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核保員工作總結(jié)
核保是指保險公司對投保風(fēng)險進(jìn)行核定，以決定對投保業(yè)務(wù)是否接受以及如何承保，即執(zhí)行危險選擇的過程。下面小編整理了核保員工作總結(jié)，歡迎大家閱讀借鑒！
篇一：核保員工作總結(jié)
核保是指保險公司對投保風(fēng)險進(jìn)行核定，以決定對投保業(yè)務(wù)是否接受以及如何承保，即執(zhí)行危險選擇的過程。它可分為狹義的核保和廣義的核保。狹義核保制度是保證授權(quán)的核保人員根據(jù)承保權(quán)限和承保的規(guī)范化具體規(guī)定，獨(dú)立負(fù)責(zé)審核承保質(zhì)量，承擔(dān)一定責(zé)任，享受一定待遇的一整套制度。它是通過對具體投保標(biāo)的的風(fēng)險評估，來決定是否接受投保，進(jìn)而決定以何種條件接受保險。廣義核保制度是狹義核保制度的延伸與擴(kuò)展，還包括保險公司核保政策的制定與執(zhí)行，以及通過對保險公司在不同區(qū)域、行業(yè)、險種上經(jīng)營效益的分析，為保險公司制定營銷戰(zhàn)略提供必要的依據(jù)。
核保對保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營有著重要作用，在西方發(fā)達(dá)保險市場上，保險公司可以將產(chǎn)品銷售、損失控制、損失查助和理賠等工作委托給合格的個人或中介機(jī)構(gòu)處理，但卻將核保權(quán)牢牢掌握在自己手中。我國保險公司必須充分認(rèn)識到核保工作的重要性，建立起成熟有效的核保制度，促進(jìn)自身的健康快速發(fā)展。
一、保險公司核保工作可以降低市場上的信息不對稱現(xiàn)象
保險市場的信息不對稱是永恒的，不對稱信息的存在使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制不能達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。我們不可能徹底消除不對稱信息對保險公司的影響，但可以采取措施盡量減輕和抑制不對稱信息對保險公司產(chǎn)生的種種不良影響，促使我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。核保，便是保險公司破解信息不對稱這一困局的有效方法。
�。ㄒ唬┍ｋU市場存在信息不對稱現(xiàn)象
所謂信息不對稱 (Information Asymmetry)就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反
場即服務(wù)市場中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險市場就是典型的信息不對稱市場。
1953年阿羅(Arrow)就指出，信息不對稱是妨礙保險機(jī)制順利運(yùn)轉(zhuǎn)的主要障礙，并對此進(jìn)行了研究。之后，斯蒂格利茨(Stiqlitz)也對保險市場的不對稱信息進(jìn)行了分析，他指出：保險［2］。信息不對稱現(xiàn)象是一種普遍、長期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場，而且在無形商品市
公司事前不知道投保人的風(fēng)險程度，從而使保險水平不能達(dá)到對稱信息情況下的最優(yōu)水平。梅耶森(Myerson)主張把保險市場的不對稱信息簡單分為兩類，即逆向選擇(Adverse selection)和道德風(fēng)險 (Moral hazard)。
�。ǘ┖吮？梢杂行У胤婪锻侗Ｈ说哪嫦蜻x擇、道德風(fēng)險
投保人的`道德風(fēng)險對保險經(jīng)營產(chǎn)生巨大影響，世界上約有20%的保險賠款是因?yàn)楸ｋU欺詐而賠償［3］。保險公司承保的標(biāo)的眾多，面臨的風(fēng)險多種多樣，展業(yè)人員在展業(yè)過程中限于相關(guān)知識的缺乏，正確識別風(fēng)險級別的難度很大。因此，保險業(yè)存在著道德風(fēng)險和逆向選擇，經(jīng)常出現(xiàn)投保人不足額投保卻足額索賠、投保人騙保等現(xiàn)象。
核保貫穿于保險產(chǎn)品的始終，在承保之前，核保部門對保險標(biāo)的查勘可以降低逆向選擇，也可以降低道德風(fēng)險發(fā)生的隱患，在承保之后的核保工作則可以有效降低道德風(fēng)險。總體來看，一方面，核�？梢越档捅ｋU公司的賠付額；另一方面，它可以使保險公司選擇優(yōu)質(zhì)的客戶，從而降低保險產(chǎn)品的費(fèi)率，使風(fēng)險較低的優(yōu)質(zhì)客戶留在保險公司的客戶名單之內(nèi)，避免出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。
二、保險公司核保部門可以產(chǎn)生“核保利潤”
從財務(wù)會計的角度來講，核保部門是保險公司的—個成本中心，其自身不產(chǎn)生利潤。然而，筆者在這里提出了“核保利潤”的概念，以期望修正大家對核保的傳統(tǒng)看法。
