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銀保合作下的我國(guó)保險(xiǎn)組織形式探究
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摘要：隨著經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)，金融業(yè)到達(dá)了前所未有的高速發(fā)展期。政策的導(dǎo)向、技術(shù)的創(chuàng)新以及“大金融”理念的傳播推動(dòng)了銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的交流和發(fā)展�？缧袠I(yè)合作已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢(shì)�？v貫三大行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，銀行與證券的合作已經(jīng)日趨成熟，從產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)都相對(duì)完善。而銀行與保險(xiǎn)的合作卻仍然處在“磨合期”，產(chǎn)品研發(fā)、組織形式、權(quán)責(zé)分工、監(jiān)管體系等一系列問(wèn)題有待我們進(jìn)一步的討論。
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 研究發(fā)展等 組織現(xiàn)狀
一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵
銀行保險(xiǎn)是在經(jīng)濟(jì)全球化與金融高度發(fā)達(dá)的背景下，銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)合、銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交叉、銀行資本與保險(xiǎn)資本相互滲透的產(chǎn)物。狹義的銀行保險(xiǎn)可以定義為銀行作為保險(xiǎn)公司代理人代為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的代理關(guān)系;廣義的銀行保險(xiǎn)是指銀行與保險(xiǎn)通過(guò)業(yè)務(wù)合作、資金融通、資源共享等一系列手段從而達(dá)到互利共贏的目的的經(jīng)營(yíng)模式。
隨著社會(huì)對(duì)于金融認(rèn)知的逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)于銀行以外的金融產(chǎn)品的的需求也顯著提升。從實(shí)際的客觀條件和消費(fèi)者的主觀意識(shí)出發(fā)，銀行都具有卓越的品牌價(jià)值，良好的信譽(yù)保障，這一天然優(yōu)勢(shì)對(duì)于銀行或保險(xiǎn)公司拓寬其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度和廣度具有極為便利的條件。在銀行與保險(xiǎn)公司客戶信息共享的前提下，對(duì)目標(biāo)群體細(xì)化和區(qū)分，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展更具有針對(duì)性，提升了保單的簽單率，同時(shí)節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。此外，銀行保險(xiǎn)提供了一站式服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。當(dāng)代社會(huì)是一個(gè)講求服務(wù)效率的社會(huì)，各個(gè)職能部門都在此前提下進(jìn)行合并重組，而銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)正順應(yīng)了當(dāng)前的形式。
二、現(xiàn)階段我國(guó)銀保合作的的主要組織形式和發(fā)展現(xiàn)狀
可以說(shuō)，歐洲是銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地，也是銀行保險(xiǎn)制度最為完備的地區(qū)。早在十九世紀(jì)，比利時(shí)、西班牙以及法國(guó)的一些公司便開始全面提供銀行和保險(xiǎn)服務(wù)。但一般認(rèn)為二十世紀(jì)八十年代是銀行保險(xiǎn)業(yè)的真正開始。
我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)較晚，改革開放初期，中國(guó)人保公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，部分地方的人民銀行變代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但這一時(shí)期我國(guó)處在金融市場(chǎng)建立的初級(jí)階段，各方面技術(shù)都相對(duì)落后，政府監(jiān)管部門缺乏對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)一度出現(xiàn)金融秩序混亂現(xiàn)象。
銀行保險(xiǎn)的發(fā)展契機(jī)在2000年，中國(guó)平安進(jìn)行銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)了一種分紅保險(xiǎn)。2001年第四季度以后，銀行保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，截至2002年，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)388億，增長(zhǎng)速度高達(dá)940%，部分壽險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)站總業(yè)務(wù)比例的50%以上，銀行代理已經(jīng)和個(gè)人代理、團(tuán)體代理一道，成為人身保險(xiǎn)展業(yè)的三大支柱。
2004年以后，前期銀行保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展造成的問(wèn)題逐一暴露，平安、泰康等壽險(xiǎn)公司開始逐步限制銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此后的幾年內(nèi)，平安集團(tuán)不斷地對(duì)深圳商業(yè)銀行投資，收購(gòu)股權(quán)，經(jīng)過(guò)了一系列的并購(gòu)。2012年1月，平安集團(tuán)收購(gòu)深圳發(fā)展銀行，組建新的平安銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。銀行保險(xiǎn)又迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。可以說(shuō)中國(guó)銀行保險(xiǎn)25年的發(fā)展歷史，在一定程度上是中國(guó)金融改革的歷史濃縮。
