲取增值收益。
(三)收單業(yè)務整體規(guī)模穩(wěn)步增長2
隨著受理環(huán)境的不斷完善以及線上線下收單業(yè)務一體化的發(fā)展，銀行卡收單業(yè)務量保持高速發(fā)展態(tài)勢,收單交易金額機構集中度有所提升。根據(jù)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年，全國182家收單機構3共處理收單業(yè)務713.90億筆，金額76.50萬億元，分別較上年增長26.33%和47.17%。排名前十位的收單機構中，商業(yè)銀行與支付機構各占五家，前十名收單交易額占收單總額的72.81%，比上年提高4.81個百分點。
(四)收單機構在收入核算范圍方面存在較大差異，盈利情況參差不齊
商業(yè)銀行對于收單業(yè)務收入核算范圍存在較大差異，因而對于是否盈利存在不同的結(jié)論。大部分商業(yè)銀行在核算收單業(yè)務收入時僅將收單業(yè)務手續(xù)費收入進行核算，該類商業(yè)銀行反映收單收入僅能覆蓋成本甚至存在虧損;少數(shù)商業(yè)銀行將收單業(yè)務放到全行戰(zhàn)略角度進行考量，圍繞商戶提供包括收單、分期、貸款等全方位的服務，將收單手續(xù)費收入、商戶沉淀資金形成的存款類收益、商戶分期業(yè)務收入等納入本行收單業(yè)務收入統(tǒng)一核算，反映出收單業(yè)務的良性發(fā)展。
部分商業(yè)銀行在經(jīng)營收單業(yè)務方面出現(xiàn)收入僅能覆蓋成本的情況，主要是由于在收入核算方面未計入商戶給本行帶來的其他收益，或者是由于從事收單的卡中心等部門專營收單業(yè)務，存款類收益等不計入其收入范疇;其次是部分商業(yè)銀行由于同時從事發(fā)卡和收單業(yè)務，在商戶營銷過程中采取成本定價或信用卡本代本業(yè)務封頂?shù)鹊唾M率策略提升商戶規(guī)模，從而導致收單側(cè)收益較低;第三是缺乏面向商戶的個性化、多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品和增值服務，總體收入受收單服務費剛性制約;第四是由于條碼支付和支付機構的分流作用，部分銀行線下收單業(yè)務量出現(xiàn)了停滯甚至負增長。
非銀行支付機構則主要依靠收單手續(xù)費收益和硬件銷售收入作為盈利模式，雖然利潤率較價改前有所下降，但是仍然保持了一定的盈利水平。部分支付機構開展了POS貸、保理等業(yè)務，為商戶提供增值服務的同時，還可獲得收單手續(xù)費之外的額外收益。2016年，被調(diào)研的支付機構中，三成左右收單業(yè)務增速保持在20%-60%之間，實現(xiàn)較快增長。
銀行卡收單市場存在的問題
銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制改革之后，收單業(yè)務套碼套利空間進一步壓縮，監(jiān)管整治力度持續(xù)加大，收單機構整體合規(guī)經(jīng)營意識和經(jīng)營水平顯著提升，銀行卡收單市場規(guī)范化程度得到加強。在市場競爭壓力下，收單機構逐漸從單一的收單服務商向綜合支付服務提供商轉(zhuǎn)型，收單市場活力得到有效釋放。與此同時，收單市場仍然存在監(jiān)管差異、線上線下價格多套價格體系并行、創(chuàng)新業(yè)務風險防控機制缺失等問題。
(一)監(jiān)管政策的差異性在某種程度上有失公允
一是商業(yè)銀行與非銀行支付機構之間的監(jiān)管政策不統(tǒng)一。商業(yè)銀行受人民銀行和銀監(jiān)會等多部門監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營要求較高;非銀行支付機構主要由人民銀行監(jiān)管，兩類收單機構的監(jiān)管標準存在差異，在一定程度上抑制了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務推廣。比如，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(銀監(jiān)2號令)第七十四條規(guī)定，“收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外”。因此商業(yè)銀行無法滿足批發(fā)市場攤位、個人商戶以及無對公賬戶的非個體工商戶等小微商戶將結(jié)算資金結(jié)算至對私賬戶的需求，這部分商戶主要由支付機構來發(fā)展收單業(yè)務。
