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優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)提高信貸質(zhì)量情況的報告

時間:2022-10-08 07:14:36 報告 我要投稿
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優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)提高信貸質(zhì)量情況的報告

  近年來,我支行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策,不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量。截至2月底,貸款余額42326萬元,貸款額度已滿,其中不良貸款460萬元,個人貸款11327萬元,公司類貸款30538萬元。按期限中長期貸款7682萬元,一年期貸款34644萬元;按利率分高于基準(zhǔn)利率35797萬元。個人類貸款463戶,公司類貸款44戶。房地產(chǎn)貸款5戶,金額8130萬元;化工類貸款10200萬元。分析我支行的信貸結(jié)構(gòu),由于受多種因素的影響,仍然存在貸款不暢、貸款結(jié)構(gòu)性矛盾突出等問題,給經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的影響,需要我們進(jìn)一步查找不足,不斷提高信貸質(zhì)量。

優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)提高信貸質(zhì)量情況的報告

  充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下,信貸資金拉動投資迅速增長,固定資產(chǎn)投資大幅上升,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設(shè)的帶動下,企業(yè)的投資信心正在恢復(fù),民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后,信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中,有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設(shè),而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺,在保證各地經(jīng)濟恢復(fù)增長的同時,卻也積累了一定的信貸風(fēng)險。大企業(yè)、大項目資金多,但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造,生產(chǎn)線升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設(shè)期,卻苦于沒有資金。存在這些問題的原因主要有以下幾點:一是基層銀行的授信權(quán)限上收。前幾年,由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良貸款居高不下,上級銀行為加強信貸風(fēng)險管理,建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制,貸款的審批權(quán)限逐步上收,大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,相對制約了銀行的信貸投入。二是信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高,信貸投向定位趨向集中。近些年,銀行對貸款客戶的要求不斷提高,貸款投向的客戶評級大都在A級以上,對標(biāo)準(zhǔn)以下的客戶逐步實行信貸退出機制,同時信貸投向由分散經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變,信貸投向朝“大”傾斜,普遍實行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))和“四重”(重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品),信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。三是社會信用環(huán)境不盡理想,銀行債權(quán)落實不到位。前些年,一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實銀行的債權(quán),極大地挫傷了銀行貸款的積極性,改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持,而且部分企業(yè)信用意識淡薄,惡意逃廢、懸空銀信機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,信用環(huán)境的欠缺,使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ),促使銀行信貸投放更趨于謹(jǐn)慎,在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在,一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。

  3月5日,國務(wù)院總理在政府工作的報告中重申,2010年在保持貨幣信貸合理充裕的同時,要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)——落實有保有控的信貸政策,加強對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持,有效緩解農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題,嚴(yán)格控制對“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。強化貸后管理,確保信貸資金支持實體經(jīng)濟。

  一、進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)

  首先,要改變存款立行的觀念,樹立貸款與存款同等重要的觀念。目前,存款業(yè)務(wù)仍然是銀行的主要業(yè)務(wù),存款立行在業(yè)內(nèi)已經(jīng)成為根深蒂固的觀念,吸引存款不僅成了員工的工作重點,也耗費了員工主要精力。銀行要充分認(rèn)識只有貸款才能獲利,才能使銀行充滿活力的重要性。如果沒有開拓精神,因為懼怕風(fēng)險,不敢放貸,將會使銀行失去了大量的獲利機會,不利于自身的發(fā)展,同時也會壓制一些優(yōu)秀企業(yè)的發(fā)展。其次,針對實際情況,繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村的契機,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展,加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。開展“金融服務(wù)進(jìn)園區(qū)”活動,對園區(qū)內(nèi)科技含量高的企業(yè)給予重點支持。研究制定扶持中小企業(yè)和民營企業(yè)的具體措施,對有市場、有信譽、技術(shù)含量高的中小企業(yè)重點支持。再次,要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變的結(jié)合。對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排,重點支持;對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度,及時提供多種金融服務(wù);改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù),與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,要加強金融創(chuàng)新,建立適合中小企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等操作管理制度,靈活運用貸款利率政策,提高資金定價水平,滿足不同層次貸款需求。

  二、進(jìn)一步優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)

  貸款利率是重要的政策工具,相對而言,存款利率處于從屬的地位,它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整,并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場操作、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率,央行比較成功地降低了信貸的增長速度,資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱,并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生,但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款,而且金融市場初步發(fā)展起來,流動性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生,即使信貸增長放緩,流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款,固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動下快速增長;居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市,推動股指上揚。

  要使加息起到對癥下藥的作用,需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑,不能只是控制住銀行信貸,而要全面控制流動性的形勢,對產(chǎn)生流動性的各個途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實現(xiàn)這個目標(biāo)的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu),使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動性稀缺程度,而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性,央行只需要抓住其中的基準(zhǔn)利率,就能對所有的市場利率都產(chǎn)生影響,從而全面控制流動性形勢。為此,央行采取了不對稱加息的方式,存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息,將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當(dāng)然,合理利率結(jié)構(gòu)的形成,最終還是要靠市場的力量,需要推動多層次資本市場的形成和發(fā)展,在此基礎(chǔ)上,央行放寬對利率的管制,給予金融機構(gòu)更大的自主權(quán),金融機構(gòu)在市場競爭中形成合理定價的能力。

  三、進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

  在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時,要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運用利率浮動政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風(fēng)險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負(fù)債管理,發(fā)行長期負(fù)債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強競爭力,進(jìn)一步推進(jìn)金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置,保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。

  為應(yīng)對國際金融危機,2009年貨幣信貸支持經(jīng)濟發(fā)展力度很大,且隨著形勢變化信貸投放的波動性也比較大。面對2010年更加復(fù)雜的形勢,要更加注重根據(jù)實體經(jīng)濟的信貸需求均衡把握信貸投放節(jié)奏,改善信貸服務(wù),著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。要處理好保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和管理好通脹預(yù)期的關(guān)系,促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這就要求金融機構(gòu)結(jié)合2010年經(jīng)濟增長實際需求、物價變動并綜合考慮國內(nèi)和國際市場流動性狀況等因素,切實把握好信貸投放節(jié)奏,使貸款保持均衡,防止季度、月度間過大波動。新增中長期貸款占各項貸款的比重應(yīng)較2009年有所回落,掌握在正常年份的平均水平。

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