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郵儲(chǔ)銀行金融服務(wù)海南農(nóng)業(yè)發(fā)展模式探索研究
金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)。按照世界貿(mào)易組織附件的內(nèi)容，金融服務(wù)的提供者包括下列類型機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)及其相關(guān)服務(wù)，還包括所有銀行和其他金融服務(wù)(保險(xiǎn)除外)。
摘要：農(nóng)業(yè)作為海南省的重要產(chǎn)業(yè)，對于促進(jìn)海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定就業(yè)意義重大。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為服務(wù)農(nóng)業(yè)的主要金融機(jī)構(gòu)，深入探索服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式對于提升服務(wù)農(nóng)業(yè)水平具有重要意義。本文圍繞海南省農(nóng)業(yè)模式的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，提出了郵儲(chǔ)銀行服務(wù)海南農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型趨勢，并提出了相關(guān)配套措施。
關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行;服務(wù)模式;農(nóng)業(yè)
一、海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展模式概況
根據(jù)海南省農(nóng)業(yè)基本情況，筆者從金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的角度對海南省的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行了分類，以下幾種類型占據(jù)主導(dǎo)地位：
(1)個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式
個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式是伴隨土地家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制而來的，它將集體土地分配給農(nóng)戶自主經(jīng)營，土地使用權(quán)歸農(nóng)民家庭所有。本文所指的個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式主要有以下特點(diǎn)：一是單戶經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度低;二是未形成聚集效應(yīng)，當(dāng)?shù)胤N植的農(nóng)產(chǎn)品比較分散;三是沒有農(nóng)業(yè)特色競爭優(yōu)勢，這有別于特色農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的初級(jí)模式，雖容納了大量的就業(yè)，但生產(chǎn)效率低，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的升級(jí)，從目前海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況來看，個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式還占據(jù)著非常重要的地位，是海南農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐。
(2)特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展模式
海南省特色農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)是海南農(nóng)業(yè)起步最早，也是海南目前最主要的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，這種發(fā)展模式主要依靠自然資源優(yōu)勢將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行聚集，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的自發(fā)性比較強(qiáng)，目前 “一地一品”在海南各市縣還是比較普遍。
目前海南特色農(nóng)產(chǎn)品模式還僅僅處于特色農(nóng)產(chǎn)品的初級(jí)階段，即特色農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)主要依靠地區(qū)的自然資源優(yōu)勢，還未形成地區(qū)知名品牌，具有地方特色和良好市場前景的農(nóng)產(chǎn)品未與品牌建設(shè)有效結(jié)合起來。
(3)專業(yè)大戶帶動(dòng)模式
本文涉及到的專業(yè)大戶主要以家庭為單位，與經(jīng)濟(jì)組織模式存在本質(zhì)上的區(qū)別。隨著土地流轉(zhuǎn)制度的完善和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需求，專業(yè)大戶作為一種比小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營更加高效的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式迅速成長起來，與小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營相比，專業(yè)大戶模式生產(chǎn)規(guī)模更大，生產(chǎn)的專業(yè)化程度更高，目前專業(yè)大戶在海南呈數(shù)量不斷增長的趨勢，專業(yè)大戶地域和行業(yè)分布廣泛，對于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著強(qiáng)有力的示范帶頭作用，但與農(nóng)業(yè)強(qiáng)省相比，海南省的農(nóng)業(yè)大戶帶動(dòng)模式還有非常大的空間。
按照海南當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)和國內(nèi)相關(guān)分類標(biāo)準(zhǔn)，本文認(rèn)為作為專業(yè)大戶帶動(dòng)模式的經(jīng)營主體應(yīng)主要具備以下三個(gè)條件：一是生產(chǎn)經(jīng)營以戶為單位，屬于家庭經(jīng)營性質(zhì)，這有別于合作組織;二是種養(yǎng)殖突出，其產(chǎn)值應(yīng)占家庭經(jīng)營總量的70%以上;三是要有相當(dāng)?shù)囊?guī)模，種養(yǎng)殖規(guī)模需要消納2個(gè)勞動(dòng)力以上，戶均農(nóng)業(yè)產(chǎn)量要超過當(dāng)?shù)仄骄?倍以上。
二、郵儲(chǔ)銀行海南省分行金融服務(wù)海南農(nóng)業(yè)的主要模式
(1)個(gè)體散戶金融服務(wù)模式
個(gè)體散戶金融服務(wù)模式是郵儲(chǔ)銀行海南省分行金融服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心業(yè)務(wù)之一，此項(xiàng)服務(wù)模式是主要通過聯(lián)�；虮ＷC的方式，向從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供融資服務(wù)的一種金融服務(wù)方式，單戶貸款金額一般不高于10萬元。個(gè)體散戶金融服務(wù)模式的服務(wù)對象覆蓋了全省零散從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的客戶，人員在地域和行業(yè)等各個(gè)方面高度分散，可以說是金融服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的初級(jí)模式，也是各金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的空白區(qū)。2014年全年郵儲(chǔ)銀行海南省分行發(fā)放10萬元以下的農(nóng)戶小額貸款7.5億元，惠及農(nóng)戶1.13萬戶，全年累計(jì)為7245戶農(nóng)戶申請2554萬元貼息。