二是部分創(chuàng)新業(yè)務未有明確監(jiān)管要求。從事傳統(tǒng)線下收單的商業(yè)銀行和支付機構需要遵循《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》等有關規(guī)定，拓展的商戶須有營業(yè)執(zhí)照和相關行政許可，不能在線下拓展個人商戶;而條碼支付等新興模式拓展實體特約商戶和個人商戶，目前尚未有明確的政策約束，在商戶準入門檻以及費率標準方面可自行掌控，監(jiān)管標準的缺失易導致非公平競爭。
(二)線下刷卡手續(xù)費價格體系仍存套利空間
2016年實施的銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制改革，在標準價格商戶之外，仍然保留了公益類、優(yōu)惠類和特殊計費類等非標準價格商戶(以下簡稱“非標商戶”)，雖然對非標商戶實行現(xiàn)場注冊并采取白名單方式，但是客觀上仍然存在一定套利空間，部分收單機構通過“大商戶模式”甚至系統(tǒng)化變造交易的方式將標準商戶變造非標商戶獲取不當利益。部分機構仍然利用優(yōu)惠類、公益類和特殊計費標識進行套碼，一定程度上擾亂了市場秩序。
部分商業(yè)銀行采取成本價模式拓展優(yōu)質(zhì)商戶。商業(yè)銀行因其發(fā)卡行優(yōu)勢，在收單市場比支付機構有優(yōu)勢，部分銀行在部分地區(qū)甚至以收單成本價或者本行貸記卡封頂(房汽、批發(fā)分別采取60元、20元封頂)等低價方式大力拓展優(yōu)質(zhì)商戶，或通過本代本手續(xù)費免收或者費用返還等方式大力拓展石化、保險等行業(yè)商戶，導致支付機構以持續(xù)手續(xù)費補貼方式維持合作關系，形成惡性競爭。
(三)條碼支付業(yè)務以低成本優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)收單業(yè)務
目前銀行卡收單市場對線下實行政府指導價模式，線上實行市場化定價，仍然存在套利空間。部分收單機構利用線上成本優(yōu)勢發(fā)展實體商戶導致傳統(tǒng)收單機構商戶流失。
傳統(tǒng)線下收單業(yè)務與條碼支付等新型支付業(yè)務之間存在套利空間。對于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務，監(jiān)管部門規(guī)定對發(fā)卡行服務費和清算機構網(wǎng)絡服務費實行上限管理，按照銀聯(lián)制定的價格標準，兩項費用均按照上限進行扣收，借記卡發(fā)卡行服務費費率為0.35%，封頂13元，貸記卡發(fā)卡行服務費費率為0.45%且不封頂;對于條碼支付等創(chuàng)新支付業(yè)務目前未有明確監(jiān)管要求或行業(yè)標準，由發(fā)卡銀行、收單機構兩兩協(xié)商確定發(fā)卡行服務費費率，部分議價能力較強的支付機構跟大部分發(fā)卡行議定的發(fā)卡行服務費費率在0.1%左右，其向收單機構或代理商收取的費率在0.2%-0.25%左右，其直接拓展的部分商戶初期甚至實行零費率模式，顯著低于線下刷卡交易成本。部分銀行受條碼支付業(yè)務沖擊，商戶流失較為嚴重，創(chuàng)新產(chǎn)品推廣阻力較大。
(四)新型支付業(yè)務亟待規(guī)范管理
一是部分聚合支付服務商憑借自身掌握的商戶資源與商業(yè)銀行、收單機構開展競爭合作。部分聚合技術服務商在合作過程中，存在私自轉(zhuǎn)接交易信息、截留存儲商戶信息等問題，涉嫌從事交易處理、資金結(jié)算等收單核心業(yè)務。二是對于條碼支付等新型支付業(yè)務缺乏引導管理，各收單機構在商戶準入、限額管理、交易監(jiān)控、商戶巡檢方面做法各異，風險管控水平參差不齊，形成不同程度的風險暴露。三是新型支付業(yè)務缺乏有效的后續(xù)管理機制和損失賠付機制，收單市場業(yè)務創(chuàng)新集中在移動設備及APP端的應用，支付業(yè)務的信息安全及交易安全容易受到攻擊，是否具有完善的小額免密支付保障機制、風險投訴處理機制、保險保障機制、系統(tǒng)實時風險控制模型是處理未來線上支付業(yè)務風險的關鍵。
相關建議
綜合分析收單機構反饋的調(diào)研內(nèi)容，各家機構分別提出了自身在經(jīng)營過程中面臨的困難、風險和問題。協(xié)會認為，雖然存在一些問題，但收單市場整體向好的趨勢逐漸形成，部分收單機構依靠創(chuàng)新產(chǎn)品和服務提升了服務水平，促進了商戶的健康快速發(fā)展，形成了雙贏局面，收單市場的活力在刷卡手續(xù)費定價機制改革之后得到了釋放。收單機構需要適應市場化機制帶來的挑戰(zhàn)，通過向客戶提供更加個性化、場景化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務提升自身實力。與此同時，仍然有部分問題需要我們關注并適時推動解決。
(一)推動建設更加公平公正的收單市場政策環(huán)境
