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論電子商務(wù)第三方支付體系—以支付寶為代表
想必大家都用過(guò)支付寶吧!支付寶屬于第三方支付平臺(tái)，已經(jīng)成為我們生活的一部分。下面就讓我們一起去看看下面這篇論文吧!
【摘要】近年來(lái)，第三方支付在我國(guó)蓬勃發(fā)展，儼然成為支付體系的主力軍。第三方支付作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，既具備資金傳遞功能，又能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。第三方支付體系是一種創(chuàng)新，給金融帶來(lái)新的方式與活力。與此同時(shí)，隨著第三方支付的迅猛發(fā)展，隨之而來(lái)的對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響、自身的風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)的監(jiān)管這些問(wèn)題也是需要我們?nèi)パ芯克伎嫉�。本文通過(guò)以我國(guó)支付寶為代表，對(duì)第三方支付的發(fā)展模式、盈利及其存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析，從而更加了解第三方支付，促進(jìn)第三方支付的健康發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】第三方支付體系 支付寶 運(yùn)行 監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)
隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，第三方支付這一新的交易方式被更多人使用，電子商務(wù)和第三方支付方式可以說(shuō)是相輔相成，互相促進(jìn)，第三方支付在解決網(wǎng)絡(luò)信用和便捷方面有很重要的保障作用，承擔(dān)了培養(yǎng)中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)上購(gòu)物膽量的重任;電子商務(wù)的飛速發(fā)展，也為第三方支付的發(fā)展提供可能，是第三方支付的重要環(huán)境前提。第三方支付的嚴(yán)格學(xué)術(shù)定義是指收款人和付款人不直接交易，通過(guò)第三方交易支付。用更通俗的話說(shuō)，所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。關(guān)于“第三方支付”概念的出現(xiàn)，有人說(shuō)是美國(guó)貝寶，美國(guó)的貝寶是最早從事第三方支付的企業(yè)之一，創(chuàng)辦于1998年。又有人說(shuō)，第三方支付平臺(tái)是阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出來(lái)的。更有人說(shuō)其實(shí)最早提出這個(gè)概念是在《北京電子報(bào)》1995年1月26日第四期第一版“郵購(gòu)百家言”中闡述的，來(lái)源雖說(shuō)個(gè)人有個(gè)人的說(shuō)法，但是大家對(duì)于第三方支付對(duì)經(jīng)濟(jì)以及人們支付方式的重要影響是達(dá)成了共識(shí)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，2008年中國(guó)第三方支付交易額達(dá)到2743億元，2009年第三方支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)5700億元，相比04年的72億有近千倍的飛躍，預(yù)測(cè)未來(lái)幾年的交易額也將成倍增長(zhǎng)，第三方支付將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的力量。 縱觀我國(guó)的第三方支付企業(yè)，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)又分為兩類(lèi)：一類(lèi)是以塊錢(qián)、匯付天下、銀聯(lián)電子支付為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求 和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用。此類(lèi)支付企業(yè)一般采用支付網(wǎng)關(guān)模式，他們講多種銀行的支付方式進(jìn)行整合充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方于銀行的接口，使銀行服務(wù)的使用面更加廣泛。用戶(hù)通過(guò)此類(lèi)支付平臺(tái)進(jìn)行交易，避免了不同銀行服務(wù)之間的轉(zhuǎn)換帶來(lái)的麻煩，也很大程度上的降低了交易成本。另一類(lèi)是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們?cè)谝栽诰�支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。此類(lèi)支付企業(yè)一般采用信用中介模式，以增強(qiáng)交易雙方信任度、保證資金和物資的順利流通為主要目的，實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)保”。 交易達(dá)成后，買(mǎi)方先將資金支付給第三方支付平臺(tái);第三方支付平臺(tái)在核對(duì)賬戶(hù)信息之后，確認(rèn)貨款收到以后，告知賣(mài)方發(fā)貨，等待買(mǎi)方確認(rèn)收貨;買(mǎi)方收到貨品后，確認(rèn)無(wú)誤后告知第三方交易平臺(tái)再由其將貨款支付給賣(mài)方。
