小富靠節(jié)約 大富靠理財(cái)

“家庭個(gè)人理財(cái)”是一個(gè)時(shí)髦的詞兒，然而很多人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在著兩種誤區(qū)：一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，今年投1萬(wàn)，明年就能生2萬(wàn)。二是認(rèn)為理財(cái)是“有錢人”的事情，老百姓沒(méi)幾個(gè)錢，無(wú)所謂理財(cái)。這兩種理財(cái)?shù)挠^念都是錯(cuò)誤的。

　　什么是“理財(cái)”？理財(cái)是在對(duì)收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理。

　　為什么我們要理財(cái)？心理學(xué)家馬斯洛的需求理論告訴我們，人類的需求是有層次之分的：在安全無(wú)慮的前提下，追求溫飽；當(dāng)基本的生活條件獲得滿足之后，則要求得到社會(huì)的尊重；并進(jìn)一步追求人生的最終目標(biāo)自我實(shí)現(xiàn)。而要依據(jù)層次滿足這些需求，必須建立在不匱乏的財(cái)務(wù)條件之上。因此，我們必須要意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾�性，制定一套適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

　　我們?cè)撊绾卫碡?cái)？我們知道，追求極大化是“經(jīng)濟(jì)學(xué)”的基本精神；依照客觀事實(shí)做成財(cái)務(wù)記錄是“會(huì)計(jì)學(xué)”的基本原則；資金的籌措及運(yùn)用是“財(cái)務(wù)學(xué)”的主要課題。“家庭個(gè)人理財(cái)”是這些學(xué)科綜合運(yùn)用的具體呈現(xiàn)，它以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求最大化為精神，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，以達(dá)到提升家庭生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)。

　　一般說(shuō)來(lái)，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：

　　第一，理清自己的家庭財(cái)務(wù)狀況。

　　家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過(guò)記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)善了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過(guò)記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無(wú)的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再“度日如年”了。

　　第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。

　　從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

　　家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：

　　1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來(lái)結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

　　2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買高檔用品、房產(chǎn)等。

　　3.家庭成長(zhǎng)期：家庭成員不再增加，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購(gòu)買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。

　　4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。

　　5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。

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