在收單市場監(jiān)管政策方面，建議下一步由人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺有關政策，統(tǒng)一不同監(jiān)管機構對于商業(yè)銀行和支付機構的監(jiān)管尺度和標準，營造公平公正的政策環(huán)境。在小微商戶準入和資質(zhì)審核方面，建議出臺行業(yè)指引或監(jiān)管細則，明確小微商戶、個人商戶的準入條件以及結(jié)算賬戶管理要求，適時修訂《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，根據(jù)市場發(fā)展實際和業(yè)務需要，補充完善管理內(nèi)容，確保市場公平競爭。
(二)推動建立更加公平合理的線上線下收單市場價格體系
在價格體系方面，條碼支付等低成本收單方式迅速搶占線下市場，部分商業(yè)銀行憑借同時從事發(fā)卡、收單兩項業(yè)務的優(yōu)勢以較低價格營銷優(yōu)質(zhì)商戶，激活收單市場活力，但同時，對單一從事收單業(yè)務的收單機構帶來較大壓力，對于收單機構創(chuàng)新產(chǎn)品推廣也形成一定阻力。建議一是通過窗口指導或行業(yè)協(xié)商等方式引導市場機構合理定價，理順條碼支付等新型支付業(yè)務的價格機制，營造公平公正的市場環(huán)境，杜絕大型互聯(lián)網(wǎng)支付機構對于線下收單機構的“降維攻擊”;二是在過渡期滿兩年后，按時取消對于線下優(yōu)惠類商戶的特殊價格，統(tǒng)一各行業(yè)費率，減少套利空間。
(三)加強對于聚合支付等創(chuàng)新業(yè)務的引導和管理
目前監(jiān)管機構明確將“聚合技術服務商”作為收單外包服務機構進行管理，禁止從事收單核心業(yè)務，但是允許其與收單機構傳輸交易信息。而且由于聚合支付業(yè)務處理過程涉及收單機構、商業(yè)銀行、“發(fā)碼機構”、發(fā)卡銀行等多個角色，交易信息傳遞環(huán)節(jié)多，交易報文內(nèi)容不規(guī)范。一是建議進一步完善對于聚合支付、條碼支付等創(chuàng)新支付業(yè)務的風險防范要求，指導收單機構在商戶準入、交易限額、交易監(jiān)控、商戶巡檢等方面強化風險管理措施，同時強化身份認證環(huán)節(jié)技術應用，通過利用雙因素認證、生物識別等手段提高客戶身份驗證的安全標準。二是建議推動建立聚合支付模式下的信息傳遞的統(tǒng)一性、規(guī)范性，以便聚合支付業(yè)務各環(huán)節(jié)能夠有效監(jiān)控交易的真實性，共同防范業(yè)務風險，推動建設良好的支付生態(tài)環(huán)境。
(四)加強行業(yè)風險信息共享，推進大數(shù)據(jù)等新型技術手段在收單業(yè)務風險防控中的運用
一是加強行業(yè)風險信息共享機制建設，提高信息共享效率。推進各行業(yè)風險信息數(shù)據(jù)庫對于收單機構的開放程度，適時向資質(zhì)較好的支付機構開放征信系統(tǒng)的查詢權限，推進不同風險信息數(shù)據(jù)庫的整合，減少市場主體的開發(fā)和對接成本;建議加強行業(yè)風險信息交流，充分發(fā)揮支付清算協(xié)會風險事件協(xié)查管理系統(tǒng)效用，推動建立完善的溝通機制，在風險初顯時及時進行止損，尤其在發(fā)現(xiàn)商戶參與合謀做案時應加強收單機構和發(fā)卡機構的溝通和相關信息的排查和確認。
二是通過出臺行業(yè)標準、研討交流等多種形式推動大數(shù)據(jù)、云計算在收單業(yè)務風險防控中的運用。借助大數(shù)據(jù)方法，梳理內(nèi)外部客戶數(shù)據(jù)，綜合分析客戶行業(yè)、經(jīng)營行為、交易特征、構建客戶畫像，不斷優(yōu)化完善風險監(jiān)測模型，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，提高行業(yè)風險防控水平。推動收單機構通過業(yè)務、技術創(chuàng)新防控風險，保障消費者權益。如，對于大額或可疑交易向消費者采取人臉識別、指紋、眼紋驗證等生物驗證措施。
(五)加大對于違規(guī)行為和無證經(jīng)營機構監(jiān)管整治力度
在監(jiān)管加碼和處罰力度加大的情況下，大部分支付機構更加注重業(yè)務開展的合法合規(guī)能力建設。部分商業(yè)銀行經(jīng)過行內(nèi)規(guī)范和整頓工作后，線下收單商戶數(shù)相比年初下降近五成，規(guī)范了業(yè)務發(fā)展，降低了業(yè)務風險;部分收單機構經(jīng)過清理整頓，取消了與所有外包服務機構的合作，通過自營方式發(fā)展特約商戶。但是仍然有部分收單機構在利益驅(qū)使下，通過套碼、系統(tǒng)化變造交易等手段等方式獲取不當利益，甚至放任外包服務機構從事收單核心業(yè)務。一是建議加大對于違規(guī)收單機構的懲戒力度，同時聯(lián)合工商部門清理從事支付業(yè)務的無牌機構;二是針對仍有收單機構大量申請本身不符合條件的優(yōu)惠費率商戶，建議中國銀聯(lián)加強對于優(yōu)惠類商戶的入網(wǎng)審核和持續(xù)監(jiān)測，建立健全后續(xù)定期淘汰抽查機制。