核保利潤是指， 由于合理有效的核保工作，核保部門為公司提供的利潤。保險公司是與未來’的不確定性打交道，保險公司的利潤取決于每張保單可能為公司帶來的利潤。在假設(shè)沒有投資收益、保險公司保單費(fèi)率在單位時間內(nèi)維持不變的前提下，我們建立一個簡單的模型，將保險公司在單位時間里的利潤分解為：
保險公司利潤(E)＝保險公司收入(R)－保險公司費(fèi)用(C)
其中，保險公司收入R是由在單位時間里有效的保單貢獻(xiàn)的，它來自于有效保單的累積保費(fèi)。而保險公司費(fèi)用C是由保單賠款B、保險公司日常費(fèi)用等支出構(gòu)成，其中保單賠款B構(gòu)成C的絕人部分。
1．我們首先來分析保險公司的收入R，它的大小取決于有效保單的數(shù)量，用一個簡單的等式表示就是：
保險公司收入 (R)=(1－保單的失效率(P))×初始保單的數(shù)量(N)×每份保單的保費(fèi)(S)
從這里我們可以看出，保險公司的收入R與P呈負(fù)相關(guān)，與N、S呈正相關(guān)。因此，在N和S保持不變的情況下，降低P的值可以增大R的值。一份保單的失效率P主要是由投保人的
財務(wù)狀況、投保人對保險產(chǎn)品的認(rèn)可程度等因素決定的，而這些因素都在核保部門考察的范圍之內(nèi)，因此通過有效的核保可以降低保單的失效率P，核保部門可以增加保險公司的收入。
2．我們再來分析保險公司的費(fèi)用C，它絕大部分是由保單賠款B構(gòu)成的。對保單賠款B，我們可以作如下的分析：
總的保單賠款額B=∑biPi
其中，bi表示第i份保單的賠款金額，Pi表示第i份保單出現(xiàn)賠款的可能性的大小。從這里我們可以看出，保單的賠款數(shù)量與Pi呈正相關(guān)，我們再把Pi分解成：
每份保單賠款的可能性Pi=保單的正常賠款概率+保單的超常賠款概率
其中，保單的正常賠款概率是由大數(shù)法則決定的，或者進(jìn)一步說，是山精算師在設(shè)計產(chǎn)品的過程中設(shè)定的概率，它是一個多年經(jīng)驗(yàn)數(shù)值，不同的保險公司的這一數(shù)值大致維持在同一水平上。而保單的超常賠款概率是由不良保單引起的，即由投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險引起的。核�？梢杂行У亟档捅纬Ｙr款概率，進(jìn)而降低Pi的值，從而減少保單賠款B。
3．從以上的分析我們可以看出，有效的核保可以增加保險公司收入R，減少保險公司費(fèi)用C，從而增加保險公司的利潤E。而由核保帶來的保險公司利潤的增加額AE，就是我們所說的核保利潤。
綜上所述，核保部門可以帶來核保利潤。
三、核保工作可以分散經(jīng)營風(fēng)險
建立有效的核保制度可以優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，防范經(jīng)營風(fēng)險。保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其經(jīng)營本身具有很大的風(fēng)險性。保險人堅持核保制度，注重險種結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理搭配，把好“入口”關(guān)，可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性，有效地防范經(jīng)營風(fēng)險。反之，則會加大保險經(jīng)營的風(fēng)險性和盲目性。
優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的實(shí)質(zhì)是選擇風(fēng)險，從微觀看，是對某個特定風(fēng)險進(jìn)行取舍，其依據(jù)是風(fēng)險本身的特點(diǎn)。從宏觀看，選擇風(fēng)險的目的，是為了達(dá)到風(fēng)險在性質(zhì)上和地域上的合理分布。所以，風(fēng)險選擇的標(biāo)準(zhǔn)不僅僅是風(fēng)險本身的因素，還有—個風(fēng)險合理分布的問題。通過核保，一是使風(fēng)險按性質(zhì)合理分布，即選擇的風(fēng)險不僅是可保的，而且每一類風(fēng)險都有相當(dāng)?shù)囊恢滦院屯|(zhì)性，也就是風(fēng)險的種類、特性、風(fēng)險單位金額的人體—致。二是使風(fēng)險按地域合理分布，避免風(fēng)險在地域上過分集中。風(fēng)險在地域上的合理分布和風(fēng)險單位金額的懸殊問題雖可借助再保險手段加以解決，但為了獲得有利的再保險條件，仍需通過核保作適當(dāng)?shù)倪x擇。因此，通過核保工作，保險公司的經(jīng)營風(fēng)險在時間和空間上得以分散。
四、總結(jié)