(2)特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式
特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式是郵儲(chǔ)銀行海南省分行針對海南特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖業(yè)推出的一項(xiàng)金融服務(wù)模式，目前實(shí)施地區(qū)是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展已形成一定規(guī)模的特色農(nóng)產(chǎn)品聚集地，包括三亞的芒果種植、陵水的魚排養(yǎng)殖、儋州和臨高的漁船捕撈、萬寧和瓊海的檳榔加工等。特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式是在個(gè)體散戶金融服務(wù)模式基礎(chǔ)上的調(diào)整，調(diào)整主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是單戶貸款金額是10萬元基礎(chǔ)之上適度提升，單戶金額一般可達(dá)到個(gè)體散戶金融服務(wù)模式的3倍以上;二是擔(dān)保模式的創(chuàng)新，特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式突破了聯(lián)保、保證的擔(dān)保模式范圍，充分利用了客戶從事特色行業(yè)的優(yōu)勢，比如煙草貸款、檳郎加工貸款等;三是貸款期限突破了1年期，大部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖加工的生產(chǎn)周期都在1年以內(nèi)，當(dāng)前特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式針對部分優(yōu)勢特色行業(yè)延長了貸款期限，突破了1年的期限，減少了貸款調(diào)查的次數(shù)，降低了成本，提高了農(nóng)戶的貸款使用效率。
(3)專業(yè)大戶金融服務(wù)模式
2014年郵儲(chǔ)銀行海南省分行推出了專業(yè)大戶專項(xiàng)貸款，專業(yè)大戶是指從事種植、養(yǎng)殖業(yè)或其他與農(nóng)業(yè)相關(guān)的經(jīng)營服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模、專業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。目前主要的貸款對象為家庭農(nóng)場，家庭農(nóng)場是指以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營，并以農(nóng)業(yè)收入為家庭主要收入來源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。在貸款額度方面，單筆貸款金額最高可至500萬元。在貸款期限方面，單筆貸款最長期限2年。
三、郵儲(chǔ)銀行海南省分行金融服務(wù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型研究
(1)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，就是通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中位居核心地位的產(chǎn)業(yè)化核心企業(yè)、農(nóng)村商品流通企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)批發(fā)市場等經(jīng)營主體的合作，在為核心經(jīng)營主體提供金融服務(wù)的同時(shí)，系統(tǒng)分析產(chǎn)業(yè)鏈中不同環(huán)節(jié)客戶的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，上下延伸金融服務(wù)觸角，著力為全產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供金融服務(wù)的模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式之所以在郵儲(chǔ)銀行將來金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的模式中占據(jù)重要地位，主要優(yōu)勢在以下幾個(gè)方面：一是通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，郵儲(chǔ)銀行可借助核心企業(yè)等核心經(jīng)營主體批量營銷拓展其上下游客戶，此種模式為金融機(jī)構(gòu)低成本批量開發(fā)農(nóng)村市場提供了工具，有效解決了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)海南農(nóng)業(yè)的瓶頸問題;二是通過核心企業(yè)穩(wěn)固了上下游企業(yè)和農(nóng)戶關(guān)系，在一定程度了降低了市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn);三是通過對上下游客戶和核心企業(yè)動(dòng)態(tài)的雙向掌握，可以更多的了解鏈條上相關(guān)方的經(jīng)營信息，在一定程度上解決了金融機(jī)構(gòu)與貸款主體信息不對稱的問題;四是綜合收益高，此模式還可以向核心企業(yè)提供資金歸集、對公理財(cái)?shù)染C合服務(wù)，提升客戶綜合貢獻(xiàn)度和忠誠度。
(2)探索農(nóng)戶批量開發(fā)金融服務(wù)模式
從郵儲(chǔ)銀行可持續(xù)發(fā)展的角度來看，相對于分散的農(nóng)戶貸款而言的，農(nóng)戶貸款批量開發(fā)模式是必然的趨勢。郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，通過與農(nóng)戶有密切關(guān)系的第三方合作平臺(tái)的合作，構(gòu)建農(nóng)戶貸款增信機(jī)制和批發(fā)式作業(yè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款的集約化經(jīng)營、精細(xì)管理，并在提高農(nóng)戶貸款投放量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款的成本可控、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)。
農(nóng)戶貸款批量開發(fā)模式主要針對的客戶是區(qū)域行業(yè)內(nèi)缺乏緊密上下游關(guān)系的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖戶，這類產(chǎn)品的種養(yǎng)殖在區(qū)域內(nèi)未形成有效的規(guī)模效應(yīng)，分布相對比較松散，農(nóng)產(chǎn)品銷售的波動(dòng)性較大。通過引入第三方平臺(tái)等方式，概括起來，就是“郵儲(chǔ)銀行+A+農(nóng)戶”模式，其中A就是因地制宜選取的第三方平臺(tái)，包括合作組織、批發(fā)市場、黨政部門(婦聯(lián)、扶貧辦、共青團(tuán)等社團(tuán)組織)、信用村等，使當(dāng)前松散的單個(gè)農(nóng)戶開發(fā)逐步變批量開發(fā)，對于解決當(dāng)前人力資源瓶頸及信息不對稱等制約農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的障礙具有非常大的促進(jìn)作用[2]。
(3)深化特色農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)模式