注釋：
1.另外1家機構僅從事網(wǎng)絡支付業(yè)務。
2.數(shù)據(jù)來源：中國支付清算協(xié)會行業(yè)統(tǒng)計分析系統(tǒng)。
3.以目前向協(xié)會行業(yè)信息統(tǒng)計分析系統(tǒng)報送銀行卡收單業(yè)務數(shù)據(jù)的110家支付機構和72家銀行數(shù)據(jù)為基礎。
中國人民銀行關于持續(xù)提升收單服務水平
規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展的指導意見
近年來，我國支付服務市場發(fā)展迅速、創(chuàng)新活躍，支付服務呈現(xiàn)多元化、智能化、線下和線上融合發(fā)展趨勢，為各類實體和網(wǎng)絡特約商戶(以下統(tǒng)稱特約商戶)的經(jīng)營發(fā)展提供了保障，有力支持了實體經(jīng)濟發(fā)展。部分收單機構或聚合支付服務商創(chuàng)新開展“聚合支付”服務，為特約商戶提供了融合多個支付渠道，一站式資金結(jié)算和對賬的技術解決方案，滿足了特約商戶對減低系統(tǒng)投入和運營成本，提供資金結(jié)算和財務對賬效率的實際需求。但部分聚合技術服務商涉嫌無證從事支付結(jié)算業(yè)務，擾亂了市場秩序，需要加以規(guī)范。為引導收單機構持續(xù)提升特約商戶服務水平，規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展，現(xiàn)提出如下意見：
一、鼓勵收單機構服務創(chuàng)新，持續(xù)改善特約商戶支付效率和消費者支付體驗
(一)積極開展服務創(chuàng)新，鼓勵收單機構根據(jù)特約商戶實際經(jīng)營需求積極創(chuàng)新服務內(nèi)容，在提供支付、結(jié)算、對賬、差錯爭議處理等基本收單服務的基礎上，融合商戶會員管理、營銷活動管理、庫存信息管理、供應鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個性化增值服務，精耕細作，為特約商戶的經(jīng)營活動定制綜合支付解決方案，不斷提升服務水平，助力特約商戶經(jīng)營發(fā)展。
(二)不斷提高支付效率和支付體驗，鼓勵收單為特約商戶提供“聚合支付”服務。即收單機構運用安全、有效的技術手段，集成銀行卡支付和基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯(lián)網(wǎng)、移動支付方式，對采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對應不同支付服務品牌的多個支付渠道統(tǒng)一實施系統(tǒng)對接和技術整合，并為特約商戶提供一點式接入和一站式資金結(jié)算、對賬服務，有效降低特約商戶系統(tǒng)投入和運營成本，為消費者提供多元化支付方式，提供特約商戶支付效率和消費者支付體驗，推動支付服務環(huán)境不斷改善。
(三)充分保障特約商戶和消費者合法權益。支持收單機構和特約商戶平等協(xié)商服務價格，充分發(fā)揮市場的決定性作用，激發(fā)收單機構的創(chuàng)新能力，促進收單服務市場良性競爭。收單機構應通過協(xié)議約定并督促特約商戶切實維護消費者合法權益，確保使用各種支付方式的消費者均享受一致性公平待遇，不得向使用特定支付方式的消費者轉(zhuǎn)移或變相轉(zhuǎn)嫁收單機構收取的服務費，不得無理拒絕消費者使用已經(jīng)開通的支付方式。
二、加強特約商戶和外包服務機構管理，強化收單機構管理責任
(一)切實履行特約商戶管理責任，收單機構為特約商戶提供銀行卡支付或者基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯(lián)網(wǎng)、移動支付方式的，對特約商戶的拓展和管理、業(yè)務和風險管理均應執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》(中國人民銀行公告{2013}第9號發(fā)布)相關規(guī)定。收單機構應當按規(guī)定嚴格落實特約商戶實名制管理，加強特約商戶資質(zhì)審核，健全業(yè)務和風險管理措施。