由上圖我們可以看出支付寶占據(jù)了市場(chǎng)的大半江山，作為國(guó)內(nèi)融合B2C、B2B、C2C的最大交易商城淘寶網(wǎng)的專(zhuān)屬支付平臺(tái)，支付寶目前的用戶(hù)超過(guò)1億，支付寶無(wú)疑成為當(dāng)今第三方支付平臺(tái)的代表。本文便以支付寶為例子來(lái)對(duì)第三方支付進(jìn)行具體的研究分析。
上一段簡(jiǎn)單介紹了支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)基本運(yùn)行模式—即支付寶在電子商務(wù)信用體系不完善的情況下，在買(mǎi)方和賣(mài)方之間擔(dān)當(dāng)信用中介，在買(mǎi)家收到合格貨物前，替買(mǎi)賣(mài)雙方保存支付款的一種增值服務(wù)。作為第三方支付平臺(tái)，支付寶在為買(mǎi)賣(mài)雙方的交易提供了方便、快捷、安全，可是它并不收取手續(xù)費(fèi)等等一系列費(fèi)用。 近期支付寶公司總裁邵曉鋒在回答外界一直關(guān)注的第三方支付公司盈利模式問(wèn)題時(shí)表示“如果支付寶想盈利已經(jīng)可以隨時(shí)達(dá)到盈利。很多人認(rèn)為這是邵總裁自負(fù)，其實(shí)第三方支付公司盈利模式的確從來(lái)不是問(wèn)題，只要公司業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，第三方支付本身就是聚寶盆，有取之不盡的資金可以利用。馬云說(shuō)過(guò)一句話是：“做大做強(qiáng)了什么都好說(shuō)”，這也是他阿里巴巴集團(tuán)目前一系列政策的總結(jié)。不管是淘寶還是支付寶，當(dāng)前目標(biāo)都是在努力擴(kuò)大自己的客戶(hù)群和市場(chǎng)，所以我們看支付寶的盈利不能僅僅只關(guān)注他目前的利潤(rùn)高低，還是能夠看到它隱藏的更遠(yuǎn)更大市場(chǎng)目標(biāo)。在作者看來(lái)支付寶的盈利有以下幾大方面：1、廣告費(fèi)用。2、沉淀資金。3、服務(wù)費(fèi)。4、手續(xù)費(fèi)。
作為第三方支付最顯著的收益便是廣告費(fèi)，登陸支付網(wǎng)頁(yè)可以看到，網(wǎng)頁(yè)會(huì)有大大小小的廣告，其中包括橫幅廣告、按鈕廣告、插頁(yè)廣告等，支付寶利用網(wǎng)頁(yè)上投放的各種廣告代理費(fèi)用獲得利潤(rùn)。廣告服務(wù)是淘寶官方宣布的第一個(gè)盈利模式，也是支付寶最直接的盈利來(lái)源，然而網(wǎng)頁(yè)上的廣告費(fèi)用有限，每年的廣告收入對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)并不豐盈。
現(xiàn)在我們來(lái)看支付寶的沉淀資金積累。支付寶本身雖不關(guān)心盈利，但是其作為第三方支付平臺(tái)便是一個(gè)聚寶盆。先看看支付寶目前的業(yè)務(wù)進(jìn)展，據(jù)公開(kāi)披露的資料顯示，截至2008年8月底支付寶用戶(hù)數(shù)已經(jīng)突破1億，日交易額突破4.5億元，數(shù)據(jù)顯示中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額總規(guī)模在2008年第 3季度達(dá)到661.99億元，支付寶占據(jù)了58.1%的市場(chǎng)份額，支付寶每年的交易量超過(guò)1000億元。2012年11月11日，淘寶“雙十一”促銷(xiāo)這一天支付寶銷(xiāo)售額為191億元，同比增長(zhǎng)260%，在2013年的“雙十一”，交易額更是達(dá)到了350.19億元。先不考慮淘寶其他時(shí)間段的交易的滯留金，單就看“雙十一”一天的350億元放入銀行存活期，按0.39%活期存款利率也可以掙得12600萬(wàn)元的利息。消費(fèi)者使用支付寶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物是實(shí)時(shí)付款，而支付寶支付給網(wǎng)店的貨款則是按照周甚至月度來(lái)結(jié)算，如果平均結(jié)算周期為半個(gè)月計(jì)算，僅沉淀在支付寶的資金將高達(dá)60億以上，也就是說(shuō)只要支付寶業(yè)務(wù)不下滑，支付寶的賬戶(hù)上隨時(shí)都會(huì)有超過(guò)60億的資金供支付寶使用，這筆資金即使支付寶存入銀行不做投資使用，每年的利息也將超過(guò)2億人民幣的收入。很多支付寶用戶(hù)都在賬戶(hù)中存有部分剩余資金，即使按照支付寶一億用戶(hù)平均帳戶(hù)余額1元人民幣，支付寶也將有一億的資金可供使用，而且這部分資金很有可能用戶(hù)因?yàn)閿?shù)額太小放棄不用，只要支付寶不倒閉，這部分資金支付寶同樣可以隨時(shí)取用，相比銀行支付寶還不用給客戶(hù)支付利息。雖然支付寶這類(lèi)第三方支付平臺(tái)沒(méi)有公開(kāi)是否對(duì)沉淀資金進(jìn)行利用，但是如果對(duì)沉淀資金進(jìn)行一定的操作還是會(huì)有相當(dāng)可觀的收入的。
