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論信貸業(yè)務網(wǎng)上批量審批模式論文
一、網(wǎng)上批量審批模式的適用范圍網(wǎng)上批量審批模式適用于擁有以下三個特點的信貸業(yè)務：
一是單筆貸款金額小。為適應市場需求與業(yè)務管理，國內不少商業(yè)銀行提出了“零售業(yè)務批發(fā)做”的口號，對于個人、小微企業(yè)貸款等單筆金額較低的信貸業(yè)務，紛紛成立個貸中心和中小企業(yè)服務中心，采用“信貸工廠”的模式，集中進行審查審批、授信執(zhí)行和檔案管理。配合這種批發(fā)模式開發(fā)網(wǎng)上批量審批流程，符合業(yè)務的實際辦理要求和制度規(guī)定。此外，從風險管理的角度考慮，批量處理單筆貸款金額小的零售信貸業(yè)務，即使個別業(yè)務出現(xiàn)風險，銀行的損失相對批發(fā)業(yè)務也會較低。
二是貸款發(fā)放時效要求高。在同業(yè)競爭激烈、客戶體驗要求高和銀行經(jīng)營人員短缺的三重壓力下，貸款發(fā)放時效成為了商業(yè)銀行提高服務水平的重要要素。而一些銀行與合作商開辦的合作項目(例如汽車金融公司與銀行聯(lián)合開辦的個人汽車聯(lián)合貸款)，更是要求在不影響客戶貸款時效的前提下，銀行承接的業(yè)務需要快速(通常要求當天)完成業(yè)務受理和貸款發(fā)放。因此，可以針對上述貸款發(fā)放實效要求高的業(yè)務開發(fā)網(wǎng)上批量審批程序。
三是業(yè)務同質化程度高。首先此類業(yè)務多由同一地區(qū)內的客戶申請，客戶具有類似的職業(yè)、財務背景和借款用途。其次，此類業(yè)務多為一個銀行合作機構下(樓盤合作商、汽車金融公司或擔保機構)產(chǎn)生的貸款申請，具有類似的業(yè)務風險特征。最后，這些業(yè)務申請通常屬于相同的信貸業(yè)務品種且多數(shù)貸款要素(利率浮動幅度、貼息方式、還款方式、受托支付付款人等)趨同。網(wǎng)上批量審批模式的應用，可以將這些同質信息歸并展示，減少信貸業(yè)務操作人員的重復性工作。
二、網(wǎng)上批量審批流程
對于單筆信貸業(yè)務，商業(yè)銀行的網(wǎng)上圖1：個人住房按揭貸款網(wǎng)上操作流程處理流程大致是受理、調查、審查、審議、審批、批復等，用信流程包括合同、憑證登記以及相應的規(guī)范性審核、法律審核、放款審核等。為了嚴格執(zhí)行審貸分離、專人專崗的信貸基本原則，商業(yè)銀行信貸業(yè)務處理系統(tǒng)的每一名用戶通常根據(jù)所在崗位職責被賦予不同的權限。一筆業(yè)務每執(zhí)行完一個環(huán)節(jié)，都要選擇提交給下一環(huán)節(jié)的有權處理人，直至貸款發(fā)放。
除了上述這些操作環(huán)節(jié)外，一筆信貸業(yè)務還要流經(jīng)多個相關系統(tǒng)。其中最主要的是風險評級系統(tǒng)和征信管理系統(tǒng)，風險評級系統(tǒng)對該筆貸款申請進行客戶和債項評級(分)，而征信管理系統(tǒng)用于查看該客戶在所有金融機構的信用歷史情況。以一筆個人住房按揭貸款為例，信貸業(yè)務的網(wǎng)上操作基本流程可分為客戶、押品管理、審批和用信三個模塊(見圖1)，大體需要13個步驟。不包含合作商管理，該筆貸款至少需要流經(jīng)客戶經(jīng)理、審查審批人員、放款審核人員4次，涉及客戶管理、押品管理、審批、征信、評級和用信5個子系統(tǒng)，流程環(huán)節(jié)較多，單筆業(yè)務辦理時間較長。網(wǎng)上批量審批流程沿用單筆的流程設計，在不改變系統(tǒng)原有架構的條件下，分別將原有的受理、調查、審查、審批和合同簽訂、憑證發(fā)放等環(huán)節(jié)加以改造，形成信貸業(yè)務的批量處理流程。
(一)批量客戶、擔保、業(yè)務信息模板導入
通過制作利于編輯的Excel模板，將同質化的客戶信息、押品信息、業(yè)務申請信息一次性批量導入信貸管理系統(tǒng)。模板導入信貸管理系統(tǒng)前，由獨立于銀行信貸管理系統(tǒng)的外掛系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)的合理性校驗，確保導入無誤。例如針對同一銀行合作樓盤的購房客戶，由開發(fā)商直接批量導入信息，省去單筆重復錄入的時間。而對于農(nóng)戶小額貸款、個人助學貸款、個人汽車聯(lián)合貸款也可采用此種方式一次性導入多條客戶信息、擔保信息。