(二)嚴格規(guī)范聚合支付服務商業(yè)務合作，收單機構和聚合支付服務商等外包服務機構開展業(yè)務合作的，應當嚴格執(zhí)行《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》(銀發(fā){2015}199號)相關規(guī)定。收單機構應當對聚合支付服務商進行全面盡職調(diào)查并審慎選擇合作機構，通過協(xié)議禁止并采取有效措施防止業(yè)務轉(zhuǎn) 讓或轉(zhuǎn)包。嚴禁收單機構將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單 業(yè)務交易處理、風險監(jiān)測、受理終端(網(wǎng)絡支付接口)主密鑰生成和管理、差錯 和爭議處理工作交由聚合技術服務商辦理。嚴禁聚合技術服務商以任何形式截留 特約商戶結(jié)算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。
(三)持續(xù)強化“聚合支付”外包服務商風險管理。收單機構將“聚合支付”服 務外包給聚合技術服務商，并經(jīng)過其業(yè)務系統(tǒng)與特約商戶相互傳輸交易信息的， 應負責事先對其業(yè)務系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性、技術標準符合性等進行全面評估， 確保其業(yè)務系統(tǒng)符合《非金融機構支付業(yè)務設施技術要求》(銀發(fā)【2014】350號 文發(fā)布)。收單機構應嚴格落實《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理 的通知》(銀發(fā)【2016】170號)相關要求，通過協(xié)議禁止并采取有效技術措施防 止聚合技術服務商采集、留存特約商戶和消費者的敏感信息，防止泄露特約商戶 和消費者的身份、賬戶或交易信息。收單機構應持續(xù)強化風險監(jiān)測，參照《網(wǎng)絡 支付報文結(jié)構及要素技術規(guī)范(V1.0)》(銀辦發(fā)【2016】222號文發(fā)布)，確保 特約商戶名稱、編碼、類別和交易類型等各項交易信息的真實性、完整性、可追 溯性以及在支付全流程中的一致性，采取有效技術措施防止聚合技術服務商偽造 、篡改或隱匿交易信息。
三、強化行業(yè)自律管理，共同維護收單服務市場秩序
(一)健全特約商戶和外包服務機構自律管理機制。中國支付清算協(xié)會應健全特 約商戶信息共享機制、外包服務機構信息共享和評級管理機制，組織從事收單業(yè) 務的會員單位及時向相關信息共享系統(tǒng)報送和更新特約商戶、外包服務機構信息 ，并結(jié)合共享信息和自律評價、自律檢查結(jié)果對外包服務機構實行動態(tài)評級管理 ，會同會員單位共同維護市場秩序。特約商戶或外包服務機構發(fā)生風險事件的， 相關收單機構應按照中國支付清算協(xié)會有關工作要求，根據(jù)風險事件性質(zhì)、等級 等因素采取相應風險控制措施。
(二)完善支付結(jié)算違法違規(guī)行為投訴舉報獎勵機制。中國支付清算協(xié)會應將銀 行卡支付和各種基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯(lián)網(wǎng)、移動支付 方式，統(tǒng)一納入支付結(jié)算違法違規(guī)行為投訴舉報獎勵機制，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作 用。特約商戶對使用特定支付方式的消費者采取歧視性措施、侵害消費者合法權 益，被多次投訴舉報并經(jīng)查實的、中國支付清算協(xié)會應將其列入黑名單并予公布 ，各收單機構不得為其提供支付服務。
四、加強監(jiān)督管理，加大對違規(guī)行為的檢查和處罰力度
人民銀行分支機構應對轄區(qū)內(nèi)收單業(yè)務加強監(jiān)督管理，重點對收單機構將特約商 戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算等工作交由聚合技術服務商等外包服務機 構辦理的違規(guī)行為加大檢查和處罰力度。收單機構違反有關規(guī)定的，人民銀行及其分支機構依照《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令{2010}第2號發(fā)布)、《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》相關規(guī)定從嚴處罰;情節(jié)嚴重的，依照《中華人民共和國人民銀行法》第四十六條規(guī)定，對相關機構及富有責任的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處罰。
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