現(xiàn)階段我國(guó)銀保合作的組織形式主要包括兩類
第一，雙方通過(guò)簽定合作協(xié)議的方式形成銷售聯(lián)盟銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
這是我國(guó)當(dāng)下較為普遍的銀保合作的營(yíng)銷模式。保險(xiǎn)公司為拓寬銷售渠道，和商業(yè)銀行等銷售渠道通暢的機(jī)構(gòu)簽訂代售保險(xiǎn)、代收代付保費(fèi)等協(xié)議。這也是較為狹義的銀行保險(xiǎn)合作組織形式。保險(xiǎn)公司利用銀行的品牌價(jià)值、客戶資源、結(jié)算便捷以及與客戶面對(duì)面交流等便利條件，彌補(bǔ)銷售渠道局限的不足。而銀行則借機(jī)拓展中間業(yè)務(wù)，賺取代理費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司大額定期存單和資金拆解便利�，F(xiàn)階段，該模式下開展的業(yè)務(wù)主要包括統(tǒng)代理的基本業(yè)務(wù)、利用互聯(lián)網(wǎng)開展的“銀保通”系統(tǒng)，以及保單抵押貸款等。
該形式雖然在一定程度上對(duì)與保險(xiǎn)展業(yè)提供了新的便利條件。但是，合作雙方的利益需求點(diǎn)不同，實(shí)際操作中存在著各種問(wèn)題。例如保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)銷售人員缺乏對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的了解，對(duì)于客戶的咨詢?nèi)狈Ψe極態(tài)度。與國(guó)際上基于資本就帶而形成的合作有所不同，我國(guó)的銀保合作基本處在一個(gè)松散代理的模式，在這種情況下，銀行在合作中處在絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，并且往往與兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，很容易受利益驅(qū)使而產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的偏向。在這種運(yùn)營(yíng)模式下，銷售產(chǎn)品的單一化、創(chuàng)新動(dòng)力不足成為核心問(wèn)題。此外，對(duì)于保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的權(quán)責(zé)分工也存在一定程度的爭(zhēng)議。
第二，通過(guò)集團(tuán)化的方式，保險(xiǎn)公司建立自己的銀行或者銀行建立自己的保險(xiǎn)公司。
該模式即銀行和保險(xiǎn)公司通過(guò)交叉持股，相互并購(gòu)，對(duì)資源整合再分配，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司一體化經(jīng)營(yíng)。可以說(shuō)，這是銀保合作中最為理想的模式。利用金融集團(tuán)化的理念，真正的實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)的開展。在我國(guó)，中國(guó)平安集團(tuán)通過(guò)對(duì)深圳商業(yè)銀行的一系列并購(gòu)重組，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)這一模式。
平安集團(tuán)近年來(lái)利用平安銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，成效顯著。
平安銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以人壽保險(xiǎn)為核心，開展包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的一系列險(xiǎn)種，并將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到非壽險(xiǎn)領(lǐng)域。各銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)點(diǎn)呈現(xiàn)逐年遞增的發(fā)展趨勢(shì)。在規(guī)模保費(fèi)收入方面，2008年至2009年保費(fèi)收入的增長(zhǎng)較為迅猛，2010至2012年，為了配合我國(guó)的相關(guān)政策，平安集團(tuán)對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出調(diào)整�？傮w來(lái)說(shuō)，集團(tuán)化的平安銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本與國(guó)際的銀行保險(xiǎn)模式相接軌，除去國(guó)內(nèi)政策因素以及我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，平安的銀行保險(xiǎn)為我國(guó)該業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為成功的援例。
三、適應(yīng)國(guó)情下的銀保組織形式的研究
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式和發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情及政策導(dǎo)向。國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手。