(二)批量發(fā)起受理/調查
結合圖1中的單筆審批流程，將受理/調查合并，通過建立批次(根據(jù)各銀行系統(tǒng)實際處理能力，通常為數(shù)十筆)，批量發(fā)起征信和評級，并將查詢結果反饋到受理/調查的批量信息展示中。網(wǎng)上批量審批操作流程如圖2所示。該批次所有客戶的信息如申請書編號、客戶名稱、貸款申請金額、貸款申請期限、逾期期數(shù)、信用評分等要素在同一界面展示(見圖3)。而同質化的信息如業(yè)務品種、利率浮動幅度、貸款投向行業(yè)分類等管理信息不予顯示。
(三)批量審查/審批
延續(xù)圖2的流程，將批次申請由受理/調查環(huán)節(jié)傳遞至審查/審批環(huán)節(jié)。和調查環(huán)節(jié)一樣，審查/審批人員一次性查看批次內所有客戶的關鍵業(yè)務信息，對于單筆客戶的詳細信息，銀行信貸管理系統(tǒng)提供點擊單筆條目展開查看明細的功能。
(四)針對部分業(yè)務信息的自動審批功能
在受理/調查和審查/審批環(huán)節(jié)，由于業(yè)務操作人員沒有按照以往的網(wǎng)上操作方式查看每筆業(yè)務的所有詳細信息，可能會造成因過度追求時間效率而增加錯誤的風險。因此，在設計批量審批流程時，針對同一合作商下按揭、個人助學、農(nóng)戶小額、個人汽車聯(lián)合貸款這種筆間同質性高的業(yè)務，根據(jù)業(yè)務的辦理制度引入審批參數(shù)設置(如信用評分下限、借款人年齡、借款期限、借款金額、收入償債比、連續(xù)逾期期數(shù)等)，由系統(tǒng)代替人工進行部分信息的自動校驗。對于有問題的申請條目，系統(tǒng)以高亮顯示的方式提示調查、審查人員(見圖3)。
(五)批量簽訂合同、發(fā)放憑證
同受理/調查和審查/審批環(huán)節(jié)，系統(tǒng)操作人員只需查看批次內業(yè)務的關鍵信息。而對于基準利率、貸款用途分類等公共信息，可一次錄入，然后批量賦值到批次內的所有合同、憑證中。對于有問題條目，施行人工剔除，最后完成批次內所有貸款的一次性發(fā)放。
三、網(wǎng)上批量審批模式仍需解決的問題
盡管網(wǎng)上批量審批已經(jīng)在一些銀行開展并使用，但作為新生業(yè)務處理方式，還有一些問題需要繼續(xù)探索和改進。
(一)自動審批功能的模塊化應用
網(wǎng)上批量審批可以節(jié)省信貸業(yè)務人員很多重復信息的查看，但這并不等同于沒有逐筆查看的信息就不存在潛在的風險。相反，作為替代人工的把關口，審批校驗功能尤為重要。隨著市場環(huán)境，同業(yè)競爭和業(yè)務發(fā)展趨勢的變化，審批校驗參數(shù)和需校驗的內容也會不斷發(fā)生變化。因此，可以建立一套完善的、靈活的審批參數(shù)化設置模塊，方便商業(yè)銀行總行和各層級分支機構根據(jù)業(yè)務管理需要設置和改變系統(tǒng)審批控制。而對于銀行完全不需要承擔風險的合作業(yè)務(如汽車金融公司回購不良的個人汽車貸款)，也可以嘗試在一些業(yè)務環(huán)節(jié)實現(xiàn)系統(tǒng)的自動審批功能。
(二)開發(fā)批量用信審核流程
針對銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件。各商業(yè)銀行也針對監(jiān)管要求制訂了如合同規(guī)范性審核、放款審核等更為詳細的內部管理要求。隨著“零售業(yè)務批發(fā)做”的不斷深入，可針對網(wǎng)上批量審批模式出臺相應的用信管理辦法細則，在系統(tǒng)層面，也應設計一套類似于審批流程的批量放款審核程序，以方便商業(yè)銀行授信執(zhí)行的管理需要。
(三)多個可批量處理業(yè)務系統(tǒng)之間的整合
由于商業(yè)銀行一般采用業(yè)務發(fā)展推動系統(tǒng)建設的方式，在要求按時開辦業(yè)務的壓力下，系統(tǒng)建設往往顯得時效緊迫，很多設計缺乏整體的規(guī)劃。網(wǎng)上批量審批涉及到的個人助學貸款、農(nóng)戶小額貸款、個人汽車聯(lián)合貸款等批量程序也多各成一體，沒有進行模板整合。因此，將現(xiàn)有的批量處理程序進行整合，不僅有利于更為規(guī)范的信貸系統(tǒng)管理與數(shù)據(jù)的查詢統(tǒng)計，也為將來可能再出現(xiàn)的新型信貸產(chǎn)品打下良好的系統(tǒng)開發(fā)基礎。
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