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中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告(2016)
“以房養(yǎng)老”試點兩年多,其有效提高了老年人的可支配收入,顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平,獲得了參保老人的較高評價。但由于參保人數(shù)不多,它仍是“小眾產品”,且政策基礎較為薄弱,未來任重道遠。今天下午,首部養(yǎng)老金融藍皮書《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告(2016)》由社會科學文獻出版社出版發(fā)行,該書從養(yǎng)老金融的角度對“以房養(yǎng)老”政策現(xiàn)狀和未來走向進行了深刻闡釋。
2013年開啟“以房養(yǎng)老”,兩年過去,“以房養(yǎng)老”仍沒有走出“創(chuàng)新型小眾業(yè)務”的范疇,主要原因是該項業(yè)務流程復雜,存續(xù)期長,涉及房地產、金融、財稅等多個領域,除傳統(tǒng)保險業(yè)務需要應對的長壽風險和利率風險外,還增加了房地產市場波動風險、房產處置風險、法律風險等,使其風險管控難度較大。
針對以上問題,報告從四個方面構建了未來中國特色的以房養(yǎng)老藍圖:
一是以房養(yǎng)老的主體,必須貫徹完全自愿、尊重老人需求的原則�！吨腥A人民共和國老年人權益保障法》規(guī)定:“老年人自有的或者承租的住房,子女或者其他親屬不得侵占,不得擅自改變產權關系或者租賃關系。”以房養(yǎng)老的主要對象應當是失獨家庭、孤寡老人、老年貧困者,以及其他任何有以房養(yǎng)老需求的老年人,金融企業(yè)以房養(yǎng)老產品設計、政府相關部門的監(jiān)管都應當貫徹尊重老人意愿的基本原則。
二是根據(jù)實際情況選擇以房養(yǎng)老的承辦機構。一方面,銀行經營的主要是固定期限類金融產品,具有住房抵押貸款的長期經驗,對房屋評估、房價下跌的壓力測試等方面有獨到的風險控制經驗,因此,在中國以房養(yǎng)老中同樣的一次性獲取資金的需求可以由銀行來承辦。另一方面,保險公司經營壽險業(yè)務與以房養(yǎng)老模式“與生命等長”的要求更加吻合,保險公司強大的精算能力和長期保障性質更符合老人的需求。但對保險公司而言,以年金的方式發(fā)放的養(yǎng)老金本息之和凈現(xiàn)值如超出了房屋自身價值,保險公司無法追償,將面臨虧損比銀行相比,其長期不確定性風險更高。
三是充分發(fā)揮政府在住房反向抵押貸款中的政策導向和監(jiān)管作用。保監(jiān)會2014年53號文提出,適時指導中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度,這是政府監(jiān)管該行業(yè)的良好開端。未來應由我國保監(jiān)會、銀監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部聯(lián)合出臺住房反向抵押貸款相關擔保與金融消費者保護的法規(guī)、規(guī)章。特別對于可能中途退出的參保人,應當通過精算,事先在合同中進行約定,確保老年人在住房反向抵押貸款中的權益不受侵害。
四是審慎試點。目前,我國以房養(yǎng)老初步試點限于一線城市,擴展試點也都限于省會城市和東部發(fā)達地區(qū)地級市等二線城市。一方面這些城市的房價相對堅挺,房價波動風險相對較小;另一方面,這些一線、二線城市也往往是老齡化嚴重的地區(qū),城市的聚集效應使得尋找潛在的客戶群相對容易。在試點過程中不僅需要保險業(yè)及其監(jiān)管部門參與,也需要銀行業(yè)及其監(jiān)管部門參與,尤其是那些希望一次性獲得現(xiàn)金的老人,銀行類金融機構能夠提供更適合的服務。
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王忠民：正在爭取部分未上市國有股權劃歸社�；�
社�；鸶崩硎麻L王忠民今日在中國養(yǎng)老金融50人論壇上透露，近一年社�；鹨恢痹跔幦⑽瓷鲜械膰泄蓹喈斨杏性鲋禎摿σ约澳軒憩F(xiàn)金回報的部分股權劃歸社保，另有一部分國有股權資產，社�；鹨�“想要”，但這些資產在目前的現(xiàn)實資產物理形態(tài)當中并沒有發(fā)揮多少價值。
王忠民所指沒有發(fā)揮多少價值的資產是指國有機關、事業(yè)、企業(yè)、機構當中，作為療養(yǎng)、培訓、教育的一些基地和資產，這些資產過去在不同的地方都以不動產或有形資產的形式存在，但目前因為功能的轉化以及主體組織機構目標的轉移，這些資產目前效率很低，甚至于荒廢。
“從養(yǎng)老金融的視角來看，這部分資產可能成為社�；鹱钍軞g迎的一塊資產。這是社保在歸集國有資產來為養(yǎng)老事業(yè)服務當中的一點基本思考。”王忠民說。
社�；鹨恢笔菄匈Y產歸集和劃撥的主體。據(jù)王忠民介紹，過去15年國有上市公司歸集融資額的10%以資金或者股票的權益形式劃撥社�；稹�
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