首先，要強(qiáng)化銀保合作發(fā)展的宏觀政策導(dǎo)向，規(guī)范跨行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。2011年，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合保監(jiān)會(huì)發(fā)行的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》中經(jīng)明確指出，要對(duì)銀保業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。改進(jìn)和完善體制機(jī)制，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的違規(guī)行為。 保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，各出調(diào)人員對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和勘察，對(duì)于不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)勒令整改。同時(shí)，要保證相關(guān)監(jiān)管部門的交流溝通，避免重復(fù)管理，重復(fù)審批、雙向領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)管混亂的局面。
其次，針對(duì)不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司，在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中應(yīng)該做到組織形式多元化，循序漸進(jìn)，逐步發(fā)展。對(duì)于剛剛起步，資金相對(duì)薄弱的保險(xiǎn)公司，可以開展前期的銷售聯(lián)盟，把重點(diǎn)落實(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品展業(yè)方面。針對(duì)自身產(chǎn)品的特點(diǎn)與銀行合作。但是，在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中要保證展業(yè)人員的素質(zhì)。優(yōu)化自身產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)于技術(shù)型產(chǎn)品創(chuàng)新的投資。同時(shí)合作雙方保持信息交流對(duì)等，最大限度的實(shí)現(xiàn)互利雙贏。
對(duì)于有一定資本的中等保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以和銀行合作建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司，或?qū)︺y行注資，實(shí)現(xiàn)資本融通。該模式下銀行的收益將不僅僅局限于代理中介費(fèi)用，而是獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益。此種模式使得銀行在合作地位中的主觀能動(dòng)性更高，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，吸引了潛在儲(chǔ)蓄者。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有極大的促進(jìn)作用。使得銀保雙方的合作關(guān)系更為穩(wěn)固。
對(duì)于資本較為雄厚，資金來(lái)源較為充足的保險(xiǎn)公司，可以通過(guò)集團(tuán)化的手段對(duì)銀行注資，并購(gòu)銀行成為其子公司。該模式即平安集團(tuán)的現(xiàn)行模式。通過(guò)對(duì)于銀行股權(quán)的收購(gòu)以及稀釋，使得保險(xiǎn)公司成為控股公司。在金融集團(tuán)化的情況下，保險(xiǎn)公司將不再是合作中的被動(dòng)方，而成為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決策者。當(dāng)然，從某種角度來(lái)說(shuō)，此模式下銀保業(yè)務(wù)的合作是自身資產(chǎn)的一項(xiàng)優(yōu)化行為，通過(guò)這種優(yōu)化為集團(tuán)帶來(lái)更大的利益。合作基于集團(tuán)內(nèi)部，并不存在主動(dòng)與被動(dòng)的差異。當(dāng)然，這種集團(tuán)化的行為需要相當(dāng)?shù)馁Y金作為支持。
此外，在發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自身的定位要清晰。從宏觀角度上分析，開展銀保合作是加快金融業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的有效手段，借用銀行的良好平臺(tái)，能夠提高保險(xiǎn)展業(yè)的成功率。但是，從另一方面來(lái)說(shuō)，開展銀保合作業(yè)務(wù)是機(jī)遇的同時(shí)更是挑戰(zhàn)。2008年，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，該政策的出臺(tái)鼓勵(lì)了銀行與保險(xiǎn)業(yè)雙方在業(yè)務(wù)、資金等方面的交流。在此種前提下，銀行業(yè)也可以借助自身資源優(yōu)勢(shì)獨(dú)立開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這也是國(guó)外銀保合作的另一種形式。銀行借助客戶資源及累計(jì)的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，開展的業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司自身的業(yè)務(wù)相比，具有天然優(yōu)勢(shì)。因而，相關(guān)的監(jiān)管部門在出臺(tái)政策方面應(yīng)該具有一定傾向性與保護(hù)性，畢竟我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在發(fā)展階段，與相對(duì)成熟的銀行業(yè)體系相比還是具有相當(dāng)?shù)牟罹�。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品的創(chuàng)新性、多元化、專業(yè)化等方面保持自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
鑒于我國(guó)目分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的現(xiàn)狀，大部分的銀保業(yè)務(wù)的組織模式仍然集中在初級(jí)階段。我們首先應(yīng)該對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行優(yōu)化，在金融市場(chǎng)與自身資本均達(dá)到一定要求的情況下再考慮進(jìn)一步的發(fā)展，進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)金融集團(tuán)化的完備模式。
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