在海南省政府農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略布局規(guī)劃下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色化、優(yōu)勢化特征日益明顯，海南省各地涌現(xiàn)出一批特色鮮明、需求旺盛、價(jià)值突出的特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，并成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。在前期簡單調(diào)整1-2個(gè)產(chǎn)品要素的基礎(chǔ)上，大力深化特色農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)模式是郵儲(chǔ)銀行海南省分行提高農(nóng)業(yè)支持力度的有效模式。深化特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)模式，就是圍繞特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群聚集度高、附加值高、比較優(yōu)勢明顯的特點(diǎn)，緊緊抓住從事種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶這一關(guān)鍵群體，通過在貸款主體準(zhǔn)入、額度、期限、擔(dān)保、還款方式等要素上出臺(tái)差異化的政策和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對特色、優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的深度和個(gè)性化金融服務(wù)。與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式相比，特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)模式，更注重對具有相對競爭優(yōu)勢、區(qū)域特征明顯的同質(zhì)化客戶群的服務(wù)。通過此模式，郵儲(chǔ)銀行可以支持一批規(guī)模大、效益好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以及為特色、優(yōu)勢農(nóng)業(yè)提供配套服務(wù)的小微企業(yè)、專業(yè)合作社、流通企業(yè)，推動(dòng)各地“三農(nóng)”業(yè)務(wù)因地制宜發(fā)展。
(4)加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體金融服務(wù)模式的拓展
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體包括家庭經(jīng)營、集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營等多種方式，在成長階段、金融需求等方面差異較大，這需要構(gòu)建服務(wù)全面、結(jié)構(gòu)合理、主體多樣、層次豐富的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。下一階段，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在海南省內(nèi)重點(diǎn)選擇一批家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，作為積極拓展金融服務(wù)模式的試點(diǎn)客戶，包括土地承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)、魚塘使用權(quán)等等的新?lián)７绞�，都可以在這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體中充分利用[3]。
四、郵儲(chǔ)銀行金融服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的保障措施
(1)提高從業(yè)人員素質(zhì)
從郵儲(chǔ)銀行金融服務(wù)海南農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)型的趨勢來看，單筆金額的提升及貸款的批量開發(fā)是一個(gè)重要趨勢，在貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，對于農(nóng)戶的單個(gè)把控也逐步拓展到對產(chǎn)業(yè)鏈條的全面把控，對信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)的要求也在不斷提升，因此，提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)應(yīng)從以下三個(gè)方面入手：一是從源頭上把控信貸從業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，一方面積極選拔優(yōu)秀人員充實(shí)到信貸隊(duì)伍，另一方面，對于不適合在信貸隊(duì)伍的人員應(yīng)及時(shí)調(diào)整崗位;二是加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)，主要從業(yè)務(wù)制度、業(yè)務(wù)技能和綜合能力等方面強(qiáng)化信貸從業(yè)人員的培訓(xùn);三是完善信貸人員的晉升渠道，為穩(wěn)定信貸隊(duì)伍的優(yōu)秀人員提供良好的條件。
(2)加快涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新
涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新是推動(dòng)郵儲(chǔ)服務(wù)農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)型的利器，加快涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新需重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)方面：一是加強(qiáng)省分行與市縣的聯(lián)動(dòng)，通過省分行與市縣的分工協(xié)作，提高涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)效性和實(shí)用性;二是加強(qiáng)市場和行業(yè)研究，以市場和行業(yè)研究為手段，及時(shí)掌控市場和行業(yè)信息，為涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新提供有效信息;三是加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的專業(yè)化程度，提高涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新效率。
(3)優(yōu)化涉農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程
涉農(nóng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程對于涉農(nóng)業(yè)務(wù)的推動(dòng)具有非常重要的作用，業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化主要包括：實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)置的扁平化管理，簡化中間的無效環(huán)節(jié)，提高機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率，提高涉農(nóng)貸款的發(fā)放效率;提高涉農(nóng)貸款流程的電子化操作，通過系統(tǒng)升級(jí)和設(shè)備完善等措施，逐步實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)產(chǎn)品審查審批流程的電子化，提高審查審批效率;加強(qiáng)審查審批隊(duì)伍建設(shè)，提高審查審批的專業(yè)性程度，通過審查審批能力的提升，優(yōu)化業(yè)務(wù)材料收集等流程。
參考文獻(xiàn)：
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