為了吸引更多的用戶(hù)，阿里巴巴集團(tuán)更是在2013年6月13日在支付寶推出支付寶上線的存款業(yè)務(wù)即“余額寶”，首次推出基金公司與第三方支付平臺(tái)合作的這一業(yè)務(wù)。 用戶(hù)留存在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益較高，就高利率這一政策，就促使了大量客戶(hù)將閑置資金存入余額寶。余額寶的實(shí)質(zhì)就是購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，余額寶的優(yōu)勢(shì)在于不僅可以讓消費(fèi)者獲得收益，而且在沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的前提下還可以隨時(shí)支付或取出，非常的靈活方便。從下圖我們看到余額寶的收益率也是一直在下降，通過(guò)“余額寶”這一業(yè)務(wù)，使支付寶的使用客戶(hù)以及支付寶資金大量增加。
再看服務(wù)費(fèi)用這一塊。(1)理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)。在擁有大量用戶(hù)的條件下，支付寶通過(guò)余額寶增值服務(wù)獲得很可觀的理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)。支付寶收取服務(wù)費(fèi)如下：一日均保有量計(jì)算，無(wú)論是哪種類(lèi)型的產(chǎn)品，淘寶銷(xiāo)售1億以下的基金，向基金公司收取20萬(wàn)元服務(wù)費(fèi);銷(xiāo)售量為1億-3億，收50萬(wàn)元;銷(xiāo)售量為3億-5億，收90萬(wàn)元;銷(xiāo)售額達(dá)到5億-10億，收150萬(wàn)元;銷(xiāo)售規(guī)模為10億-20億，收250萬(wàn)元;超過(guò)20億元，則收400萬(wàn)元封頂。就目前看來(lái)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的大部分是貨幣基金和低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，或許未來(lái)會(huì)向收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也較高的股票、期貨等趨勢(shì)發(fā)展。(2)代繳費(fèi)業(yè)務(wù)中與支付寶以外的第三方合作商戶(hù)收取部分的服務(wù)費(fèi)。比如支付寶增值業(yè)務(wù)中的繳納水電費(fèi)、醫(yī)院掛號(hào)、校園一卡通等功能，實(shí)際生活中并不是支付寶為用戶(hù)繳費(fèi)，而是支付寶與第三方商戶(hù)合作，第三方商戶(hù)為用戶(hù)繳費(fèi)。在這里第三方商戶(hù)向支付寶繳納代理服務(wù)費(fèi)，完成整個(gè)繳費(fèi)過(guò)程。
支付寶在手續(xù)費(fèi)方面也是收入的一個(gè)主要途徑。所謂手續(xù)費(fèi)即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行，然后，第三方支付機(jī)構(gòu)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶(hù)收取費(fèi)用。支付寶的收費(fèi)范圍如下：(1)轉(zhuǎn)賬(至銀行卡)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(見(jiàn)下表)
快速提現(xiàn)。普通提現(xiàn)不收費(fèi)，2小時(shí)快速提現(xiàn)收費(fèi)見(jiàn)表2
繳費(fèi)。支付寶一般不收取手續(xù)費(fèi)，個(gè)別繳費(fèi)時(shí)支付了億元手續(xù)費(fèi)，則該代繳服務(wù)是由支付寶及支付寶委托的代辦人(自然人或商戶(hù))共同完成，億元手續(xù)費(fèi)最終由代辦人收取，支付寶不收取其中的費(fèi)用。
安全產(chǎn)品。短信校驗(yàn)服務(wù)(單筆付款金額超過(guò)500元或每日累計(jì)付款超過(guò)1000元免費(fèi)，除此之外額度費(fèi)用為0.6元/31天)。
信用卡支付。包括但不限于信用卡分期、信用卡支付(用戶(hù)在淘寶、域名為taobao.com、天貓，域名為tmall.com，未簽約信用卡的賣(mài)家處使用信用卡)、信用支付(用戶(hù)在淘寶、域名為taobao.com、天貓，域名為tmall.com，未簽約信用卡的賣(mài)家處使用信用卡)。
國(guó)際支付。使用在非中國(guó)大陸地區(qū)發(fā)型的信用卡、借記卡、預(yù)付卡或在非大陸地區(qū)開(kāi)立的銀行賬戶(hù)等進(jìn)行支付的，包括但不限于香港pps、境外信用卡支付或境外信用卡快捷等。
從上文我們看出，第三方支付發(fā)展迅速，前景可觀，盈利方式多樣，且收入可觀，可是其作為新興的支付手段和服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，依然面臨諸多如資金安全、法律空白等問(wèn)題。
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