保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的，風(fēng)險評估與控制的技能是衡量一家保險公司業(yè)務(wù)技術(shù)水平的主要標(biāo)準(zhǔn)。由于保險經(jīng)營機(jī)制上的原因，我國核保技術(shù)還很落后、習(xí)慣靠費(fèi)率規(guī)章來承保，通常無選擇地接受投保很少拒保，甚至為了競保而置風(fēng)險于不顧。例如：在國際保險市場對船舶險費(fèi)率調(diào)高40％的情況下，為了承保國際保險市場都不保的博采游藝船，我國保險公司竟然還競相降低費(fèi)率競爭此類船舶保險，由于國際上不接受再保險，出險后終于自食惡果[4]。筆者認(rèn)為，要提高我國保險公司的核保水平，必須首先從意識上提高他們對這一問題的認(rèn)識，只有這樣，才能切實(shí)提高他們的核保水平，發(fā)展民族保險業(yè)。
篇二：核保員工作總結(jié)
本人入核保崗在此二個多月的時間內(nèi)意識到：核保與理賠是保險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)。“核保”與“理賠”每天都在發(fā)生，保險公司現(xiàn)金流主要通過“核保”與“理賠”兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行運(yùn)作，這兩個崗位正把握著公司命脈。
一、 悟
通過核保工作的這段日子內(nèi)接觸了各類型的業(yè)務(wù)員及客戶。有時通過閑聊、有時通過投訴、有時通過道聽途說、以及各種手中曾處理過的事件讓我個人覺得保險公司在承保時應(yīng)嚴(yán)格審核——嚴(yán)核保，在理賠時應(yīng)相對寬松——寬理賠。
所謂的嚴(yán)和寬,每個人的標(biāo)準(zhǔn)不同。對于核保既要像客戶的娘家人一樣公平、關(guān)愛又要像是保險公司的主人一樣維護(hù)自己的利益與權(quán)益。必須做到：
1)公平、公正。對于同一類人群的核保決定應(yīng)該一致的；
2)核保決定應(yīng)該是建立在公司可能盈利的基礎(chǔ)上；
3)做出的核保決定,能夠通過代理人解釋給客戶,而不是天天由核保員面對面地講給客戶聽。
在業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)時就是第一次核保：要求它的真實(shí)性、可靠性。生調(diào)是避免不了的當(dāng)時還要了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。 業(yè)務(wù)員需如實(shí)向客戶解說條款，說明如實(shí)告知義務(wù)；除外責(zé)任，失效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。 應(yīng)要求業(yè)務(wù)員要親筆、完整、及時地完成報告書，只能有了嚴(yán)格的入門才能有效地避免不必要的理賠。
二、建議
1）核保崗專業(yè)培訓(xùn)
由于本崗位的重要性及責(zé)任性所以要求能夠得到培訓(xùn)的機(jī)會。只有得到培訓(xùn)才能更有效的投入工作中。
2）核保核銷的客戶通知書合理建議
我區(qū)核保在省公司考核中一直處于倒數(shù)名次，一直想用心改變這樣的局面甚至放棄中午休息一直在處理省公司下發(fā)的核保意見。但經(jīng)過二個月的工作讓我意識到蠻干苦干是沒有效果的！我查了所有考核數(shù)據(jù)這二個月的扣分主要在于通知書核銷這一塊�？蛻敉ㄖ獣譃閮�(nèi)部通知與客戶通知（例：條件承保通知書、終止合同通知書、補(bǔ)充資料通知書、生調(diào)通知書等）。目前對于這一塊的工作我每天做出核銷通知書在QQ群中發(fā)給各營業(yè)單位。針對我市營業(yè)部和收展部也個別的.發(fā)出通知書并讓組訓(xùn)在晨會上宣讀加強(qiáng)力度。
生調(diào)通知書：直接給工作人員這項(xiàng)工作目前完成得很好。
補(bǔ)充資料通知書：分二類：
一類是提供以前的理賠資料；這項(xiàng)工作由我在系統(tǒng)中查找到相關(guān)資料及理賠號再交保管員要資料然后去復(fù)印材料再找理賠部的人去掃描最后給保全人員核銷。這項(xiàng)在這二個月內(nèi)省公司考核中沒有出現(xiàn)扣分情況。（但就此一項(xiàng)工作卻要這么多人來完成，有時真的覺得很勞命傷財。）
二類是提供病史問卷或如實(shí)告之。這項(xiàng)工作必須由業(yè)務(wù)員配合完成，做為核保人員只能做到查出被保險人曾有過理賠記錄提供給業(yè)務(wù)員利于填寫病史問卷及如實(shí)告之但一定需要客戶本人的簽字再做核銷，這往往會讓業(yè)務(wù)員們拖拉耽誤了核銷時間。（這項(xiàng)在這二個月內(nèi)省省公司考核中扣分情況嚴(yán)重。）
條件承保通知書：這是一份續(xù)保通知書需要客戶同意或是不同意的簽名，許多業(yè)務(wù)員并沒有真正的約見客戶也有些是客戶不同意業(yè)務(wù)員懶得麻煩而不愿意再與理會此事，也有客戶覺得無所謂就撤銷了保險但業(yè)務(wù)員沒有采取措施導(dǎo)致扣分。（這項(xiàng)在這二個月內(nèi)省省公司考核中扣分情況嚴(yán)重。）
建議這項(xiàng)工作與營業(yè)單位總經(jīng)理業(yè)績掛鉤，與業(yè)務(wù)員的業(yè)績掛鉤。核保的工作，涉及到公司利益，也關(guān)系到投保人的利益，因此，我會更加強(qiáng)自己的工作效率。
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